Микрокредитование стало очередной пирамидой?

Власти и оппозиция беднейших стран мира все активнее выступают против структур, выдающих так называемые микрокредиты бедным. Не возвращать средства, полученные от организаций микрокредитования, призывали политические силы Никарагуа, Пакистана и Боливии. Эта сфера входит в кризис: прибыльность банковских предприятий слабо коррелирует с успехом нищих заемщиков.

Фото: Фото: AP

О проблемах в этом секторе пишет "New York Times". В свое время микрокредитование, казалось, могло помочь очередному гуманистическому начинанию ООН. В начале тысячелетия одной из главных целей было названо снижение наполовину числа людей, живущих в условиях чрезвычайной бедности. Микрокредитование на открытие своего маленького кустарного бизнеса стало одним из способов дать беднякам удочку, вместо того, чтобы постоянно подкармливать их рыбой с барского стола западных стран.

ООН объявила 2005 год международным годом микрофинансирования, к сегодняшнему дню это направление стало специализированным бизнесом. Ожидалось, что со времени однако и крупные банки, Citigroup, ING, Deutsche Bank, Morgan Stanley, Societe Generale, начнут активно предлагать подобные продукты.

К концу 2009 года сектор микрокредитования объединил свыше 91 млн клиентов с общим объемом ссуд более $70 млрд. Но похоже и этот банковский бизнес не сумеет избежать позорного в глазах общественности и выгодного для своих бенефициаров крушения.

Читайте также: "Микрокредиты для большой страны"

Интересно, что в различных странах поводы для замораживания микрокредитования могут выглядеть внешне различными. В Бангладеш, где знаменитая "корпорация нищих" Grameen Family of Enterprises, развернулась с особых размахом, поводом к тому стала, как полагает американское издание, политическая активность структуры Мухаммеда Юнуса, в частности, идеи по созданию собственной партии.

Но вообще говоря, вся Grameen-идея поначалу была сугубо политическим проектом и осуществлялась на деньги западных фондов. В 70-х нищета Бангладеш слишком контрастировала с социалистическими успехами в соседней Западной Бенгалии и темпы миграции населения становились пугающими.

В Никарагуа президент Даниэль Ортега поддержал неплательщиков, большинство из которых являлось мелкими фермерами, а недавно принято судебное решение о ликвидации одного из ведущих микрокредиторов страны Банко дель Эксито.

Фото: AP

В Индии разгорелся скандал вокруг навязывания все новых кредитов еще не расплатившимся должникам. Наиболее жестко за проблему взялись в штате Андхра-Прадеш, на который приходится практически треть всех выданных микрокредитов в этой громадной стране.

Таким образом, налицо вполне спланированная компания по сворачиванию сервисов микрокредитования в беднейших странах мира. По всей видимости, "микромавр" уже сделал свое дело. По крайней мере, в некоторых случаях. Чтобы это понять, достаточно красноречивых фактов дикого роста капитализации некоторых продавцов этой услуги.

Как уточняет "New York Times", инвесторы в крупнейшей фирме по микрокредитованию Индии, SKS Microfinance, в прошлом году расстались со своими акциями по цене в 95 раз превышающую ту, что они заплатили за них несколькими годами ранее. "Правильные пацаны" уже получили свой профит, что будет дальше — это не их забота.

Можно предположить, почему именно заваливается этот, казалось бы, вполне успешный сектор. Во-первых, микрокредиты в классическом Grameen-варианте выдаются только под осуществление какой-то прибыльной деятельности и не могут быть направлены на текущее потребление. Выдержать это условия удалось и удается далеко не везде.

Но и заниматься собственным делом способен не каждый, даже если это кустарный промысел. Конкуренция в сфере микрокредитных организаций в беднейших странах привела к тому, что так называемые микропредприниматели могли взять деньги сразу в нескольких МФО.

При этом заинтересованные структурывыплачивалибонусы своим работникам за разнообразное "расширение и углубление" кредитования населения. До поры до времени этот опасный в своей бухгалтерской механистичности способ скрывал растущие проблемы отрасли. Выручали очень высокие ставки (порой доходящие до 50% годовых), а также сжатые сроки возврата кредита, применяющаяся практика выплат со всей первоначальной суммы (вне зависимости от погашения тела кредита), еженедельные платежи.

И еще одна гендерная особенность: подавляющее большинство микрокредитов выдавалось женщинам. В Индии порядка 90%, в Бангладеш (по данным на 2003 год) — 85% всех кредитов. Естественно, что "давить" на заемщиков-женщин проще, чем на мужчин, что обнаружилось в Индии. Здесь играют свою роль и культурные особенности (в том числе социальный статус женщин в этих странах) и более низкий уровень грамотности.

Такая доля "женских" кредитов — это настоящая бомба под ключевую идею этого сегмента ростовщичества. Она предполагает строгую рациональность расходования полученных средств, что компенсирует определенную нерациональность с точки зрения традиционного банкинга самого процесса кредитования.

В целом, возникает картина вполне в духе советского агитпропа об алчных акулах банковского бизнеса. Так это или нет, однако к мировому опыту стоит присмотреться, учитывая ожидаемый рост этого сектора в нашей стране.

Правительство России будет развивать микрофинансирование для предприятий малого бизнеса. Обэтом заявил в ноябре в Сеуле президент России Дмитрий Медведев. В РФ принят закон о микредитовании: в 2009 году для поддержки малого бизнеса было выделено 2 млрд рублей. В 2010 году планировалось выделить уже 21 млрд.

Фото: AP

"Микрофинансирование стало важным элементов финансовой системы России, его объемы выросли", — заявил Медведев, выступая на одном из "круглых столов" бизнес-саммита "Роль бизнеса в обеспечении устойчивого и сбалансированного спроса", сообщает РИА Новости.

Емкость рынка микрофинансовых услуг в РФ оценивается примерно в 23 млрд руб. При этом 45% относят к займам на развитие бизнеса, 55% — на потребительские нужды. Но стоит ли вообще выдавать микрокредиты на потребительские нужды? В России более 60 млн. человек (около 45% населения) не имеют доступа к банковским услугам.

Читайте также: "Китайские банки подвинули американцев"

Однако недоступность кредитов сама по себе не является признаком широкого распространения крайней степени бедности. Представляется, что реальная бедность населения все же не критическая благодаря огромному сектору успешно функционирующей неформальной экономики. Но имеющим хоть и "левые", но все же собственные доходы людям не нужен микрокредит на потребление.

Что касается маргиналов, то вероятность некриминального возврата потраченных на потребление кредитных средств невелика. Кому нужно такое кредитование? Только тем, кто готов, как говорится, "вовремя выйти" из бизнеса, или обеспечивать возврат средств не совсем законными методами.

В частности, тот же Grameen в Бангладеш и некоторых иных исламских странах практикует групповую ответственность по займам (юридически не оформленную), а по отзывам наблюдателей использует сектантско-мафиозные методы в своей деятельности.

Кстати, по российскому рынку существуют и куда более масштабные оценки. В частности, министр финансов России Алексей Кудрин оценивает потенциальный объем рынка микрокредитования России в 100-150 млрд. руб. По еще более смелым прогнозам — 200-250 млрд. руб. в течение 2010-2011 годов.

Вопрос еще и том, что понимают "оценщики" под микрокредитованием. Закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" оперирует суммами в миллионы рублей, что определенно не может относиться к микрокредитованию.

Самое интересное в рубрике "Экономика"