На что обратить внимание при заключении договора личного страхования?

При заключении договора личного страхования важно обратить внимание на следующие моменты:

1. Исключения, по которым страховая компания не производит страховые выплаты:

• совершение или попытки совершения умышленного преступления страхователем, застрахованным лицом или выгодоприобретателем, находящегося в прямой причинно-следственной связи со страховым случаем;
• алкогольное, наркотическое или токсическое опьянение застрахованного лица;
• управление застрахованным лицом транспортным средством без права на управление или после применения лекарственных препаратов, противопоказанных при управлении транспортным средством, либо передача застрахованным управления лицу, не имевшему права на управление, или находившемуся в состоянии опьянения, а также после применения лекарственных препаратов;
• несчастные случаи, произошедшие вследствие заболеваний застрахованного лица;
• беременность и роды, их осложнения или последствия, включая аборт, искусственные и преждевременные роды застрахованной в течение первых 12 месяцев действия договора;
• если страховой случай наступил вследствие самоубийства или попытки самоубийства, воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения, военных действий, а также маневров и иных военных мероприятий, гражданской войны, народных волнений, забастовок, умысла страхователя;
• если страховой случай произошел в период охлаждения, который составляет 14 календарных дней с даты заключения договора страхования.

2. Договор вступает в силу с момента уплаты взноса, если не указано иное. Однако для некоторых видов страховых рисков срок вступления в силу может быть иным. Например, при страховании от критических заболеваний договор вступает в силу после периода ожидания — срока, в течение которого страховщик не несет обязательства за события, произошедшие с застрахованным лицом. В разных страховых компаниях этот срок может варьироваться от 90 до 180 дней. При продлении договора страхования на следующий период страхования указанное условие периода ожидания не действует.

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключён договор. Если в договоре не указано иное лицо как выгодоприобретатель, то договор личного страхования считается заключённым в пользу застрахованного лица.

В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором нет указания на иного выгодоприобретателя, таковыми признаются наследники застрахованного. Однако договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным, может быть заключён только с письменного согласия последнего. В противном случае договор может быть признан недействительным по иску застрахованного или его наследников.

При заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки его фактического состояния здоровья.

Если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, то в нём могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов. В случае наступления страхового случая до уплаты просроченного страхового взноса, страховщик вправе учесть сумму этого взноса при определении размера страхового обеспечения по договору личного страхования.

Если в течение действия договора страховых случаев не происходит, то страховая премия страхователю не возвращается.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

При наступлении страхового случая срок выплаты страхового обеспечения, как правило, производится в течение 5–10 дней с момента принятия страховой компанией решения об её осуществлении. Однако выплата по страховке может затянуться, если у страховой компании возникнут сомнения в подлинности документов, подтверждающих факт наступления страхового случая или нанесения вреда, а также в случае возбуждения уголовного дела и расследования обстоятельств, приведших к наступлению страхового случая.

В случае невозможности быстрого оформления документов по страховому случаю, действующим законодательством по договорам личного страхования установлен срок давности — 3 года. Это означает, что если страховой случай произошёл в период действия договора, то застрахованное лицо или выгодоприобретатели могут обратиться с оформленными документами в страховую компанию за страховой выплатой в течение трёх лет по окончании действия такого договора.

Операции по личному страхованию имеют свою специфику налогообложения.

В соответствии с действующим законодательством страхователь может заключить договор личного страхования в страховой компании, осуществляющей вид деятельности на основании лицензии по страхованию жизни (страховщике жизни), так и в страховой компании, которая ведёт свою деятельность на основании лицензии по осуществлению добровольного личного страхования, за исключением добровольного страхования жизни.