Секреты выгодного погашения ипотечного кредита, которые сэкономят вам деньги

Когда люди берут ипотеку, часто бывает так, что они выбирают долгий срок кредита, чтобы снизить ежемесячные платежи. Но что делать, если ставки растут и возможность погасить долг досрочно становится важной? Рассмотрим, какие схемы досрочного погашения ипотечного кредита наиболее выгодны и как правильно поступить, чтобы минимизировать переплату.

Тенденции на рынке ипотеки: почему увеличивается срок кредита

До повышения ключевой ставки Центробанком наблюдалась тенденция к увеличению сроков ипотечных кредитов. Это было связано с тем, что клиенты стремились снизить ежемесячные выплаты. Алексей Новиков, директор департамента ипотечного кредитования Est-a-Tet, рассказывает: "Часто заемщики выбирали кредиты на срок более 25 лет, чтобы уменьшить кредитную нагрузку".

Но после роста ключевой ставки многие россияне утратили интерес к ипотечным кредитам, а с ним и к досрочному погашению. Вместо того чтобы гасить кредит, люди предпочитают хранить средства на вкладах, а свободных денег для досрочного погашения стало меньше. По итогам 2024 года средний срок ипотеки в России увеличился до 269 месяцев (или 22 года и 5 месяцев).

Когда стоит погашать ипотеку досрочно

Самым выгодным вариантом для заемщика является досрочное погашение в первые годы кредита, когда большая часть выплат уходит на проценты, а не на основной долг. "Снижение переплаты возможно, если проводить досрочные погашения, особенно в первые трети срока. Это связано с тем, что банки используют аннуитетные схемы, где в начале большая часть платежа — это проценты", — поясняет Наталия Кузнецова, генеральный директор агентства недвижимости "Бон Тон".

Варианты досрочного погашения ипотеки

Существует несколько способов досрочного погашения ипотеки. Рассмотрим их:

1. Сокращение срока ипотеки
   Этот вариант наиболее выгоден с точки зрения снижения общей переплаты. При сокращении срока кредита ежемесячный платеж увеличивается, но при этом существенно сокращается сумма переплаты по процентам. Такой подход делает погашение кредита более динамичным, так как меньшая сумма долга влечет за собой меньшую переплату.
2. Уменьшение размера ежемесячного платежа
   Если вам важнее уменьшить текущие расходы, можно выбрать вариант, при котором сумма ежемесячных платежей снижается. При этом срок кредита остается прежним, но выплаты растягиваются, и большая часть денег идет на погашение процентов, а не основного долга.
3. Комбинированный вариант
   Иногда наиболее удобным является комбинированный вариант, когда заемщик чередует уменьшение срока и размера ежемесячных платежей. Это позволяет гибко адаптировать условия под текущую финансовую ситуацию. Например, можно внести крупный единовременный платеж, чтобы снизить обязательный платеж, но продолжать платить прежнюю сумму, а тем временем сокращать срок кредита.

Что важно учесть при выборе способа досрочного погашения

Важно помнить, что каждый из вариантов имеет свои плюсы и минусы. Для некоторых людей выгоднее сократить срок ипотеки, так как это уменьшает переплату, но для других может быть удобнее снизить платежи, чтобы не перегрузить текущий бюджет. Также нужно учитывать, что комбинированный вариант может быть более гибким, но в долгосрочной перспективе переплата по процентам будет выше.

Уточнения

Ипоте́ка (от др.-греч. ὑποθήκη — подпорка, подставка) — вариант залога недвижимости, при котором объект недвижимости остаётся во владении и пользовании должника (в отличие от заклада), а кредитор, в случае невыполнения должником своего обязательства, приобретает право получить удовлетворение за счёт реализации данного имущества.