Кто хочет кредитовать малый бизнес

"Человек берет кредит. На этот кредит он снимает офис, покупает джип "чероки" и восемь ящиков "Смирновской". Когда "Смирновская" кончается, выясняется, что джип разбит, офис заблеван, а кредит надо отдавать. Тогда берется второй кредит — в три раза больше первого. Из него гасится первый кредит, покупается джип "гранд чероки" и шестнадцать ящиков "Абсолюта". Когда "Абсолют"...
- Я понял, — перебил Татарский. — А что в конце?"

В отличие от главного героя известной пелевинской книги , начинающему предпринимателю впору задаваться вопросом "А что в начале?".

В России еще с зари предпринимательства конца 80-ых-начала 90-ых прошлого века утвердилось устойчивое убеждение, что деньги для так называемого start-up, то есть начала бизнеса, нужно находить самому и полагаясь только на себя. И кредитные учреждения здесь — не помощники.

В наше время банки постепенно начинают разворачиваться лицом к малому бизнесу. Во-первых, как отмечает газеты "Бизнес", работа с малыми предприятиями в наибольшей степени соответствует принципу диверсификации. Тем самым банк перестает быть заложником одного или нескольких крупных клиентов. Вторая позитивная сторона малого бизнеса — крупные предприятия и реализуемые ими программы и проекты в большинстве своем уже распределены по банковской системе. Работа же в секторе малого бизнеса является свободной нишей и может стать основой для деятельности малых и средних банков. Ниша огромна. По имеющимся данным, сейчас в стране насчитывается 870 тысяч малых предприятий. В сфере малого бизнеса занято 17% населения страны.

Третий аргумент в пользу малого бизнеса — доходность от вложений в его проекты существенно превышает аналогичный показатель в секторе крупного бизнеса. Именно на самом нижнем уровне бизнеса предприниматель с удвоенной силой экономит на издержках, так как обороты его бизнеса слишком малы, чтобы кормиться на 5-10% чистой прибыли, свойственной крупному бизнесу. При удачной раскрутке начинающий бизнесмен может достичь 200%- и 300%-тной рентабельности.

Но, конечно же, высокая доходность (в процентах) сопровождается большими рисками . Не беря в расчет обычные коммерческие риски, следует отметить два момента. Во-первых, среди активной части населения, которая в основном и формирует немалую часть начинающих бизнесменов, слишком часто встречаются либо авантюристы, либо люди не совсем адекватные. Во-вторых — значительное количество административных барьеров, чиновничьего произвола, что, в совокупности, эффективно удушает робкие попытки предпринимателей хоть как-то "подняться".

Интересные данные приводит газета "Бизнес". Ассоциация региональных банков "Россия" провела анкетирование на тему кредитования малого бизнеса в 85 банках из 36 регионов России. На вопрос анкеты "Что является наиболее существенным при выдаче банком кредита малому предприятию?" 91,6% опрошенных банков на первое место поставили "финансовое состояние малого предприятия", 81,9% отметили "хорошее обеспечение кредита", а 75% банков — "кредитную историю заемщика". Как правило, объектами кредитования является предприятия, уже зарекомендовавшие себя на рынке и имеющие хорошую кредитную историю.

Эти данные говорят о том, что банки крайне редко выдают кредит в качестве стартового капитала для вновь создаваемых малых предприятий. Поэтому банки и не спешат поднимать малый бизнес за свой счет. Навстречу мелкому предпринимателю в подавляющем большинстве случаев идут, если он уже встал на ноги, брал и обязательно отдавал кредиты, или существует не менее полугода. При этом без существенного залога обойтись невозможно.

Так, опрошенные банкиры признались, что кредиты в основном выдаются в обеспечение товарно-материальных ценностей, включая оборудование (так ответили 97,2% банков) и готовую продукцию (68,0%). Значителен процент кредитов, обязательства по которым обеспечены недвижимостью (83.3%). Очевидно, в этих случаях кредитуется не стартующий предприниматель или малое предприятие, а уже состоявшийся бизнес. Обычно банки требуют успешной деятельности предприятия в течение шести месяцев.

Процентная ставка по кредитам для малых предприятий более чем в 1,5 раза выше среднегодового показателя по кредитам для нефинансовых организаций в среднем по России. Газета "Бизнес" называет следующие цифры: 19,3% против 11,95% годовых в первой половине 2004 года. Впрочем, банки компенсируют дороговизну некоторым сокращением сроков рассмотрения кредитной заявки. Средний срок в опрошенных банках составляет меньше 6 дней при минимальном сроке 1-3 дня (в З1,9% опрошенных банков) и максимальном до 2-х месяцев в случае оформления залога недвижимости (в 48,6%).

Аналитики ассоциации "Россия" с сожалением констатировали, что участие государства на рынке кредитования малого предпринимательства ничтожно мало — менее 1,5% кредитов предоставлены под государственные гарантии. В то время как именно государство, по их мнению, должно создавать условия для кредитования малого бизнеса путем формирования системы гарантий.

Для справки (по данным "Московского комсомольца")

Кому кредит не светит?

Двери банка для вас закрыты, если ваш малый бизнес — это:
- экологически вредное производство;
- производство табака, крепких алкогольных напитков, оружия;
- торговля ценными бумагами;
- сфера игорного и эротического бизнеса.
При этом у каждого банка есть что к этому списку добавить. И, как уже отмечалось, редкие банки отваживаются кредитовать начинающих