Ипотека в России: Хорошо иметь домик в деревне. И дядьку в Сбербанке

Сколько было стенаний по поводу развития ипотечного кредитования в России. И в целом по поводу кредитования населения. Российским политикам всех уровней и мастей очень уж хочется, чтоб поскорее все, как на Западе стало. Вот начнет, мол, россиянин в кредит жить, так и социальные проблемы как бы сами собой рассосутся. Правительству России кажется, что за последний год в этом н6аправлении произошло какие-то подвижки. По крайней мере, правительство свою деятельность на этом фронте заметно активизировало. Однако пока что-то не видно, чтобы средний гражданин на пути между булочной и собственным домом завернул в ипотечную контору и вышел оттуда с ордером на новое жилье. И, думается, и не увидим.

Кто знает, говорят: подождите, дело с мертвой точки сдвинулось. Мол, еще год назад при упоминании об ипотеке у любого чиновника или банкира, маску лица судорогой сводило. А теперь — ничего, покряхтит и улыбнется. Как ребенок матери. Трудно не признать — для нашей страны это действительно достижение. Да вот только за годы обсуждения закона об ипотеке, как-то незаметно развеялись горячие поначалу надежды россиян, отселить детей (или родителей) в отдельное жилье, да и вообще как-то улучшить свое жилищное положение. Не секрет, что миллионы граждан России сегодня мыкаются без крыши над головой, снимают углы, ездят по стране в поиске такого места, где была бы не только работа, но и возможность обзавестись домом. За приемлемую для существующего уровня доходов сумму. Да видно нет на одной шестой суши таких мест.

Ситуация с обещаниями властей побыстрее внедрить в жизнь дешевую и доступную практически любому россиянину систему ипотечного кредитования, настолько зашла в тупик, что понадобилось программное выступление главы государства — президента России Владимира Путина. И он с честью исполнил свой долг президента и гражданина — объявил одной из главных задач государства обеспечение доступности жилья. И напомнил всем заинтересованным сторонам о том, что велосипед изобретать не нужно и на этот раз.

"В мире давно существуют институты, серьезно облегчающие гражданам решение проблем приобретения и содержания жилья. Это, прежде всего ипотечное кредитование. Конечно, его система зависит от общего уровня развития экономики страны. Низкие доходы населения и высокие процентные ставки на финансовых рынках, неразвитый рынок жилья и огромные цены на строительство — это далеко не полный перечень проблем, которые можно и нужно решать с помощью механизмов ипотеки", — сказал наш президент. Чиновники и бизнесмену согласно покивали. Не появилось и возражений и тогда, когда глава государства сказал, что развитие системы ипотеки должно стать сферой приоритетного внимания и федерального правительства, и региональных властей. Но что в этом направлении нужно делать конкретно, президент, конечно, подсказать не мог. Не может же президент знать обо всем все досконально?

Беда только в том, что две главные проблемы, очень метко подмеченные главой государства, никуда не делись, и, похоже, в ближайшие годы никуда и не денутся. С чего бы это низким доходам населения в одночасье вдруг стать высокими. Никаких предпосылок к стремительному росту доходов что-то не наблюдается.

Более того, сейчас для того чтобы взять самый малюсенький кредит в банке, россиянину нужно иметь как минимум ясную "белую" кредитную историю за несколько лет, да еще поручительство, скажем, нескольких состоятельных и метериально от заемщика независимых субъектов права. Предпочтительно — собственного работодателя в том, что весь срок отдачи кредита заемщик будет работать на том же месте и получать не меньшую зарплату. Много вы видели работодателей, готовых добровольно отдать в руки алчного банкира такой документ? То-то же! А это значит, что воспользоваться этой системой может только весьма небольшой процент россиян, в основном — топ-менеджеров крупных компаний. А им, чаще всего такие кредиты без надобности. Остальным же для получения кредита нужно предоставить банку равнозначный по стоимости залог. И тут вступает в действие второе генеральное препятствие на пути развития в нашей стране ипотечного кредитования, и в более широком смысле кредитования населения вообще — высокие процентные ставки на финансовых рынках. И еще страшнее — необходимость залога под кредит.

