Право на ипотеку: по какому принципу банки принимают решение о кредите

На сайте "Сравни.Ру" провели небольшое исследование, которое позволило узнать, какие факторы влияют на размер выданным банком ипотечным кредитом. Аналитики сайта сравнили данные из различных заявок на получение ипотеки и окончательное решение банка. Эксперты решили поделиться и с другими людьми своими находками.

Вам повезло, если вы живете в Москве. Как показало проведенное исследование, по всей стране у разных банков нет каких-то единых требований — все они различны. Таким образом, люди с одинаковыми характеристиками, но из разных городов могут получить различные суммы.

Решение за банком

Например, если в Москве мужчина тридцати-сорока лет с заработной платой выше среднего (~90 тыс.) может получить от банка двадцать миллионов, то в регионах мужчина того же возраста, с тем же первоначальным взносом и зарплатой выше среднего (от 37 до 83 тыс.) получит лишь шесть миллионов.

Стоит учитывать, что доходы для банков важны не так сильно, как первоначальный взнос. Заявка на ипотеку чаще всего рассматривается, если у человека уже есть как минимум 20% от нужной суммы. Так, получается, что чем больше размер вашего первоначального взноса, то тем выше шанс, что деньги банк вам все-таки даст.

Ваша заработная плата при этом играет все-таки не такую сильную роль, но все-таки значение она тоже имеет. Довольно логично, что чем выше зарплата, тем больше человек сможет отдавать по кредиту. Как показало исследование, особо важен размер зарплаты в Санкт-Петербурге.

Для банков в решении выдачи кредита может оказаться значимым даже ваш пол. Статистика показывает, что в Москве женщины получают меньшую заработную плату по сравнению с мужчинами. Однако этот фактор не поможет в регионах, где нет особой разницы между условиями получения ипотеки для мужчин и женщин.

Молодо — зелено, старость — не радость

Реже также дают ипотеку молодым и пожилым людям. Исследование выявило, что целых две трети тех, кто получил одобрение от банка на кредит, находятся в возрасте примерно от 30 до 45 лет.

Повлиять возраст может не только на сам факт одобрения или отказа, но даже и на срок кредита.

Об этом сообщает Вадим Мамонов, руководитель кредитного департамента одного из банков. По его мнению, молодые люди считаются все-таки довольно рисковыми заемщиками: часто они даже не располагают средствами для первоначального взноса или не обладают достаточным уровнем дохода.

Так же сложно получить долгосрочную ссуду будет тем людям, которые находятся в пенсионным возрастом или приближаются к нему. Средний доход иногда прямо зависит от возраста — доход людей в возрасте до 25-ти лет, например, всегда гораздо меньше, чем людей в возрасте 40-ка лет.

Как работает ипотека

В целом ипотечный кредит выдают по одной и той же типовой схеме:

1. Клиент подает заявку в банк, указывая желаемую сумму и цель кредита. Цель кредита — главное. В заявке обязательно нужно указать, что планируете покупать: первичка или вторичка, или вы вообще ничего не покупаете, а берете кредит на рефинансирование и оставляете в залог свою квартиру. Если с самого начала указать не точно, то после получения одобрения может потребоваться пересмотр заявки.
2. Банк изучает документы заемщика: например, справку 2-НДФЛ, копию трудовой книжки, где указан стаж. Также банк смотрит кредитную историю и кредитный рейтинг будущего заемщика. Если кредитор считает, что клиент способен вносить платежи вовремя, он одобряет кредит.
3. Клиент ищет объект недвижимости в новостройке или на вторичном рынке.
4. Как только клиент выбрал недвижимость, он предоставляет в банк документы на нее.
5. Если банк одобряет сделку, продавец и покупатель подписывают договор. Формально чаще всего расчет происходит на этом этапе: покупатель закладывает деньги в ячейку или на счет, но фактически доступа к деньгам у продавца пока нет.
6. Банк готовит документы для регистрации перехода права собственности и обременения недвижимости. При регистрации обременения оформляют закладную. Закладная — это ценная бумага. Владелец закладной имеет право стать собственником заложенного имущества или продать это имущество и погасить долг заемщика. Клиент сдает документы в Росреестр, а закладная остается у банка.
7. После оформления документов продавец получает доступ к деньгам.
8. Как только заемщик погашает кредит, банк возвращает закладную.
9. Если в какой-то момент клиент перестает платить, банк выставляет недвижимость на продажу. Покупателю должник в итоге продаст квартиру. Вырученные деньги идут на погашение кредита, остаток — заемщику.

Роль ипотеки в экономике

Ипотека положительно влияет на экономику страны по следующим причинам:

1. Население не хранит часть сбережений на депозитах или дома под подушкой, а вкладывает в жилье, в результате деньги работают в экономике.
2. Строительная отрасль развивается, так как недвижимость покупают чаще, спрос на нее растет и строят больше. Параллельно растет и производство строительных материалов.
3. Банки, наращивая кредитный портфель, работают с долгами, которые обеспечены залогом. Чем выше доля ипотеки, тем стабильнее банковская система страны.

Читайте также:

ЦБ опять повысил ключевую ставку: ипотека подорожает

Что лучше: ипотека или аренда

Дорогая ипотека повысит спрос на "первичку" в Ленобласти

Ипотека без первого взноса доступна только в трети ЖК