Что нужно знать, когда берешь кредит?

В гостях у главного редактора "Правды.Ру" Инны Новиковой эксперт в области финансовых коммуникаций Анна Ярцева. Она дает полезные советы читателям: когда стоит брать кредит, а когда нужно подыскать альтернативные пути, законен ли сбор банком ваших персональных данных и как быть, если форс-мажорные обстоятельства сделали невозможной выплату прежней суммы. Итак, что это за зверь такой — кредит, стоит ли его бояться и можно ли его "приручить".

Фото: Фото: AP

Магазины и банки предлагают кредиты на любые нужды, обещая невероятно выгодные условия. Кто-то покупается на заманчивые предложения и попадает в кабалу, а кто-то боится брать деньги взаймы даже в трудной жизненной ситуации. Так ли это выгодно, как нам рекламируют? И где проходит эта тонкая грань между выгодой и вечной кабалой?

— Вообще, откуда человек, которому срочно понадобились деньги, может их взять?

— Деньги можно взять не только в банке. Например, можно попросить в долг у своего работодателя. Это называется займом. Часто эта форма довольно лояльная.

Примерно полтора года назад в нашей стране был принят закон о взаимном кредитовании: формально незнакомые люди могут один другому предоставить деньги под некие проценты (обычно это происходит в электронной системе).

Читайте также: Русские у друзей не кредитуются

Есть несколько сайтов, где человек вводит свои личные данные, при этом происходит достаточно серьезный учет. То есть здесь имеет место электронная система денежного обмена. Есть шаблонные договоры, но можно обговорить и особые условия с кредитором. Здесь есть достаточно серьезные ограничения по суммам. Как правило, это краткосрочные кредитования. Но это будет стоить дороже, чем в банке.

Есть ломбард, но это крайний случай.

И еще способ, который, думается, скоро получит развитие, заем через социальные сети: это когда ваши "френды" переводят вам деньги из любого уголка планеты.

— Насколько рискованно обращаться в банк за кредитом и насколько реально его получить? В каких случаях стоит это делать, а в каких нет?

— Есть случаи, когда не стоит брать кредит. Например, когда вам просто хочется купить новую вещь. Вас окружает слишком много потребительских товаров, купив которые, вы потом не сможете расплатиться в течение целого года. В принципе, стремление жить красивой жизнью, не считаясь с реальными доходами, очень опасно.

Возьмем другой пример: человек живет за городом и, в силу удаленности места проживания, ему просто необходима машина. Но она у него сломалась или ее вообще нет. В этом случае имеет смысл взять кредит на автомобиль.

Читайте также: Кредит — смотри, что берешь

Главное — помнить: когда мы берем кредит, мы берем на себя ответственность не только перед банком, но и перед самим собой, перед семьей. Нужно внимательно и осмысленно читать кредитный договор.

— Вот ситуация: молодая семья живет в однокомнатной квартире. Появляется второй ребенок, а вместе с ним возникает потребность увеличить площадь жилья. Каковы шансы у такой семьи взять кредит?

— Начнем с того, что с рождением второго ребенкасемьяполучаетматеринский капитал. Да,он несоизмерим со стоимостью квартиры. Но однокомнатная квартира — это уже актив. Плюс материнский капитал, да и потом есть специальные программы для таких семей. Сумма кредита будет составлять примерно 40 процентов от стоимости жилья, а платеж — примерно 30 процентов от доходов семьи. Просто надо найти банки, в которых практикуются такие программы, и остановиться на том, где условия будут наиболее выгодными для вас.

— Сколько людей пользуются кредитами?

— У наших граждан и банков пока мало опыта. Слишком молодая культура. Не выработан пока алгоритм. Но сейчас уже около трех миллионов домохозяйств живут ипотечными кредитами, три миллиона машин в год покупается в кредит.

Есть очень четкая связь: те, кто берет автокредит, очень часто потом оформляют ипотеку.

Читайте также: Жизнь в кредит: где предел?

— Многие боятся того, что банк собирает слишком много данных о потенциальном заемщике и при этом не гарантирует, что эта информация никуда не попадет. Это обоснованный страх?

— Вообще-то, банковские служащие не имеют права требовать больше информации, чем оговорено кредитным договором, а это конечное количество данных. Если банк запрашивает больше, то он сомневается в вас как в заемщике.

Есть закон о защите персональных данных. В случае с банковским кредитом этот закон работает очень строго. Если данные, предоставленные банку, куда-то попадают, это повод для серьезного разбирательства. Кредит — очень серьезная ответственность для обеих сторон.

— Если возникает форс-мажорная ситуация и человек не в состоянии больше выплачивать кредит, что ему делать?

Читайте также: Убить и обезвредить… кредитора

— Он приходит и говорит, что у него возникла неприятная ситуация, что ему нужно поменять размер платежа. Возможно, продлят срок. Я думаю, что снижение выплат на 25 процентов с увеличением срока кредитования банк, скорее всего, рассмотрит. Некоторое изменение условий — оно обсуждаемо (не бесплатно, правда).

Конечно, можно оказаться в ситуации, когда совершенно нечем платить кредит. С машиной проще — ее просто забирают. Это надо понимать. Важно ознакомиться с конечным договором. Очень часто отказываются от одобренного кредита, потому что тот договор, который дают вначале, — это "рыба". Конечный вариант договора может отличаться.

— Как вы считаете, стоит ли вообще брать кредит? Или все же лучше по возможности этого избежать?

— Каждый выбирает в жизни определенную модель. Вы строите жизненные планы, вы рассчитываете, что на какие-то вещи вам понадобятся определенные ресурсы. Когда-то нужно взять кредит, когда-то стоит от этого воздержаться. Людям надо учиться строить жизненные планы. К сожалению, в России это не принято делать. Главное же — не лениться читать документы и, если что-то не понятно, задавать вопросы.

- Спасибо вам за полезные советы. Уверена, что они обязательно пригодятся нашим читателям.

Интервью подготовила