Коллекторы - хищники "кредитного разлива"

Степень закредитованности россиян вызывает серьезные опасения у финансовых аналитиков. Доступность и простота займов привела к огромному количеству просроченных платежей. Это подрывает банковскую систему, а также влечет серьезные проблемы для самих должников — ведь по их следу идут коллекторы, чьи методы не всегда укладываются в правовые рамки.

Фото:

Смотрите видео

Россию захлестнул бум потребительского кредитования. Практически в каждом магазине электроники дежурят сотрудники банков, готовые оформить кредит на покупку техники или иных товаров потребления быстро и без проволочек -чаще всего не нужно предоставлять никаких документов, кроме паспорта. Впрочем, потребительское кредитование не ограничивается лишь ссудами на покупку телефонов - такой кредит можно получить и деньгами, причем в данном случае речь идет о более крупных суммах.

Банки используют разные инструменты для привлечения заемщиков - широко практикуется, к примеру, рассылка кредитных карт по почте, в этом случае риск невозврата колоссален, однако банки покрывают его очень высокими процентами по таким займам. В том случае, если заемщик добросовестно выплачивает один кредит, ему тотчас присылается предложение взять еще один - банки пишут, что для него уже одобрен кредит на определенную сумму, нужно лишь прийти отделение и забрать его.

Россию захлестнул бум потребительского кредитования. Практически в каждом магазине электроники дежурят сотрудники банков, готовые оформить кредит на покупку техники или иных товаров потребления быстро и без проволочек -чаще всего не нужно предоставлять никаких документов, кроме паспорта. Впрочем, потребительское кредитование не ограничивается лишь ссудами на покупку телефонов — такой кредит можно получить и деньгами, причем в данном случае речь идет о более крупных суммах.

Банки используют разные инструменты для привлечения заемщиков — широко практикуется, к примеру, рассылка кредитных карт по почте, в этом случае риск невозврата колоссален, однако банки покрывают его очень высокими процентами по таким займам. В том случае, сели заемщик добросовестно выплачивает один кредит, ему тотчас присылается предложение взять еще один — банки пишут, что для него уже одобрен кредит на определенную сумму, нужно лишь прийти отделение и забрать его.

Агрессивная политика банков в этом секторе привела к кредитному буму — закредитованность россиян достигает сегодня небывалых размеров.

Чтобы оценить реальные масштабы вопроса, обратимся к статистике Центробанка, согласно которой в среднем трудоспособный житель страны должен банкам около 113 000 рублей, (около пяти среднероссийских зарплат). Общий объем кредитов, взятых жителями России оценивается в сумму 8,54 триллиона рублей — это составляет почти 14%ВВП.

Велик процент невозвратов по кредитам — и это неудивительно, ведь по многим оценкам, доля необеспеченных кредитов достигла 64 процентов. Дополнительно нужно отметить, что в статистику не включены клиенты микрофинасовых организаций, выдающих займы легко — но под 365% годовых.

Многие неблагополучные заемщики пытаются спасти положение, взяв новый кредит для погашения старого. Обычно это лишь усугубляет их положение.

В нездоровой финансовой среде процветают коллекторские агентства. В массах давно сложился негативный образ "черного коллектора", вооруженного бейсбольный битой и изрыгающего угрозы в адрес должника. Случаи, когда коллекторы пытались выбивать долги с нарушением закона не редкость — недавно одной пенсионерке коллекторы предложили продать свои органы в счет погашения долга, приложив к письму соответствующий прейскурант. В Казани, к примеру, был случай, когда агенты пригрозили отнять у заемщика детей и сжечь его квартиру, в Тамбове — изнасиловать 11-летнюю дочь должницы. Разумеется, подобные случаи могли лечь в основу уголовных дел против этих агентов, однако, россияне не всегда способны оценить не только свои финансовые возможности, но свои юридические права. И не все истории становятся достоянием общественности.

Минэкономразвития еще в 2011 году обнародовало проект закона "О деятельности по взысканию просроченной задолженности", призванного регулировать эту сферу, однако этот законопроект до сих пор не был принят. Поэтому, на данный момент защититься от неправомерных действий коллекторов можно с помощью либо уголовного законодательства, в самых вопиющих случаях, либо же закона о защите личных данных — коллекторы не имеют права, к примеру, клеить объявления, позорящие должника, не должны собирать его персональные данные.

Надо отметить, что внимание общества и властей к данной проблеме все же принесло свои первые результаты — по мнению большинства наблюдателей, уже на протяжении нескольких лет в этой сфере наметились положительные тенденции, характер осуществления коллекторской деятельности стал гораздо мягче и корректней, чем прежде.

