У ФАС свой черный список банков?

Банки обманывают население, скрывая реальные процентные ставки по кредитам. К такому выводу пришла Федеральная антимонопольная служба (ФАС), изучив российский рынок потребительских кредитов.

Напомним, что несколько месяцев назад заместитель главы ФАС Андрей Кашеваров заявлял о решении ФАС провести исследование банковской рекламы. Предположительно, мотивом для такого исследования стали многочисленные жалобы заемщиков, связанные с тем, что рекламируемая некоторыми банками процентная ставка не всегда отображает реально взимаемый процент.

Проведенное исследование только укрепило антимонополистов в их позиции. На днях Кашеваров заявил, что есть ряд банков, в которых декларируемые проценты отличаются от реально взимаемых. По его словам, некоторые банки не указывают, что ставка по кассовому обслуживанию взимается ежемесячно. При этом применяются и другие способы скрыть часть расходов, которые понесет заемщик в ходе обслуживания кредита. По словам Кашеварова, в ряде случаев вместо 20-процентной кредитной ставки, клиентам в реальности приходится платить 60%.
Понимание этого приходит к заемщикам далеко не сразу, часто уже в процессе оформления кредита. "Это скрыто от глаз населения и является формой недобросовестной конкуренции", — отмечают в ФАС.
Кашеваров привел в качестве примера ситуацию, в которой банк может взимать комиссию за расчетно-кассовое обслуживание в размере 1,9%, не указывая, что она взимается ежемесячно.

Несмотря на то, что Кашеваров отказался назвать банки-нарушители, намек более чем прозрачный. Точно такой же процент комиссии за открытие и ведение счета взимается по ряду кредитных тарифов банка "Русский стандарт". Схожая комиссия в размере 1,99% указывается в кредитном договоре Хоум Кредит энд Финанс Банк.

Это предположение похоже на правду, особенно в свете слухов о том, что пристальное внимание ФАС к потребительскому кредитованию началось с писем недовольных клиентов "Русского стандарта".

Отчасти это подтвердила ПРАВДЕ.Ру начальник управления ФАС по контролю и надзору на рынке финансовых услуг Юлия Бондарева. Она отметила, что заявления от физических лиц, поступившие в ФАС, касаются только одного банка. Скорее всего, именно о нем одном и будет поднят вопрос на совместной с ЦБ комиссией, предположила Бондарева. Однако, не исключено, что обсуждаться будут и другие игроки рынка. После публикаций в СМИ поток обращений в ФАС усилился, и в жалобах фигурируют уже другие кредитные организации.

Правда, ФАС не сможет защитить потребителей, сожалеет Бондарева. С апреля этого года ФАС перестал быть регулятором по вопросу защиты прав потребителей. Теперь ведомство может руководствоваться только антимонопольным законодательством, которое позволяет смотреть на ситуацию лишь с точки зрения недобросовестной конкуренции.

В этом случае позиция ФАС строится на том, что недобросовестные банки, скрывая от потребителя полную информацию об условиях кредитования, тем самым ущемляют интересы добросовестных кредиторов.

По ее словам, ФАС стремится создать прецедент. "Потребительское кредитование — это новый вид кредитования для российского рынка, поэтому надо пресечь те явления, которые мы сейчас видим", — сказала Бондарева, подразумевая проблему, когда банки не предоставляют полную информацию потребителям.

Впрочем, участники рынка считают, что здесь проблема не столько "недобросовестной конкуренции", а в "мелком шрифте", которым прописаны подробные условия по кредиту. Но это неизбежные издержки в условиях напряженной конкуренции между игроками рынка, считают эксперты. По их мнению, теми или иными маркетинговыми схемами пользуются все учреждения, занимающиеся потребительским кредитования

Как сказал ПРАВДЕ.Ру начальник Управления маркетинга Департамента по работе с частными клиентами РОСБАНКа (недавно объединился с банком "Первое ОВК", одним из лидеров потребительского кредитования) Дмитрий Бенийчук, "в потребительских кредитах значительная часть стоимости перенесена на комиссии — это международная практика, в том числе и европейская". "Комиссии могут и не прописываться в договоре, — отметил наш собеседник, — поскольку часто они взимаются по другим операциям, непосредственно не связанным с кредитом. Например, обращаясь за кредитом в банк, средний западный заемщик имеет кредитную карточку и счет, стоимость обслуживания которого стоит 10-15 евро в месяц. Когда же российский клиент приходит в банк, то у него нет ни карточки, ни счета — ничего. Ему для удобства открывают счет, дают карточку и т.д., естественно, за эти операции взимаются соответствующие комиссии".

Один из опрошенных нами экспертов рынка, пожелавший остаться анонимным, считает, что расследование ФАС не нанесет существенного ущерба репутации банка "Русский стандарт" (РС), если конечно претензии ФАС коснуться именно него. "Основное преимущество РС не в процентной ставке, а в качестве обслуживания", отметил наш собеседник. Он добавил, что "сравнительно дешевый потребительский кредит можно получить и в Сбербанке, но сколько на это уйдет времени? В РС же оформление кредита обычно не занимает больше 10-20 минут".

Комментируя факт многочисленных жалоб на несоответствие кредитных условий банка с их рекламой, в пресс-службе "Русского стандарта" предположили, что это может быть связано с огромной численностью клиентов, которая приближается к пяти миллионам человек. По их мнению, при такой огромной клиентской массе и разветвленной сетипунктов отдельные жалобы неизбежны. Косвенно с ним согласилась и Юлия Бондарева, отметив, что при большом круге клиентов может повышаться вероятность появления жалоб клиентов.

Пути исправления тенденции следует искать в стандартизации подходов. Причем это касается не только рынка потребительского кредитования, считает Бондарева. По ее словам, сейчас такая же проблема возникает и на страховом рынке, где ситуация еще не приобрела остроту — там пока нет такого бума ритейла, отмечает Бондарева. Необходим закон, считает она, который бы регламентировал условия предоставления финансовых услуг. Об этом свидетельствует и зарубежный опыт, отмечает наша собеседница.