Прогноз: "Займы до получки" будут цвести, несмотря на просрочки

Рынок микрокредитов подводит неутешительные итоги 2015 года.

В 2014 микрофинансисты фиксировали двукратный рост объема выданных займов и строили амбициозные планы составить конкуренцию банкам, работающим с розничными кредитами.

На фоне этих планов закончившийся год действительно выглядит печально — по разным оценкам рост объема займов составил от 9 до 12%, что ниже уровня инфляции.

Увеличение количества просроченных платежей ударило, в первую очередь, по микрофинансовым организациям, введенные Центробанком среднерыночные ставки по кредитам ограничили микрофинансистам возможность маневра.

Складывается мнение, что государство хочет "зарегулировать" молодой рынок микрокредитов, а нуждающимся скоро придется искать "серые" фирмы и платить гораздо более высокие проценты.

Насколько оправдана такая пессимистичная точка зрения?

Об этом рассказывает генеральный директор МФО "Займер" Сергей Седов.

- Начнем со статистики. Действительно, цифры верны. 2014 год показал прирост по сектору МФО в два раза, в этом году показатели значительно меньше. Однако, нужно понимать насколько эти цифры отражают реальное положение дел.

Рынок микрокредитования нельзя назвать молодым, некоторые компании работают в этом секторе более десяти лет. Но законодательное оформление такого вида деятельности, введение понятия "микрофинансовая организация — МФО" произошло не так давно (от редакции — речь идет о принятии закона №151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" от 02.07.2010г.). Причем под определение МФО попали самые разные организации — региональные фонды развития предпринимательства, дочерние структуры банков, крупные федеральные сети, высокотехнологичные онлайн-компании, просто локальные фирмы с двумя-тремя отделениями. Если свести воедино данные этих организаций, мы получим показатель, который никак не отражает реальную ситуацию, та самая "средняя температура по больнице".

Чтобы не ходить далеко за примером, возьмем компанию "Займер". За год мы увеличили объемы выдачи займов более чем в пять раз. Откуда такая цифра? Во первых компания начала работу не так давно, год назад показатели были скромные. Во вторых, мы работаем на рынке онлайн-займов, у нас очень высокий уровень автоматизации. Крупная федеральная сеть, работающая через офисы продаж или представителей, такой рывок сделать не сможет — нужно открывать новые офисы, обучать персонал, привлекать дополнительное финансирование. Для таких компаний годовой рост в 9-10% это очень неплохой результат.

С другой стороны, в июле, когда ЦБ опубликовал обязательные среднерыночные ставки, многие фирмы оказались не готовы работать по новым правилам. Если посмотреть на реестр (от редакции — реестр действующих МФО, размещен на сайте ЦБ РФ), за 2015 год прекратили работу на рынке МФО более 700 организаций. Они ушли с рынка, зафиксировали убытки. Это тоже отразилось на статистике, отсюда почти нулевой рост объемов рынка во второй половине года.

Проблемой года называют рост количества просроченных платежей. Считается, что по микрофинансовым организациям он ударил сильнее всего, так ли это?

— Рынок микрокредитов во всем мире считается высокорисковым. Вероятность просрочки и невозврата учитывается всегда, любая серьезная организация готовит стрессовые сценарии для таких ситуаций. Можно даже сказать, что в докризисные годы заемщики относились к просрочке более легкомысленно. Многие жили в убеждении, что их доходы постоянно растут, и откладывали погашение долгов.

Рост просрочки в 2015 году ударил в первую очередь по небольшим компаниям, которые не вкладывались в привлечение качественных клиентов, экономили на скоринговой проверке. Мы видим, что во второй половине года такие компании начали закрываться. На крупных игроках рынка МФО общий рост уровня просрочки сказался опосредованно. В первом полугодии банки ужесточили кредитную политику, МФО стало сложнее привлекать для развития заёмные средства. Сейчас эта проблема не так актуальна, но весной-летом рост просрочки и недоступность банковских кредитов создали большие сложности.

Сокращение количества МФО стало тенденцией для 2015 года. Есть ли опасность, что из-за действия среднерыночных ставок и жесткого регулирования Центробанка объем рынка МФО будет продолжать сокращаться?

— Рынок МФО становится более профессиональным, его участники следуют правилам, которые устанавливает общий для всех кредитных организаций регулятор в лице ЦБ РФ. Нарушители правил уходят с рынка. Это абсолютно нормальный процесс. Регулирование максимальных ставок и объемов резервирования средств также общепринятая мировая практика. Уход "случайных" игроков, которые не готовы придерживаться единых правил, не означает свертывание рынка — их клиентов будут обслуживать более компетентные компании.

На сегодняшний день ЦБ проводит в отношении рынка МФО достаточно прозрачную и предсказуемую политику. Мы видим четкую позицию регулятора относительно популистских законопроектов, например негативный отзыв ЦБ на законопроект о полной отмене штрафных санкций по кредитам.

Опасность сокращения количества МФО и недоступности быстрых займов в большей степени связывают с принятыми в декабре 2015 года поправками в закон о потребительском кредите. Согласно данным поправкам МФО разделятся на микрофинансовые и микрокредитные компании.

Первые получат право привлекать средства граждан и выдавать кредиты до трех миллионов рублей юридическим лицам (от редакции — сейчас максимальный размер кредита, который может выдать МФО, для юридических и физических лиц — один миллион рублей). Чтобы получить статус микрофинансовой компании МФО необходимо будет обладать собственным капиталом в размере не менее 70 миллионов рублей, соответствовать более строгим требованиям ЦБ по резервированию средств и публиковать отчетность.

Вероятно, серьезный порог собственного капитала в 70 миллионов и стал поводом для опасений. Но закон не мешает работе МФО в статусе микрокредитной компании, даже наоборот, требования регулятора к таким компаниям будут снижены. Два основных ограничения для микрокредитных компаний — невозможность привлекать вклады физических лиц и ограничение максимального размера займа пятьюстами тысячами рублей — направлены на противодействие созданию финансовых пирамид. Нормальной профильной работе, на мой взгляд, они не помешают.

Зато статус микрофинансовой компании открывает для МФО новые перспективы. Банковская система России постепенно переходит на финансовый стандарт "Базель III", это потребует увеличить объемы резервируемых средств. МФО, у которых меньше требований к достаточности капитала и высокая оперативность принятия решений, смогут составить серьезную конкуренцию банкам в сфере кредитов малому бизнесу.

И последнее. Какими стали итоги 2015 года для клиентов МФО?

— Прежде всего, заемщики стали более защищенными. Благодаря контролю регулятора сократилось количество "серых" кредитных организаций, нарушителей правил кредитования. Превышение среднерыночных ставок и сокрытие полной стоимости кредита сейчас встречаются редко, а если заёмщик с ними сталкивается, у него есть реальная возможность отстоять свои права.

В то же время, в 2015 году МФО стали избирательно подходить к своим клиентам, многие получили отказ в займе из-за плохой кредитной истории. Вообще, то, что кредитная история теперь охватывает займы в МФО, сильно повлияло на взаимоотношения с клиентами. Крупные федеральные сервисы, в том числе "Робот Займер" предлагают постоянным добросовестным заёмщикам значительные льготы.

В перспективе мы рассчитываем, что МФО будут активно расти не только на рынке потребительского кредитования. В ближайшем будущем постоянное сотрудничество с МФО станет нормой для таких категорий населения как самозанятые граждане, индивидуальные предприниматели, представители малого бизнеса.