20 млрд долларов у россиян в "заначке"!

Селекционеры из ЦБ никак не решат, какие банки допустить к деньгам населения

На руках у населения находится порядка 20 млрд. долларов наличными. Об этом на совместном заседании банковского и бюджетного комитетов Государственной Думы в понедельник сообщил первый заместитель председателя Центрального Банка РФ Арнольд Войлуков .

ЦБ давно обеспокоен таким количеством наличной валюты на руках у россиян. Во-первых, нехорошо, когда такие деньги да "без присмотра" . Во-вторых, из них можно было бы заплатить часть внешних долгов. В-третьих, на эти деньжищи можно было бы изваять такую экономику "новой России", что в Америках и Швейцариях бы от зависти все побелели. Но после всесметающей чреды банковских кризисов от "черного вторника" 1994-го до дефолта 1998 годов, даже милицейский спецназ в масках и с автоматами, не вынудит россиянина положить "свои кровные" в банк. И такое положение государство стерпеть не может.

ЦБ РФ давно и кропотливо работает над созданием в стране системы гарантирования банковских вкладов населения . Концептуально будущую систему в конце минувшей недели озвучил зампред ЦБ Андрей Козлов . Его выступление передало информационное агентство "Интерфакс". По мнению Андрея Козлова, участие в системе должно быть обязательным , а не добровольным, чтобы не допустить попадания в нее слабых банков. Сбербанк должен быть членом системы гарантирования на общих условиях, за исключением того, что в течение некоторого промежутка времени его вкладчики будут пользоваться гарантиями на всю сумму вклада. При этом необходимость для банков отчислять средства в фонд системы гарантирования может снизить доходность по вкладам примерно на 0,6%. Что не может не оттолкнуть и так недоверчивое население. Впрочем, часть банков за счет возросшего объема работы с вкладчиками может увеличить свою общую доходность. Остальные, очевидно, свою доходность волей-неволей снизят.

По просьбе "ПРАВДЫ.Ру" эти планы комментирует заместитель Председателя Правления "РОСБАНКА" , доктор экономических наук Михаил АЛЕКСЕЕВ .

- Заявления руководителей Банка России относительно того, что участие в системе гарантирования вкладов должно быть обязательным, а не добровольным, чтобы не допустить попадания в нее слабых банков, вызывают определенные вопросы.

Как соотносятся подобные заявления с программным документом самого Банка России и правительства РФ — "Стратегией развития банковского сектора Российской Федерации" , официально опубликованной 18 января 2002 года в "Вестнике Банка России" №5 (583). Напомним, что в разделе 5.2.2 этой стратегии говорится буквально следующее: " До введения и анализа результатов внедрения в России международных стандартов бухгалтерского учета и финансовой отчетности формирование системы гарантирования вкладов может осуществляться на базе принципа добровольного участия в ней банков с временным сохранением за банками, не являющимися участниками системы гарантирования, права на привлечение вкладов . Для банков — участников системы гарантирования вкладов будут установлены повышенные требования по достаточности капитала. После введения международных стандартов бухгалтерского учета и финансовой отчетности система гарантирования вкладов должна стать обязательной . При этом правом привлекать вклады населения будут обладать только банки — участники системы.

Создание системы гарантирования вкладов будет организовано в два этапа. После принятия федерального закона "О гарантировании вкладов граждан" будет установлен переходный период (первый этап), предусматривающий добровольное вхождение банков в систему. При этом банки, не вошедшие в систему, сохранят право работать на рынке банковских вкладов.

Второй этап создания системы гарантирования вкладов начнется не ранее чем через один год после перехода кредитных организаций на международные стандарты бухгалтерского учета и финансовой отчетности. На этом этапе будет действовать обязательный принцип участия банков, привлекающих вклады населения, в системе гарантирования вкладов. Банки, не вошедшие в систему, будут лишены права работать со средствами физических лиц. Сбербанк России войдет в систему гарантирования вкладов на особых условиях с переходным периодом. Будет установлен отдельный порядок уплаты взносов Сбербанком России. Взносы Сбербанка России будут аккумулироваться на особом счете в Банке России. После включения Сбербанка России в систему гарантирования вкладов указанные средства будут консолидированы со средствами системы".