Однако, проблемы остаются. Если в Москве коллекторы еще скорректировали свои методы, то в провинции ситуация хуже — продолжают появляться неприятные истории о противоправных действиях по отношению к должникам. Можно предположить что это связано еще и с тем, что жители российской провинции имеют большую склонность к бездумным заемам у банков, чем москвичи или петербуржцы. Провинциалы наивнее и хуже осведомлены о юридических аспектах кредитования, что влечет за собой дополнительные проблемы. Добавим к этому низкий уровень доходов и более высокий процент безработицы в регионах — понятно, что эти факторы тоже отражаются на кредитной статистике. Экономист, доктор экономических наук, профессор Никита Кричевский прокомментировал для "Правды.ру" положение в сфере кредитования следующим образом: "Банки всегда занимались финансированием рисков, в этом и основа банковской деятельности. А в последние годы потребительское кредитование, особенно в том виде, в котором оно развивается в РФ, рискованно вдвойне, не возвращается около трети всех кредитов. Но банкиры все равно в плюсе, потому что процентные ставки существенно выше, чем они декларируют. Банкиры добирают на комиссиях, конвертациях, на каждой транзакции — иными словами, с лихвой компенсируют те потери, которые они несут от невозвратов кредитов. В то же время вот эти многочисленные невозраты висят на их балансах тяжелым грузом, который нужно передать кому-то на сторону. Тем самым банки очищают баланс от "токсичных" активов, передавая их коллекторам." По мнению эксперта, не все банки пользуются услугами коллекторов, этого, в частности, избегают государственные банки, дорожащие всей репутацией. Однако, это скорее исключение, чем правило, и у большинства коммерческих банков имеются свои неформально аффилированные коллекторные агентства.

Еще один взгляд на данную проблему озвучил юрист, специалист в области уголовно-процессуального права Анатолий Белкин: "Когда банк уступает свои долги — это законно, если это агентство обращается с просьбой о возвращении долга — это тоже нормально. Но это должно быть сделано в законном порядке. Если они действуют через суд — это одно дело, а вот звонить каждый день и надоедать — это совсем другое. Но в принципе, сейчас эта сфера как-то цивилизуется." Юрист добавил, что на его взгляд, кредитная лавина вовсе не способствует укреплению экономики, однако в рамках такой системы появление коллекторов вполне закономерно. Проблема в том, что они часто передергивают в расчете на правовую некомпетентность населения. "Например, коллекторы любят сообщать о том, что должник уже сейчас не имеет права выезжать за границу, хотя это произойдет только тогда, когда судебное решение попадет к судебным приставам." — привел пример эксперт.

Коллекторские агентства — явление крайне противоречивое. Какова их роль в финансовой системе страны, может ли, к примеру, запрет на их деятельность поспособствовать оздоровлению банковской сферы Правде. ру рассказала основатель брокерской компании "Городской центр кредитования" Светлана Старостина: "Запрет коллекторов не сможет оздоровить финансовую ситуацию. Уже сейчас уровень дефолтности по клиентам невероятно высок в связи с закредитованностью людей, с большой ставкой по кредитам. Сейчас по кредитным условиям банков необходимо, чтобы уровень ежемесячного дохода заявителя позволял ему осуществлять выплаты. Но не секрет, что с помощью серых схем, подлога документов заемщик всегда может подстроится под требования банка. Такой кредитор чаще всего не может рассчитать свои возможности и попадет в кредитную яму. Сначала банк пытается обойтись своими силами — передает дело в свою службу безопасности, и только если у нее ничего не получается, тогда продает дело коллекторам.

Надо отметить — сейчас банки перестали раздавать кредиты направо и налево, это чувствуется. По практике нашей компании могу сказать, что большая часть банков, около 75% перестала выдавать кредиты в таком количестве, как раньше. Если прежде в среднем из поданных заявок удовлетворялось около 30%, то сейчас этот показатель сократилось на треть. Более пристальное внимание стало уделяться компании-работодателю заемщика. Но лучшая проверка клиентов требует больших затрат — если раньше нужно было потратить всего 20 рублей на одну заявку, проверив его в Бюро Кредитных историй, то сейчас банки стали обращаться в агентство СПАРК, которое дает справку про юридическим лицам, конечно, такая проверка дороже обходится банкам. Но в целом банки стали уделять более пристально внимание благонадежности заемщика".

Таким образом, можно сделать выводы о том, что банкиры все-таки отдают себе отчет в необходимости прикрытия кредитной "вольницы" — чрезмерная либеральность в этой сфере наносит вред и населению, и банкам. Кредитный бум на руку лишь коллекторам, зарабатывающим на чужой беспечности и безответственности.

Разговоры о том, что увеличение объемов потребительского кредитования стимулирует экономику, увеличивая покупательную способность населения, звучат не вполне состоятельно на фоне того, что большая часть приобретаемых товаров (преимущественно это касается электроники) производится за границей. Таким образом, Россия не получает никаких преимуществ от пресловутого "кредитного бума". К сожалению, чрезмерное раскручивание потребительского кредитования является, как правило, предвестником серьезного финансового кризиса. Кредитный пузырь вздувает экономику, лишая ее прочности и устойчивости, и может лопнуть в любой момент, как это неоднократно случалось в истории. К сожалению, экономика, выстроенная не на базе производства вещественных предметов потребления, а на финансовых спекуляций неминуемо впадет в рецессию и кризис.

Что же можно посоветовать населению? Во-первых — либо не брать кредитов вообще, либо брать очень аккуратно, тщательно взвешивая свои возможности. Во-вторых, если уж вы оказались в долгах и стали объектом притязаний со стороны коллекторов, помните, что максимум, на что у них есть правовые полномочия — это корректно напомнить вам о задолженности и предложить схему погашения. Однако, для должника в такой ситуации выгоднее всего самому передать дело в суд: только суд сможет заморозить начисление процентов и составить посильный для заемщика график выплат. Недавно в России возникло новое явление — антиколлекторское движение. По сути дела, такие организации представляют из себя юридические агентства, специализирующиеся на кредиторах — но в другой плоскости: своей целью они заявляют не "выбивание" долга, а посредничество между банком и заемщиком. Ведь, как говорят, безвыходных ситуаций не бывает, главное — не впадать в панику.

Читайте самое интересное в рубрике "Общество"