Как накопить денег на безбедную старость?

Молодежь сегодня как-то не очень думает о пенсии, несмотря на предупреждение о возможной нищете в старости. Однако, так или иначе, заботиться о собственной старости придется каждому. Пенсионная реформа, дабы никто не заблуждался, касается в основном работающего населения, а не нынешних или завтрашних пенсионеров, поскольку ее эффект станет очевиден лишь в долгосрочной перспективе, где-то через 30 лет. Наибольший результат при успешном проведении реформы получат именно работающие люди.

Прежняя пенсионная система была полностью основана на распределительном принципе, когда выплата текущих пенсий осуществлялась за счет текущих взносов работающих. Суть начатой в январе 2002 г. реформы сводилась к переходу на смешанную систему, состоящую из трех частей: базовую (защита против бедности), страховую и накопительную (возмещение потерянных доходов).

Поработать на старость дали не всем, волевым решением правительство "выкинуло за борт" накоплений россиян старше 37 лет. Остальным гражданам были разосланы уведомления. По словам главы Минздрава Зурабова в 2004 г. гражданам было разослано 42,256 млн. писем с уведомлениями о состоянии накопительных счетов (в 2003 г. — 41,128 млн. писем).

Что делать с этим "письмом счастья" государство разъяснить не удосужилось. За что и поплатилось, но об этом чуть ниже. Допустим, вы получили уведомление из ПФР, вскрыли конверт, бегло пробежали по содержимому, ненадолго задержались на сумме, фигурирующей в письме. Да, подумали вы, копейки, какие тут накопления, после чего, помянув недобрым словом начальника, напрочь отказывающегося платить белую зарплату (маленькая сумма на вашем счету результат этих махинаций), вы бросили конверт на шкаф (бар, комод). На этом ваши взаимоотношения с ПФ заканчиваются, точнее сказать они переходят в латентную форму.

Кому нужна такая реформа?

30 сентября — последний день, когда граждане, участвующие в пенсионной реформе, смогут выбрать ту управляющую компанию (УК), которая в дальнейшем будет распоряжаться их пенсионными средствами. Новая пенсионная система (в идеале) позволит гражданам России не только самостоятельно решать судьбу своих денег, но и увеличить размер своих пенсионных накоплений. Причем теперь эта сумма будет практически целиком зависеть от зарплаты россиянина и от его выбора УК.

Звучит заманчиво, но как выбрать, если ты в этом ничего не смыслишь. Но никто не спешит разъяснять гражданам суть пенсионной реформы, их права, чего они могут делать, а чего не могут. Что, в конце концов, делать с уведомлением из ПФР.

Чиновники, те, что назначены ответственными за проведение пенсионной реформы (Зурабов, Греф), будто воды в рот набрали. И это продолжается уже второй год. Напомним, что еще в бюджете ПФР на 2003 год были предусмотрены средства на информационную работу. В 2003 году эти средства израсходованы не были, они были перенесены в бюджет ПФР на 2004 год.

Результат не замедлил сказаться. Сухая статистика: в рамках пенсионной реформы выборы управляющих компаний должны проводиться ежегодно. Впервые они состоялись в прошлом году. Тогда в ПФР поступило 702 тыс. писем от россиян. В общей сложности, в управление государственной и частным УК были переданы средства накопительной части пенсий на сумму свыше 47 млрд. рублей, из которых 45,6 млрд. (96,6%) получила государственная управляющая компания — Внешэкономбанк. О выборе частных управляющих компаний в ПФР заявили лишь 2% от 40 млн. граждан, подпадающих под действие реформы. Средства тех россиян, которые "промолчали", то есть решили вообще никого и ничего не выбирать, автоматически достались Внешэкономбанку.

В этом году картина будет намного хуже. В настоящее время в Пенсионный фонд России подано чуть более 4000 заявлений о переводе пенсионных накоплений в частные структуры, чуть менее половины из них — о передаче денег в НПФ.

Не пора ли признать, что реформа в ее нынешнем виде провалилась. О чем думало правительство, запустив маховик пенсионной реформы? И думало ли оно вообще. Неужели опять по Черномырдину, думали как лучше, а получилось...

22 сентября прошло заседание правительства, на котором обсуждался ход пенсионной реформы. Докладчик глава МЭРТ Герман Греф посетовал, что граждане не спешат доверять свои средства каким-либо управляющим компаниям. Объяснить, почему дела обстоят именно таким образом, Герман Оскарович не смог. Может и не знал, или знал, но промолчал.

За него ответил премьер. Фрадков заговорил о необходимости организовать разъяснительную работу с населением по вопросу инвестирования пенсионных накоплений. Он отметил, что "зачастую такие сложные термины простому человеку не понятны", однако "государство делает все, чтобы улучшить с помощью этих мер жизнь именно простого человека". "Надо сделать словарик, с переводом терминов на русский язык", — в частности, отметил М.Фрадков.

Конечно, неплохо было бы подготовить и выпустить некий "словарик", объясняющий гражданам используемые термины доступным языком. Только логичней было это делать опять же на стадии подготовки к запуску пенсионной реформы. Самому Фрадкову словарик не нужен, он экономист, а значит термины типа: управляющая компания", "инвестиционный доход" и т.п., ему знакомы. При всем при этом он тоже пока никому не доверил свои пенсионные накопления, — о чем и сообщил на заседании правительства. Фрадков сказал, что ждет, пока сформируется нормальный рынок. Ну, если уж премьер не узрел прогрессав пенсионной реформе, то, что там говорить про нас грешных.

