Грядет ли банковский кризис? Банки переложили ответственность на государство

Съезд Ассоциации российских банков (АРБ), на котором представители отечественного банковского сообщества должны определить свою стратегию аж до 2020 года, стартует не в самом радужном информационном фоне. Экономисты-либералы прочат российской банковской системе неминуемый кризис.

По аналогии со страховым рынком, на котором вот-вот наступит пик страховых выплат по обязательному страхованию автогражданской ответственности ( ОСАГО ), банки, по расчетам либералов, захлебнуться в волне просроченных кредитов.

Причем они не одиноки: опасные явления в банковском секторе отмечают даже чиновники Банка России .

В частности, первый зампред Банка России Андрей Козлов неоднократно выражал озабоченность ростом рисков на рынке потребительского кредитования. Причем рост рисков оказался пропорционален росту количества кредитов населению. По мнению Козлова, если дело так пойдет и дальше, то уже через пять лет банки столкнутся с пределом возможностей населения оплачивать долги.

Согласно международным нормам, рост потребкредитования темпами свыше 15% уже является критическим. В России, по поданным международного рейтингового агентства Fitch , объем кредитов частному сектору в 2004-2005 годах вырос на 19,7%.

Правда, российские банки рапортуют о низком уровне невозврата кредитов, который, по официальным данным, ниже в два с половиной раза, чем у их западных коллег – всего 2%. Однако Банк России не верит этим цифрам. Да и в СМИ неоднократно всплывала информация по отдельным банкам (лидерам розничного кредитования), у которых невозвраты достигают кошмарных 15%.

Кроме того, не секрет, что для "красивой" отчетности, коммерческие банки скрывают своих должников, "переоткрывая" им кредиты: вроде как один кредит погашен и сразу открыт второй. Хотя на деле ситуация не меняется, у государства нет формальных причин предъявлять таким банкам претензии – "схватить за руку" в таких случаях весьма нелегко. По крайней мере, прецедентов не было.

Поэтому призывы властей к банкам более тщательно анализировать риски при выдаче кредитов - фактически, крик в пустоту. Стремясь занять все большую долю рынка, многие банки отказались даже от требования поручительства за заемщика и справки о доходах – мол, все равно большинство доходов в России "серые".

У представителей банковского сообщество свое видение проблемы. Член комитета по вопросам банковской безопасности АРБ Олег Казакевич не считает, что риск настолько велик. В беседе с "ПРАВДОЙ.Ру" Казакевич признал, что проблемы с возвратом кредитных ресурсов есть. Но он связывает их не столько с деятельностью банковской системы, сколько с пробелами существующего законодательства.

По его словам, в рамках программы национальной банковской системы на 2010-2020 года предусмотрена разработка ряда поправок в законодательство, направленных на то, чтобы "процесс взыскания долгов по кредитам довести хотя бы до 55-60%". По словам Казакевича, эта мера позволит повысить объемы кредитования примерно на 20%.

Кроме того, очевидно, что банковское сообщество надеется в худшем случае на поддержку государства. "Я полагаю, у нас есть основания думать так, - сказал "ПРАВДЕ.Ру" Казакевич. - Дело в том, что сегодняшняя банковская система аккумулирует в себе примерно 2,8 триллиона рублей денег населения. Поэтому это вопрос не экономический, это вопрос уже социальный".

Согласно программе АРБ "Национальная банковская система 2010 – 2020", выложенной на сайте Ассоциации, у банкиров есть пять основныхмерпо снижению рисков в кредитовании. Их суть выражена в названии соответствующей главы: "Защита прав банков как кредиторов".

В программе отмечается, что действующее российское законодательство и практика его применения не предоставляют банкам должной правовой защиты при кредитовании юридических и физических лиц, тормозя расширение кредитных операций банков. В результате растет размер просроченной задолженности заемщиков перед банками.

В то же время, в России, в особенности в регионах, из всей суммы банковского долга, который попадает в дефолт в течение года, взыскиваются через суды только 30%, тогда как в развитых странах этот показатель достигает 80-85%.

Вторая причина, по которой требуется скорейшее решение вопросов защиты банков как кредиторов – это необходимость удешевления кредитов, что крайне необходимо российской экономике, уверены в АРБ. Однако, по мнению Ассоциации, этого не произойдет до тех пор, пока банки будут нести значительные кредитные потери и будут вынуждены перекладывать эти потери через кредитную ставку на своих добросовестных заемщиков.

Чтобы снизить кредитные риски банков, которые – и АРБ этого не скрывает - сегодня являются основными рисками, препятствующими кредитованию нефинансового сектора экономики, необходимо в течение 1-1,5 лет ввести следующие изменения в законодательство.

1) Российские банки должны иметь возможность реально получить в распоряжение залоговую базу в случае невозврата должником кредита, например, автоматически через суд налагать арест на заложенное имущество.

2) Необходимо серьезно пересмотреть эффективность законодательного механизма внесудебного взыскания по судебным залогам. Хотя данный механизм на бумаге существует, в реальности он практически не работает. Банку каждый раз приходится обращаться к исполнительным судебным органам. В целом, к 2010 г. надо прийти к той ситуации, которая на сегодня существует во всех западных странах с развитой рыночной экономикой - взыскание банковского долга не должно занимать более 5-6 месяцев.

3) Необходимы меры по значительному ускорению рассмотрения дел в судах по искам банков. Необходимо законодательным порядком рассматривать иски по невозврату кредитов банков и взысканию налогов в порядке упрощенного производства. Это позволит банкам как сократить расходы, так и существенно ускорить эту процедуру.

4) Требуется закрытие недобросовестным заемщикам путей для уклонения от возврата долга банкам и упрощение доказательства самого факта наличия задолженности. В западных юрисдикциях единственным необходимым доказательством банковского долга является наличие кредитного договора и выписки со ссудного счета. В России, как правило, суды начинают требовать дополнительные документы, подтверждающие сам факт наличия задолженности, чем пользуются недобросовестные заемщики.

5) Необходимо создание приоритета банков в процедуре банкротства. Общее законодательство о банкротстве юридических лиц никакого приоритета банкам в возврате кредитов, которые, по сути, и есть переданные заемщику деньги вкладчиков, не предоставляет. Законодательство необходимо изменить таким образом, чтобы банковские кредиты получили приоритет при распределении имущества заемщика путем вывода заложенного банку имущества из общей массы задолженности.

Реализация перечисленных мер, уверены в АРБ, позволит уже в краткосрочной перспективе (до 2008 г) довести процент реального взыскания банковских долгов через суды до 55-60%, что снизит кредитные риски банков и повысит объем предоставленных кредитов экономике, особенно малому бизнесу и населению, на 15-20%.

Сергей Малинин