Банкиры оправдывают свои непомерно высокие кредитные проценты и требования залога возможными рисками. И их, в принципе, можно понять. Поскольку их главная задача в жизни — добывание прибыли, то судьбы бездомных соотечественников их не особо-то и волнуют. Если ипотечное кредитование не выгодно, то их даже угрозой расстрела не заставишь такие кредиты давать. Иное дело — равноценный залог. К примеру, чемодан антикварных ювелирных украшений, доставшийся от прабабушки графини, и чудом доживший до наших дней, или участок земли в несколько гектаров в прямой видимости Московской кольцевой автодороги. Да вот незадача, обладатели этих сокровищ обычно имеют крышу над головой и в состоянии оплатить практически любое улучшение своих жилищных условий. А вот все остальные (то ли по причине слишком низких доходов, то ли по своей непродвинутости по части рыночной экономики) почему-то не предлагают банку в качестве залога ничего стоящего.

А ведь при получении кредита на покупку квартиры, как минимум придется заложить банку другую квартиру. А у большинства бездомных она или одна на семью из трех поколений и они страшно боятся ее лишиться, или ее нет вовсе. И никакой, к примеру, московский банк не примет в залог квартиру двоюродной тети в далеком Таганроге. И вот об эту вот ерунду разбиваются все благие намерения российских чиновников и банкиров сделать жилье доступным широким массам российских граждан.

Вот даже мэр Москвы Юрий Лужков несколько лет талдычил о введении ипотеки, а тут взял и решил обеспечивать молодые семьи жильем без всякой ипотеки. Потому, наверное, что не нашел в Москве таких глупых банкиров, которые отстегивали бы денежки под его нерушимое мэрское слово. Есть сомнения, что и под слово президента кто-то хоть рубль прокредитует. Гарантии государства, они, конечно, гарантии государства, но равноценный залог в обеспечение рисков — все же надежнее.

Причем, позиция главного на сегодняшний момент ведомства по развитию ипотеки в стране — федерального Агентства по ипотечному жилищному кредитованию что-то не вселяет никакого энтузиазма в бездомные души россиян.

Глава агентства Александр Семеняка в интервью газете "Время новостей" заявил, что ипотека на нерыночных условиях никому не нужна — в ней нет смысла. И все, стало быть, должно работать по схеме деньги-товар-деньги. А вот уверенности, что благодаря этой схеме жилье действительно станет более доступным, как не было, так и нет. Понятно, что при таком раскладе вместо 15% населения, свои жилищные проблемы решат — 25%, которые сегодня и так умудряются все эти проблемы решать. А остальные (потенциальные) клиенты ипотеки вновь останутся за бортом. И через пару-тройку лет проблема вновь встанет во весь свой исполинский рост. Но заниматься ею, будут другие министры и другие главы других федеральных агентств.

Думается, что делу мало поможет и изменения в жилищном законодательстве, которые в конце прошлого года утвердил Владимир Путин. По ним неплательщики по ипотеке на государственном уровне приравниваются к вынужденным переселенцам, что на бумаге гарантирует им хоть какое-то жилье из госфондов по норме 6 кв. м на человека. Чиновники уверены, что эти поправки защищают как инвестора, таки и заемщика. Но понятно, что государство в данном случае больше печется о спокойствии банкиров. Потому что иначе, те не раскошелятся. А без этого все громадье планов по ипотечному кредитованию летит коту под хвост, а высшие лица государства станут выглядеть отъявленными лгунами.

Тем не менее, как сообщают российские СМИ, вторичные ипотечные законопроекты, необходимые для организации массовой ипотеки в России, весной 2003 г. будут внесены в Госдуму РФ. Речь идет о трех законопроектах: "О защите прав и законных интересов граждан, вкладывающих денежные средства в строительство и приобретение жилья", "Об ипотечных эмиссионных ценных бумагах" и "О строительно-сберегательных кассах".

В правительстве планировали, что первое чтение они пройдут еще осенью прошлого года, однако, заминка с такими важными по своей непопулярности в народе реформами как реформы энергетики и ЖКХ, как-то вытолкнула проблему ипотеки и списка стратегически важных. К тому же властям так и не удалось свести воедино все разногласия банковской системы и стройиндустрии. В правительстве очень надеются, что в отличие от реформ энергетики и ЖКХ, ипотечная реформа окажется более популярной. Но, честно говоря, никаких оснований для такой надежды не удается рассмотреть даже при очень сильном увеличении.