Давайте считать: население в большинстве своем к пенсионной реформе относится индифферентно, по причине полного отсутствия информации об оной. А те единицы, которые разбираются, или уже сделали свой выбор, или выжидают, по примеру Фрадкова. Почему?

Да потому, Россия не Америка, там деньги пенсионеров вкладывают в высокодоходные акции, в первую очередь нефтяные. Там деньги пенсионеров защищены от инфляции. В России в принципе нет проектов, которые позволяли бы на 20-30 лет вперед спасти от инфляции пенсионные накопления. Те деньги, что получил в управление Внешэкономбанк, уйдут, скорее всего, на покупку гособлигаций, доходность которых невелика.

Какой вывод: население плюнуло на пенсионную реформу, правительство, по большому счету, тоже. Всем она не нравится, правда, каждому по-своему.

Для полноты картины не хватает мнения частников, довольны ли они ходом реализации пенсионной реформы, все ли их устраивает?

В нынешнем году негосударственные управляющие компании действовали весьма пассивно. Если в прошлом году некоторые УК осуществляли рекламные кампании, пытались привлечь к себе граждан, то сейчас ничего этого нет. Как заявляют представители таких компаний, "силы у нас и государства неравны". По оценке президента УК "Тройка Диалог" Павла Теплухина, за 2003 год управляющие компании потратили 8-10 млн. долларов на рекламную компанию пенсионной реформы. Однако эти затраты так и не окупились. "Больше УК деньги на рекламу тратить не будут, — говорит Павел Теплухин. — В прошлом году это был жест доброй воли, единовременный акт, проявление социальной ответственности бизнеса. По поводу привлечения клиентов вопрос изначально ставился неправильно: государство ожидало, что управляющие компании ринутся и начнут конкурировать друг с другом, привлекать к себе клиентов. Такого не будет никогда. Частные УК заинтересованы в пенсионных деньгах, но это не значит, что они будут тратить огромные деньги, чтобы привлекать к себе клиентов. Во-первых, доходы, которые управляющие компании могут получать, все равно не окупят никакую нормальную рекламную кампанию. Это не очень доходный бизнес. Во-вторых, когда бизнес-структуры поняли, что государство сменило приоритеты и не собирается, не только помогать бизнесу, но и проводить элементарную разъяснительную кампанию, они утратили свой интерес. Сколько можно заниматься благотворительностью?" По оценкам специалистов, участие в накопительных пенсионных программах становится выгодным, когда управляющая компания имеет не менее миллиона клиентов. В противном случае нет смысла напрягаться.

На практике реализация пенсионной реформы не достигает целей, заявленных государством при начале этого процесса, считают представители крупнейших пенсионных фондов, входящих в Национальную ассоциацию НПФ (НАПФ). Несовершенство налогового законодательства и нормативной базы, а также противоречивые действия госорганов фактически лишили граждан возможности выбора структуры для перевода пенсионных накоплений, а НПФ — возможности участвовать в пенсионной реформе в этом году.

"В этом году граждан лишили права выбора управляющей компании или НПФ, и произошло это в результате действий отдельных чиновников", — заявила исполнительный директор НПФ Сбербанка России Галина Морозова.

Увеличению числа граждан, решивших перевести в НПФ пенсии, также препятствует неурегулированность проблемы налогообложения поступающих в фонды пенсионных накоплений. Налоговый кодекс расценивает деньги, передаваемые из ПФР в НПФ, как прибыль и облагает их налогом по ставке 24%. "В результате, проигравшим является гражданин, поскольку он не получит все, на что он рассчитывал", — заявила она.

По мнению исполнительного директора НПФ "Телеком-Союз" Аркадия Недбая, система ОПС "недостаточно отстроена", а пенсионная реформа из концептуального процесса превратилась в процедуру "межведомственных согласований". "Государство фактически говорит будущим пенсионерам — вы не получите от государства ничего.

Глава ПФР Геннадий Батанов категорически не согласен с такой трактовкой пенсионной реформы. В минувшую субботу Батанов принял участие в работе съезда Союза пенсионеров России. Несмотря на все минусы пенсионной реформы, глава ПФР уверен, что рано или поздно пенсионная реформа сможет обеспечить пенсионерам сносную жизнь. "Наши расчеты показывают, что достойными пенсии могут стать к 2027 году, — заметил глава ПФР, отвечая на вопрос "Известий". Конечно, многие не доживут, но когда-то надо было начинать реформировать систему. Иначе ситуация бы только ухудшилась".

Но есть проблема, которая может помешать реализации планов ПФР, — стремительное старение населения России. Пока пенсионная система худо-бедно работает, поскольку на одного пенсионера приходится 1,5-1,6 работающего. По некоторым оценкам, уже через 15 лет эта пропорция может составить 1:1. И этот момент необходимо учитывать при проведении пенсионной реформы уже сейчас. "Действительно, такая проблема существует. Причем она является общемировой и характерна для всех цивилизованных стран, — согласился Геннадий Батанов. — Уже сейчас необходимо начинать думать, как решить этот вопрос, учитывая опыт других стран. Например, в некоторых странах проблему старения населения решают за счет увеличения пенсионного возраста". Намек поняли?