Микрокредиты для большой страны

Правительство России будет развивать микрофинансирование для предприятий малого бизнеса. Об этом заявил в четверг в Сеуле, где проходит саммит G20 президент России Дмитрий Медведев. В России принят закон о микредитовании: в 2009 году для поддержки малого бизнеса было выделено 2 млрд рублей. В 2010 году планировалось выделить уже 21 млрд.

Фото: Фото: AP

"Микрофинансирование стало важным элементов финансовой системы России, его объемы выросли", — заявил Медведев, выступая на одном из "круглых столов" бизнес-саммита "Роль бизнеса в обеспечении устойчивого и сбалансированного спроса", сообщает РИА Новости.

Глава государства отметил, что это направление стало частью плана действий по реализации правительственной программы антикризисных мер, а летом этого года был принят специальный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях". "Мы обязательно в своей стране эту работу продолжим", — подчеркнул Медведев.

Читайте также: "Русские у друзей не кредитуются"

Закон по всей видимости будет дорабатываться и правиться. В частности, в октябре на заседании Правительства Московской области одобрено постановление "О проекте федерального закона "О внесении изменений в Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях". Документ увеличивает сумму микрозайма до 3 млн рублей, а также устанавливает срок погашения займа до двух лет. Согласно нынешнему законопроекту, на 1 заемщика сумма всех предоставленных ему микрозаймов не может превышать 1 млн. руб.

Микрокредитом считается сумма займа от десяти долларов. Верхнюю границу каждый банк определяет по-своему, но в принципе ее можно вычислить относительно принятых размеров малых кредитов, как займа следующей категории, так как понятием милликредитование (следующим за микро) многие отечественные структуры не пользуются. Как правило, малые кредиты начинаются от $5-10 тыс. в зависимости от банка. Некоторые эксперты предлагают рассматривать суммы от $10 до $1000, но это скорее подходит к сфере потребительского микрокредитования. Бизнес на такой микрокредит открыть практически нереально.

Между тем, в стране примерно 148 тыс. зарегистрированных населенных пунктов, при этом около 30 тыс. банковских филиалов. Дефицит финансирования по самым низким оценкам испытывают примерно 30 млн чел. Причем в основном им требуется всего две услуги — вклады и небольшие кредиты.

Фото: AP

Емкость рынка микрофинансовых услуг в РФ оценивается примерно в 23 млрд руб. При этом 45% относят к займам на развитие бизнеса, 55% — на потребительские нужды. Существуют и куда более масштабные оценки. В частности, министр финансов России Алексей Кудрин оценивает потенциальный объем рынка микрокредитования России в 100-150 млрд. руб. По еще более смелым прогнозам — 200-250 млрд. руб. в течение 2010-2011 годов.

Такая разница в оценках может быть связана с тем, что необходимой четкости в понимании и дефиниции такого явления микрокредитования в РФ пока нет. Например, потребительские кредиты на покупку бытовой техники и турпутевок вряд ли можно отнести к сфере микрокредитования. В международной практике к этой области заемного кредитования относят финансирование бедных. То есть ключевой категорией является имущественный статус получателя. Туристическое путешествие в кредит или покупку дорогой бытовой техники при всей разнице в уровне бедности в различных странах нельзя отнести к сфере чистого потребительского микрокредитования. Это полноценные потребительские кредиты, пусть и небольшие.

Читайте также: "Россиянам не хватает денег на лекарства"

Президентделает упор именно на деловой направленности микрокредитования. По мнению Медведева, расширение микрокредитования, в частности, поможет в борьбе с безработицей.

"Расширение микрокредитования и предоставления инновационных финансовых услуг позволит создать в малом бизнесе новые рабочие места, следовательно поможет борьбе с безработицей", — подчеркнул президент РФ.

"Решения "двадцатки" должны способствовать созданию институциональной среды с четкими схемами подотчетности и координации внутриправительственных структур, поощрять партнерство и прямое консультирование между правительством и бизнесом", — цитирует Медведева РИА Новости.

Как напомнил глава российского государства, на саммите "двадцатки" в Питтсбурге участники договорились поддерживать рациональное распределение новых видов финансовых услуг для бедных слоев населения. "Их перечень в беднейших странах стал заметно больше благодаря развитию сберегательных счетов, кредитования, страхования, платежных систем, механизмов инвестирования", — отметил он.

В мире микрокредитование развивается вполне успешно. ООН объявила 2005 год международным годом микрофинансирования, к сегодняшнему дню это направление стало специализированным бизнесом, однако и крупные банки, Citigroup, ING, Deutsche Bank, Morgan Stanley, Societe Generale, начинают предлагать инвестиционные продукты, которые обращены к широкому ряду социальных инициатив.

Ну, а знаменитый "банк нищих" Grameen Bank Мухаммеда Юнуса теперь превратился в могучую корпорацию Grameen Family of Enterprises, с семью миллионами заемщиков. Доля невозвратов в Grameen Bank составляет всего 3%. Что при учете достаточно высоких ставок коротких кредитов — порядка 50% годовых, можно просто не учитывать.

Но имеется крайне важный момент, который обеспечивает успех функционирования банка — это наличие общин с круговой порукойв Бангладеш. Микрокредиты выдаются отдельному человеку, но если он не возвращает деньги, за него отдает средства община. В этой азиатской стране система Grameen в значительной степени подменяет собой государство, в значительной степени контролируя жизнь заемщика.

Таким образом, микрокредитование имеет смысл в первую очередь развивать в сельских районах страны, причем в рамках неких коллективных структур. В атомизированных городах процент невозврата будет на порядок выше. Однако главной проблемой остается грабительский процент по таким упрощенным кредитам, который может достигать сотен процентов в год. Без решения этой проблемы микрокредитование будет неэффективным.

Ныне в корпорацию входят 25 подразделений, среди которых — Grameen Communications, Grameen Telecom, Grameen Cybernet Ltd и др, которые обеспечивают развитие связи с глубинке, пошив готовой одежды и пр и пр.

Еще одним эффективным способом стимулирования малого и среднего бизнеса Дмитрий Медведев считает создание бизнес-инкубаторов. "Это перспективное направление, которое уже успешно зарекомендовало себя в России, — сказал президент РФ. — Считаю, что в настоящий момент это одна из ключевых задач".

Также президент призвал госструктуры активнее привлекать малых предпринимателей в обеспечении своих заказов. "Еще одна тема — это важность государственных заказов не только у крупных компаний, но и у малых. Это далеко не всегда просто для государства договариваться о поставках с малым бизнесом, поскольку, как правило, объемы поставок невелики. Но государства должны обратить внимание на эти возможные закупки", — считает президент РФ.

Самое интересное в рубрике "Экономика"