Потребительское кредитование: новые претензии

Лето началось с очередной атаки государственных структур на потребительское кредитование, стремительно набирающее популярность в России. На этот раз всем, кто работает на этом рынке, "погрозил пальцем" Центробанк. Теперь ЦБ будет требовать от банков предоставлять заемщикам полную и понятную информацию о всех расходах, связанных с получением и обслуживанием кредита. А магазины, торгующие в кредит самостоятельно без помощи банков, получили строгое предупреждение.

ЦБ РФ озабочен стремительным ростом объемов потребительских кредитов, выдаваемых торговыми предприятиями, не имеющими банковских лицензий. Об этом вчера первый заместитель председателя Банка России Андрей Козлов.

"Нас тревожит, что, если случится кризис одной из торговых сетей, то это может бумерангом ударить и по банковской системе", — цитирует его слова "Интерфакс". Козлов предположил, что такая проблема может возникнуть через четыре-пять лет.

По его словам, одним из факторов риска является то, что торговые сети не уделяют должного внимания оценке финансовой устойчивости заемщиков.

Напомним, что до сих пор кредитованием населения под конкретные покупки занимались только банки. Для удобства покупателей, банковские агенты присутствовали в магазинах-партнерах, где на месте оценивали кредитоспособность клиента и оформляли все необходимые бумаги.

Однако ряд российских торговых сетей планируют (или уже начинают) запуск собственных программ кредитования, не связанных с банковскими услугами. Законодательству это не противоречит. Как отметил Козлов, банковская деятельность подразумевает осуществление минимум трех видов операций. Если же организация выполняет только одну функцию, то она не подпадает под регулирование ЦБ, и, соответственно, банковская лицензия такому магазину не нужна.

Эксперты рынка не разделяют опасений чиновников Центробанка. "Маловероятно, что торговые сети будут работать без банков", — сказал ПРАВДЕ.Ру Дмитрий Вечканов, заместитель Директора Департамента розничного бизнеса РОСБАНКа (напомним, розничное направление РОСБАНКа значительно усилилось и стало одним из приоритетных после поглощения крупного розничного банка "1-ое ОВК").

"Торговые сети, тем не менее уже смогли существенно снизить процентные ставки банков, вплоть до убытков, за счет конкуренции между банками, которые хотят быть представленными в сетях", — отметил Вечканов.

"Насколько нам известно, пока только одна торговая сеть — Техносила — объявила о своем намерении выдавать кредиты, не прибегая к услугам банков", — сказал ПРАВДЕ.Ру на условиях анонимности представитель одного из крупнейших банков, работающих на рынке потребительского кредитования. "Тем не менее, на территории магазина представлены несколько банков, в том числе и наш, которые предлагают кредиты на покупку товаров", — сказал наш собеседник.

Даже если претензии к торговым сетям окажутся преждевременными, самим банкам отныне придется более строго подходить к оформлению микрокредитов. Порочная практика предоставления в рекламе не совсем объективной информации о стоимости кредита, чем "баловались" некоторые банки, уйдет в прошлое.

Федеральная антимонопольная служба (ФАС) добилась своего — ЦБ одобрил ее рекомендации по надлежащему оформлению займов для населения. В своих рекомендациях служба настоятельно советует ставить заемщиков в известность обо всех расходах, связанных с кредитом, предоставлять график платежей и, главное, показывать клиенту реальную процентную ставку. Не секрет, что случаях с некоторыми банками, провозглашавшими в рекламе ставку по кредиту в размере, скажем, 20%, реальный процент по кредиту оказывался свыше 50% годовых.

На сегодняшний день банки не обязаны следовать рекомендациям антимонопольной службы. До тех пор, пока требования ФАС не найдут свое отражение в законе о потребительском кредитовании, никаких мер к нарушителям применяться не будет.

Впрочем, по словам заместителя главы ФАС Андрея Кашеварова, соответствующий закон — дело ближайшего будущего. И после его принятия некорректное поведение банков будет караться не только рублем, но и, возможно, отзывом лицензии.