Нужно ли срочно бежать в банк за своим вкладом?

Представители Ассоциации российских банков торопятся успокоить вкладчиков: срочно изымать сбережения в массовом порядке не стоит. Однако некоторые банки уже ввели ограничение выдачи денежных средств. Чего же ждать?

Конечно, совсем уж дыма без огня не бывает. В интернет-блогах на фоне обострения мирового экономического кризиса (который уже называют самым серьезным потрясением мировой финансовой системы со времен «великой депрессии» в США 1929 года), начали появляться посты о том, что ведущие российские банки якобы вводят ограничения на выдачу средств.

См. по теме: Пауки в банках

Пытаясь снизить накал страстей, 8 октября несколько крупнейших российских банков заявили, что не испытывают проблем с выдачей наличных средств в отделениях и банкоматах. В частности, как передает РИА «Новости», представитель Сбербанка, пояснил, что по картам типа Classic банк без комиссии выдает до 150 тыс. рублей в сутки, по картам сторонних эмитентов - до 100 тыс. рублей за одну операцию, а тарифы на другие операции не изменились. В пресс-службе «ВТБ 24» также опровергли информацию о введении ограничений на операции по картам в банкоматах, в Альфа-банке также сказали, что уже давно не меняли лимиты на снятие наличных (от 450 тыс. до 750 тыс. рублей в день).

Тем не менее, слухи об ограничениях, в том числе и в ЖЖ, начали разрастаться, вызвав уже довольно реальные последствия. Так, со вторника, 14 октября, банк «Глобэкс», кстати, один из 40 крупнейших в РФ по объему капитала, ввел запрет на досрочное снятие вкладов, обещает возобновить выплаты через пять дней. «Эта мера была вынужденно введена со вторника из-за ажиотажного спроса со стороны вкладчиков, многие из которых объясняют свои действия срочным желанием перевести деньги в ВТБ и Сбербанк», - цитирует «Интерфакс» пояснения вице-президента банка Эмиля Алиева.

На следующий день появилось еще несколько аналогичных сообщений: в частности филиал «Псковский» акционерного коммерческого банка «Российский капитал» ограничил выдачу средств со счетов своим клиентам – 20-ю тыс. рублей в одни руки. В ночь с 14 на 15 октября сам автор этих строк был неприятно удивлен тем, что не смог получить денег по кредитной карте в московском банкомате «Росбанка» у метро «Кузнецкий мост» - машина просто отказывалась выдавать любую сумму. А банкомат «Ситибанка» в «Берлинском доме» неподалеку неожиданно сообщил о том, что у клиента «исчерпан дневной лимит на снятие средств» (хотя в этот день кредиткой никто не пользовался).

В среду, 15 октября, журналисты получили информацию о том, что отделение Сбербанка в районе Таганки ограничило выдачу денег по вкладам до 5 тыс. рублей, о чем даже было сделано объявление. Во второй половине дня информагентства распространили сообщение первого зампреда ЦБ РФ Алексея Улюкаева о том, что ЦБ РФ будет выделять Сбербанку кредит в 500 млрд рублей. 16 октября, по сведениям очевидцев, едва ли не прекратились почти все операции в другом отделении Сбербанка на Старой Басманной (от выдачи по вкладам до обмена валюты). Начали образовываться очереди, люди встревожены.

Все эти сообщения, конечно, лишь подогревают ажиотаж. Блоггеры ЖЖ поспешили обвинить крупнейшие банки во всех смертных грехах, и даже составили своеобразный «черный список» банков, которые якобы ограничили выдачу наличных по картам и вкладам, или вообще прекратили операции. А бывшие члены ныне запрещенной Национал-большевистской партии вовсю начали провоцировать панические настроения, призывая жителей России срочно изымать вклады из банков.

Итак, ситуация развивается, как снежный ком, но выгодно ли это самому массовому вкладчику? Какой была бы наиболее эффективная модель поведения человека, имеющего вклад на счете? Нужно ли бежать в ближайшее отделение своего банка и снимать все? Или можно более спокойно отнестись к ажиотажу, который, как и кризис 2004 года, во многом подогревается искусственно, и, по всей видимости, скоро просто пройдет?

Скорее верно второе. Во-первых, стоит учесть тот факт, что в банковской системе любой страны основная масса денег – отнюдь не наличные, а просто цифры на счетах, обязательства, чеки, и другие «виртуальные» деньги, которых в виде банкнот на всех никогда не хватает. Когда говорят, что «банки увеличивают количество денег в экономике», - говорят именно об этом. И такая система взаимного кредитования работает и стабильна в любой стране, именно в том случае, когда вкладчики не пытаются в панике переложить все деньги из банка «в чулок».

Таким образом, первый вариант – панического снятия вкладов – неэффективен по определению. Вкладчики как бы подвергаются испытанию на доверие гарантиям собственной страны. Как подчеркнул губернатор Нижегородской области Валерий Шанцев, призвав жителей своего региона не забирать деньги из банков: «СМИ дают сведения о мировом финансовом кризисе, и что мы делаем - бежим в банки, снимаем деньги и кладем их в стеклянные банки, - сказал он журналистам. - Таким образом, банковская система лишается средств».

Тем более, что такие гарантии возврата вкладов есть: в понедельник в РФ был принят пакет антикризисных законов. Согласно обещанию президента Дмитрия Медведева, власти полностью гарантировали банковские вклады граждан, не превышающие 700 тыс. рублей. Государство также готово предоставить российским банкам стабилизационные кредиты на сумму до 950 млрд рублей по ставке 8% годовых.

Как заявил «Правде.Ру» вице-президента Ассоциации российских банков (АРБ) Владимир Киевский, эта своевременная мера означает что 92-94% вкладчиков в России беспокоиться совершенно не о чем (даже в случае дефолта они получат свои деньги целиком). «Даже если банк обанкротится, государство гарантирует возврат», - говорит Киевский. Поэтому, по мнению вице-президента АРБ, опасения, распространившиеся как среди банкиров, так и среди вкладчиков, подогревать совершенно не нужно.

С другой стороны, считает Киевский, обеим сторонам нужно понимать возникшие временные трудности, уметь договариваться. Правда методы «переговоров» иногда оставляют желать лучшего. Так, один неназванный Киевским банк, по его словам, чтобы сократить ажиотажный спрос на ликвидность, повысил плату за досрочное снятие вклада до 18-20% годовых (как во время кризиса в 2004 году). Здесь нужно понимать, что такие «временные ограничения», особенно идущие вразрез с договорами по вкладам и законодательством, конечно, являются противоправными. И если вкладчик не может ждать со снятием денег с вклада (например, в серьезной необходимости в средствах), а банк отказывается выдавать их, нужно добиваться своего через суд.

Итак, самой выгодной для рядового вкладчика моделью поведения, причем, как с экономической, так и с психологической точки зрения, будет, во-первых – не поддаваться панике; во-вторых, тщательно, учитывая 700-тысячные гарантии государства, оценить свои реальные потребности в наличных деньгах. И, наконец, если такая потребность является неотложной – обращаться за всеми своими деньгами, а если банк не идет навстречу – сделать это через суд.

Правда, лучше как сказал Владимир Киевский из АРБ, «уметь договариваться», а также помнить о социальной ответственности и о том, что паника среди вкладчиков – самый губительный для работающей банковской системы фактор риска. В иных случаях, как отметил Валерий Шанцев, нет оснований для того чтобы какой-нибудь банк в РФ - региональный или филиал федерального – развалился: «Это не допускает российское законодательство и сама структура банковского бизнеса».