Эксперты сомневаются в востребованности жилищно-накопительных вкладов

Выгодная ипотека в обмен на имеющийся банковский вклад — почему бы и нет? Это так называемые жилищно-накопительные вклады — депозиты, позволяющие получить ипотечный кредит по сниженной ставке. Проект закона, предусматривающий введение жилищно-накопительных вкладов, подготавливают к внесению на рассмотрение депутатов Государственной думы РФ.

Еще в 2006 году пакет законопроектов о таких депозитах был внесен в Госдуму. Но чтобы сделать его функционирующим, требовалось ввести в закон норму о безотзывных вкладах. На это Госдума не пошла, а без такой гарантии кредитные учреждения жилищным накопительством заниматься не желали.

Теперь же в рамках Стратегии развития банковского сектора от Минфина внесен пункт о введении безотзывных вкладов. Таким образом, банки смогут рассчитывать на управление полученными средствами на длительный срок без риска того, что вкладчик-накопитель через какое-то время найдет другое применение средствам.

Читайте также: Купить квартиру в Москве - шутка ли?

Льготные жилищные программы подразумевают три основные возможности получения денег от государства:

1. Субсидии для снижения процентной ставки или платежа по кредиту;
2. Субсидии на первоначальный взнос по ипотеке;
3. Льготная цена покупаемой недвижимости.  Как правило, это жилье эконом-класса, приобретаемое в рамках федеральных или региональных жилищных программ. Сейчас, правда, термина "эконом-класс" уже нет, сделали термин "кофморт-класс". Так же лучше звучит, согласитесь? 

Как должна действовать ипотечная схема

Теоретически схема выглядит следующим образом. Будущий заемщик вначале кладет деньги в банк на длительный срок (3-7 лет) и регулярно вносит туда денежные средства. Помогать ему в этом должен банк, предоставляя льготную ставку, превосходящую инфляцию. Из них этих средств потом должен сформироваться первоначальный взнос по ипотеке, который составляет 30 процентов стоимости квартиры.

"Банк обязуется через два-три года, когда этот вклад будет сформирован, предоставить ипотечный кредит на выгодных условиях этому вкладчику. Получается, что такая схема выгодна обеим сторонам: кредитная организация получает долгосрочный ресурс, за что гарантирует клиенту выдачу ипотеки", — рассказал Firstnews автор нововведения, глава Ассоциации региональных банков Анатолий Аксаков.

Ипотечный кредит также должен выдаваться клиенту по более низкой ставке — 8-10 процентов годовых. По всей вероятности, банк компенсирует низкую ставку по ипотечному кредиту минимальной ставкой по депозиту. И кроме того, кредитная организация получает возможность неоднократно обернуть средства клиента, которые не могут быть сняты.

В настоящее время банковские ставки по вкладам достигают в среднем 10,55-12,05 процента годовых, при этом средняя ставка по ипотеке, по данным Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК), равна 12,2 процента.

По словам Аксакова, предложение о введении практики жилищных вкладов было поддержано на недавнем совещании у премьер-министра РФ Владимира Путина и вошло в Стратегию развития банковского сектора до 2015 года, одобренную российским правительством. Более того, уже стартует пилотный проект. По договоренности с Минэкономразвития возможности для открытия таких вкладов создаются в Краснодарском крае.

"На совещании у Путина говорилось о том, что надо хотя бы год отработать "пилот", а потом запускать этот продукт массово, через универсальные банки. У нас соответствующий законопроект готов, и, поскольку пункт о жилищно-накопительных вкладов уже вошел в Стратегию, я думаю, мы предложим его уже в ближайшее время", — сказал Аксаков.

Прогнозы развития льготной ипотеки

По данным Минэкономразвития, количество семей, получающих ипотечные кредиты, будет возрастать с каждым годом и достигнет приблизительно 1 миллиона к 2020 году. Согласно приблизительному расчету Аксакова, ежегодная сумма первичных взносов по ипотеке будет достигать 300-500 миллиардов рублей.

Читайте также: Бесплатная земля не удешевила жилье

Глава Ассоциации региональных банков считает, что одним из главных условий развития такой схемы взаимодействия банки и клиента должна быть полная застрахованность вкладов, так как речь идет о суммах в 2-3 миллиона рублей.

То есть нынешних страховых выплат в 700 тысяч рублей для покрытия убытков в случае банкротства банка будет недостаточно. Таким образом, под жилищные накопительские вклады могут не только ввести безотзывные вклады, но и поменять страховые параметры депозитов.

При этом у экспертов имеются определенные сомнения в востребованности такого продукта. Сейчас банки предлагают ставки по вкладам в диапазоне 10,55-12,05 процента с пополнением, что позволяет накопить на первоначальный взнос быстрее, нежели в рамках программы жилищного накопительства.

То есть предлагаемая для таких вкладов ставка должна быть выше средней, а не просто выше уровня инфляции. По логике, она должна компенсировать не только инфляцию, но и рост цен на жилье, которые в разных регионах ведут себя по-разному.

Условия получения ипотечного кредита для сельской местности:

• готового жилья в сельской местности (это может быть как дом, так и квартира в многоквартирном доме);

• земельного участка под строительство дома;

• недостроенного дома;

• квартиры в строящемся доме (по договору долевого участия).

В качестве первоначального взноса необходимо внести минимум 10% от стоимости приобретаемого объекта.

Купить и продать недвижимость теперь можно онлайн

В России выросли цены на аренду жилья