Закон для "вышибания долгов" из физлиц требуют российские банкиры

Банкиры не на шутку озабочены проблемой невозврата кредитов – причем именно от физических лиц. Теперь они призывают законодателей ввести в Гражданский кодекс РФ норму о банкротстве частного лица – это позволит более действенно разбираться с должниками. Вместе с тем, профессионалы предостерегают от перегибов – в нынешних условиях такой закон может фактически узаконить долговую кабалу.

За последние годы потребительское кредитование и микрокредиты для населения стали одними из наиболее динамично развивающихся видов банковских услуг.

Читайте также: Три угрозы для российских банков  

В свое время банки опрометью кинулись в эти свободные сегменты розничных услуг, и по мере усиление конкурентной борьбы ведущие игроки любыми путями стремились занять как можно большую долю рынка. Ради этого приходилось идти не только на крупномасштабные рекламные акции, но и на снижения требований к заемщикам. В этом банкиров подстегивали и розничные сети, которые первыми начали сотрудничество с банковским секторов в сфере предоставления небольших кредитов прямо в магазинах. Торговцам было выгоднее работать с теми банками, которые давали минимум отказов на получение кредита, и принимали решение в течение 10-20 минут.

Очевидно, что за это время оценить платежеспособность заемщика невозможно даже по тем документам, который он представляет банковскому агенту. Справка о доходах требуется далеко не везде, и, с учетом российской специфики, редко отражает действительный доход клиента. Не хватает времени даже на то, чтобы "пробить" паспорт – не потерянный ли, не поддельный ли. Этим широко пользуются мошенники. По данным, озвученным на прошедшем форуме "Банковская безопасность", невозврат кредитов уже достиг примерно 50 миллиардов рублей только по Москве. А как заявил вчера на заседании совета Ассоциации региональных банков России ее президент Александр Мурычев, объем "плохих" долгов физических лиц вырос по итогам 9 месяцев текущего года на 64%, то есть растет более высокими темпами, чем объемы кредитования граждан банками.

Банки не афишируют процент невозврата. Однако нередко он достигает 15%. По словам нашего источника, "сверхдоходы от потребительских кредитов уже почти не перекрывают их невозврат, включая мошенничество и честный невозврат".

Одним из решений этой проблемы стало привлечение банками сторонних структур, занимающихся "выбиванием" долгов – так называемых коллекторных компаний. "Они действуют исключительно легальными способами", говорит наш источник. Основной их инструмент – давление на психику должника. "Когда вам звонят каждый день и напоминают про долг – это действует, - рассказывает наш собеседник. - Или собирают всю информацию по имуществу и родственникам. И прессинговать могут именно последних, действуя таким образом на должника". Другие инструменты воздействия менее эффективны. Суды медлительны, взыскание долга даже по исполнительным листам – весьма утомительная процедура.

Именно поэтому Ассоциация региональных банков России предлагает ввести в Гражданский кодекс РФ норму о банкротстве физического лица, что позволит на основании решения суда прекращать его права собственности на имущество, находящееся в залоге.

В связи с этим ассоциация выступает также с инициативой разработать проект федерального закона "О коллекторских услугах и коллекторских агентствах", который регулировал бы отношения, связанные с цивилизованным возвратом проблемных долгов по банковским потребительским кредитам, а также регламентировал бы деятельность организаций, предоставляющих коллекторские услуги. С введением такого закона "эти институты в полной мере будут предоставлять рынку услуги по возврату долгов", - цитирует слова Мурычева "Интерфакс".

Руководство ассоциации обеспокоено также тем, что масштабы кредитования экономики российскими банками все еще не удовлетворяют потребности экономики, населения. Наращивание кредитного портфеля и более активное вовлечение банков в инвестиционный процесс сдерживается высоким уровнем рисков в российской экономике, а также дефицитом устойчивых пассивов. "Во многом именно с этим связаны ограниченные возможности банков по предоставлению длинных кредитов", - говорится в решении совета ассоциации.

"Подобная норма есть в США", - сказал "ПРАВДЕ.Ру" на условиях анонимности гендиректор одной из московских юридических компаний. "Они пытаются содрать нормы американского права где это возможно", - говорит он, "но там обычно признают банкротом, а потом дают возможность так называемой "второй жизни". По его словам, нужно четко определить в законе, на чем заканчивается банкротство физического лица. "Либо он окажется пожизненно в кабале, либо – как в Америке", - сказал источник.

Говоря об американском опыте, наш собеседник напомнил, что если у американского должника стоимости его имущества не достаточно для компенсации всей суммы долга, то после того, как у него забирают все, на этом ставят точку. "Ну, может быть еще в тюрьме немного посидит", - добавляет наш источник, подчеркивая, что после этого должик может начинать новую жизнь с чистого листа.

"А у нас такого нет. Поэтому эти две нормы надо принимать вместе", - уверен он.