Таким образом, нельзя не увидеть некоторых противоречий между информацией, которая была передана информационными агентствами о планах руководства Банка России и официально опубликованными Банком России документами.

Возможно, "Стратегия развития банковского сектора Российской Федерации" не рассматривается в самом Центральном банке как догма . Но тогда было бы уместно внести в нее корректировки. Может быть, информационные агентства не совсем точно передали смысл высказываний отдельных руководителей Банка России. Возможны и иные объяснения, но их хотелось бы получить.

Второй вопрос, который возникает в связи с опубликованной информацией, это то, как обязательное участие в системе гарантирования банковских вкладов населения может предотвратить попадание в нее слабых банков.

Представляется, что заслон участию проблемных кредитных организаций в системе гарантирования вкладов обеспечивают жесткие требования к участникам системы. При этом такие жесткие требования вполне могут выдвигаться и при добровольном принципе участия. Здесь все просто. Хочешь стать субъектом системы гарантирования, будь любезен — выполни то, то, то и еще вот это. Если же участие в системе гарантирования вкладов становится обязательным для всех, кто работает со средствами населения, то в систему по определению попадают и слабые банки. Если обязательное участие в системе совместить с жесткими требованиями , то получается, что проблемным кредитным организациям должно быть запрещено работать со средствами граждан.

Введение такого запрета, если именно об этом идет речь, можно понять. Однако к каким последствиям это может привести — пока не ясно. В международной практике известны более либеральные способы защиты интересов граждан от рисков, связанных с банковской системой. Если банк не является участником системы гарантирования вкладов, то ему могут не запрещать работать со средствами населения, а лишь обязывать его раскрывать информацию о том, что в случае возникновения проблемных ситуаций никто не будет гарантировать физическим лицам полную или частичную компенсацию по их потерям .

Так что, планы Банка России в отношении конкретных способов построения системы гарантирования вкладов, нуждаются в более подробных разъяснениях со стороны представителей Центробанка. Вполне возможно, что имеет место какое-то наше недопонимание ситуации.

Что касается общей направленности самих планов, то ее нельзя не приветствовать. Как известно, попытки создать правовые основы для создания системы гарантирования вкладов предпринимаются на протяжении последних четырех лет — с момента кризиса 1998 года. По этому поводу было сломлено много копий, принят и отклонен президентом Владимиром Путиным соответствующий законопроект, проведено множество острых дискуссий. Бороться есть за что.

По сути, сейчас определенными государственными гарантиями возврата вкладов пользуется только Сбербанк. Он является безусловным монополистом на рынке частных вкладов. С введением системы гарантий для коммерческих банков монополия Сбербанка может разрушиться . В этой связи вопрос о том, как, когда, на каких условиях сам Сбербанк будет инкорпорирован в систему гарантирования вкладов, приобретает особое значение.

Думается, чем быстрее условия участия Сбербанка в механизме страхования вкладов приблизятся к условиям участия других кредитных организаций, тем активней пойдет размывание его монопольных позиций. В этом смысле интерес банковского сообщества, заинтересованного в получении своей доли пирога , понятен. Вот почему заявление о подключении Сбербанка к системе на общих основаниях нельзя не приветствовать.

В целом создание системы гарантирования вкладов может способствовать повышению уровня доверия населения к отечественной банковской системе, что будет способствовать увеличению объема средств, размещаемых физическими лицами на счетах в коммерческих банках. Соответственно может активизироваться процесс трансформации сбережений и накоплений в инвестиции , обеспечивающие экономический рост. Хочется, верить, что не пройдет и пяти лет с момента кризиса 1998 года, как сделанные непосредственно после него заявления об острой необходимости обеспечения гарантий сохранности вкладов выльются хоть в какие-то конкретные практические действия.

Подготовил