Банки защищаются от паникующих вкладчиков

В ближайшее время банки могут получить защиту от паникующих вкладчиков – так называемые безотзывные вклады. Иными словами, банки смогут предлагать гражданам делать вклады на определенный срок, возможно, под более высокий процент, но -без возможности досрочного его изъятия.

В настоящее время по Гражданскому Кодексу банки не вправе отказать вкладчикам в досрочном снятии всей суммы или ее части. Статья 837 ГК гласит, что "банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика". В случаях, когда вкладчик возвращает себе срочный вклад до истечения срока, проценты по вкладу выплачиваются в размере, соответствующем размеру процентов, выплачиваемых банком по вкладам до востребования, если договором не предусмотрен иной размер процентов. Иными словами, получается, что в России все вклады – "до востребования".

До поры до времени банкиры мирились с этим положением. Но грянул банковский кризис 2004 года, и толпы вкладчиков в панике начали срочно снимать свои сбережения. Многие банки не выдержали атаки своих клиентов. Устоять удалось только крупнейшим.

Разработчик законопроекта по изменению статьи 837 ГК, заместитель председателя думского Комитета по кредитным организациям и финансовым рынкам Анатолий Аксаков убежден, что нынешняя норма уже не актуальна. В настоящее время 98% банков вошли в систему страхования вкладов. "В связи с этим в настоящее время уже нет необходимости в таком способе защиты прав вкладчиков как закрепление в законе безусловного права на досрочное изъятие вклада", - пишет депутат в пояснительной записке к законопроекту.

Разговоры о новом банковском кризисе не утихают, поэтому стремление банкиров обезопасить себя от подобных кризисов вполне естественно. Имея такой надежный буфер, как безотзывные вклады, банки могли бы проводить более долгосрочную кредитную политику, например, предоставлять кредиты на более длительные сроки. Это сыграет на руку и бизнесу, и развитию ипотеки.

Правительство и ЦБ прописали внесение поправок в ГК в Стратегии развития банковского сектора. А в январе 2005 г. свой законопроект в Госдуму внес Анатолий Аксаков. Как сообщает газета "Ведомости" со ссылкой на собственные источники, на днях законопроект был одобрен правительством.

Инициатива банковского лобби не ущемит права вкладчиков, уверен глава Международной конфедерации обществ потребителей (КонфОП) Дмитрий Янин. "Мы обсуждали это с АРБ. И мы считаем, что в этой части ГК изменение нужно провести. Нам кажется, что норма вполне нормальная, она есть в законодательстве многих стран, где существуют штрафы за досрочное изъятие срочных вкладов", - сказал "ПРАВДЕ.Ру" Янин.

"Безусловно, это норма могла бы сделать российский банковский рынок более устойчивым. "Длинные деньги" здесь действительно нужны, - говорит Янин. - Как показал июль 2004 года, в случае массового набега вкладчиков, может не устоять даже вполне приличный банк.

"Поэтому здесь мы считаем, что Гражданский Кодекс должен быть изменен. Это позволит банкам открывать депозиты, как отзывные, так и безотзывные", - сказал глава КонфОП.

В этом случае, уверен Янин, на рынке появится несколько видов депозитов – "и это нормально", - считает он. "Соответственно, доходность по безотзывным депозитам будет больше, чем по отзывным. Сейчас же такой возможности нет", - отметил Янин.

Однако пока в экспертном сообществе нет единого мнения. Зампред банковского комитета Госдумы Павел Медведев считает, что российские банкиры слишком спешат. По его мнению, "в любом случае все срочные вклады должны быть отзывными". Апелляции к зарубежному опыту он также не считает достаточным основанием, поскольку в чистом виде безотзывные вклады встречаются редко – обычно речь идет о штрафах за досрочное снятие.

Кроме того, есть опасения, что предлагаемая новация может подорвать имидж банковской системы. По мнению вице-президента Ассоциации региональных банков Александра Хандруева, "население и так крайне осторожно стало подходить к выбору банка". Хандруев опасается, что "введение "безотзывного вклада" приведет к массовому бегству вкладчиков из российских кредитных учреждений".