Банки не хотят делить "золотые яйца" своих клиентов

У российских граждан постепенно восстанавливается доверие к коммерческим банкам, если судить по распухающим банковским кредитным портфелям. Однако, наученные горьким опытом дефолтов и кризисов, россияне опасаются "хранить все яйца в одной корзине". Существующая система страхования банковских вкладов гарантирует возврат клиенту максимум 100 тысяч рублей в случае банкротства банка. Поэтому граждане, имея на руках более значительные суммы, предпочитают делить ее на части, меньшие 100 тысяч рублей, и отдавать их на сбережения в разные банки.

Фото: Банки не хотят делить "золотые яйца" своих клиентов

Банки не хотят делить

Руководствуясь соображениями полной гарантированности сбережения, вкладчики стремятся распределить свои средства в разных банках с тем, чтобы получить страховое покрытие на всю сумму сбережений.

Это не совсем удобно потребителям банковских услуг – много волокиты. Это не совсем удобно и государству, так как распыление больших вкладов на более мелкие осложняет контроль в рамках закона о борьбе отмыванием денег, полученных преступным путем. Да и кредитные организации вынуждены "делить" клиента с другими банками.

Не удивительно, что время от времени появляются предложения узаконить и централизовать эту процедуру. Так, сегодня это предложение вынес на рассмотрение нижней палатой парламента зампред комитета Госдумы по кредитным организациям и финансовым рынкам Анатолий Аксаков. Депутат предлагает внести в закон "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" поправки, направленные на законодательное обеспечение создания системы мультибанковских вкладов.

Мультибанковский вклад – это то же распределение сбережений меньшими суммами по разным банкам. Для организации приема таких вкладов банки вправе создавать специализированные межбанковские системы, считает Аксаков. В офисе банка - участника такой системы клиент может внести деньги на свой текущий счет, а затем разместить их в мультибанковский вклад, юридически представляющий собой несколько вкладов в разных банках, каждый из которых не превышает 100 тыс. рублей.

По словам депутата, действующее банковское и гражданское законодательство не содержит запрета на осуществление банками соответствующих агентских операций. Аксаков отметил, что от банка-агента будет требоваться осуществлять процедуру идентификации физического лица в соответствии с законом "О противодействии легализации доходов, полученных преступным путем и финансированию терроризма".

Идея так называемых "мультибанковских вкладов" не нова. Первыми о ней заговорили сами банкиры после банковского кризиса 2004 года. После тех событий наиболее выгодные для банковского сектора крупные вклады перетекли либо в крупнейшие частные банки, либо в госбанки, отмечает один из приверженцев системы мультибанковских вкладов, руководитель операционно-расчетного департамента "Русского банка развития" Андрей Ванин. Остальным игрокам финансового рынка приходится уходить в сектор небольших "гарантированных" вкладов (до 100 тысяч рублей), который является наименее рентабельным.

Ванин убежден, что система мультибанковских вкладов могла бы вернуть потоки средних по размеру вкладов населения (3-6 тысяч долларов) к небольшим кредитным организациям.

По мнению Ванина, процентные ставки, как и другие условия мульти-банковского вклада, должны устанавливаться коллективным органом банков-участников на уровне ниже среднерыночного, но выше, чем для мелких вкладов и вкладов в Сбербанке.

Одной из сложностей внедрения такой системы – необходимость установления равновесия между банками, чтобы банк – участник "получал" из системы примерно ту же сумму вкладов, что и "отдавал" другим банкам-участникам, отмечает Ванин.

С ним согласен и Дмитрий Вечканов, заместитель директора Департамента розничного бизнеса РОСБАНКа: "технически осуществить систему мультибанковского счета, а также уговорить банки делиться информацией будет непросто", - говорит он.

Однако в настоящее время игроки рынка не считают этот механизм актуальным. Видимо, сказывается то, что шок от прошлогоднего кризиса и оттока клиентов почти преодолен.

"Реальная потребность в новом формате межбанковского сотрудничества сильно переоценена", - сказала "ПРАВДЕ.Ру" консультант компании Newton Advice Bureau Ярослава Мальцева-Гринфельд. "Мера, предполагаемая законопроектом, направлена на стимулирование тенденции деления вкладов, и идет скорее вразрез с интересами как банков, работающих с частными вкладами, так и банков, работающих с корпоративными клиентами", - считает она.

В РОСБАНКе отмечают, что идея о межбанковских вкладах идет вразрез с мировой практикой. "В цивилизованных странах такой практики нет, и необходимости никогда не было", - сказал "ПРАВДЕ.Ру" Дмитрий Вечканов.

Для РОСБАНКа, как одного из лидеров рынка данная проблема не является актуальной, говорит Вечканов. Но и для банковской системы в целом он не считает целесообразным введение такой системы : "мы живем в экономике имеющей тенденции к стабильности, следовательно, доверие к банкам постоянно растет и необходимости делить вклады между банками отпадает", - сказал нам Вечканов.

Массовому потребителю банковских услуг эта система тоже не сильно нужна, считает Сергей Донских, аналитик ИК "Тройка Диалог". "Для большинства клиентов российских банков 100 тысяч рублей – более менее адекватная сумма. По моему разумению, не много найдется желающих обращаться к услугам таких банков", - сказал он "ПРАВДЕ.Ру". Он ссылается на оценки Агентства страхования вкладов, согласно которым 85-90% вкладов физических лиц меньше 100 тысяч рублей, гарантированных общей системой страхования. "А те, у кого денег больше, могут найти им другое применение, нежели банковские депозиты", - считает аналитик.

Сергей Малинин