Кому на Руси брать (в) кредит хорошо?..

Как известно, банковские услуги, связанные с кредитованием частных лиц, очень сильно распространены на Западе; в этой сфере вращаются гигантские средства. Отсюда, кстати, и поговорка, что на Западе, мол, все живут в кредит. И не удивительно, что многие рядовые американцы смысл своей жизни видят в том, чтобы "работать и отдавать кредит". У нас все совсем иначе.

Кредитование населения в РФ на современном этапе — очень скользкий и опасный рынок, большое поле для риска; услуга, которая еще только начинает заявлять о себе. Вместе с тем, лет через 10-15 ситуация может кардинальным образом измениться — и уже сейчас многие банки, несмотря на риск, начинают активно захватывать этот рынок... Не удивительно, что на начальном этапе в этом деле случается масса перегибов — как сознательных, так и обусловленных, скажем так, рядом объективных причин.

К сожалению, в ближайшие год-два широко разрекламированные программы по кредитованию населения не смогут получить действительно повсеместного, широкого развития в нашей стране; и "длинные" и дешевые кредиты не станут частью повседневной практики россиян , как то порой декларируется.

Практика такова, что рублевые кредиты сегодня достаточно дорогие для физических лиц, а для банков рубли — не очень стабильный ресурс (они бывают в дефиците, и тогда они дорогие). Что касается валютных кредитов, то пару лет назад ставки по валютным кредитам для физических лиц в большинстве банков были на уровне не ниже 15-16% годовых, сегодня же реально говорить о 12-12,5% . Как полагают в Департаменте кредитных операций "Росбанка", "это говорит о том, что есть конкуренция и этот рынок развивается, хотя, может, и не столь заметными темпами, как хотелось. И перспективы у этого рынка есть, хотя резкого подъема ожидать не стоит..."

***
Остановимся кратко на некоторых моментах — почему банковские услуги по кредитованию населения сейчас не могут получить широкого распространения в нашей стране.

Во-первых, это сложности с прогнозированием социально-экономической ситуации в стране . Когда и у кредитора, и заёмщика отсутствует уверенность в завтрашнем дне. Многочисленные потрясения, которые еще не так давно испытывала наша экономика, все эти дефолты не могли не сказаться на психологии населения. Да и что говорить, если само государство не держит в банках бюджетные деньги!..

Учитывая невысокий в целом уровень благосостояния населения России, любые новые экономические потрясения могут привести к большим проблемам в плане возврата потребительских кредитов. Эти риски — макроэкономические, т.е. ни один банк-кредитор не может их минимизировать, как-то повлиять на ситуацию...

Кроме того, невысокий уровень благосостояния населения не позволяет кредиторам формировать достаточные объёмы кредитования , при которых отдельные невозвраты будут неощутимыми, и работа в целом будет рентабельной. Соответствующий платёжеспособный спрос есть пока только в крупных городах, прежде всего в Москве, где уровень доходов выше среднего. Идти же дальше рискованно: доходы не покроют затраты, а работа на долгосрочную перспективу опасна. Лучшие времена могут наступить слишком поздно и накопленные издержки никогда не компенсируются...

Сдерживающий фактор в развитии рынка — дороговизна пассивов. Т.е. пока в России нет "длинных" и "дешёвых" денег для развития крупномасштабных программ потребительского кредитования , и имеющиеся ресурсы банкам выгоднее использовать для финансирования корпоративных клиентов, их оборотного капитала.

Важный момент — финансовая культура и культура обслуживания обязательств со стороны физических лиц . Она в нашей стране невысокая, как и уровень правосознания. В идеале нормальное обслуживание кредита и его возврат должны стать для людей одной из жизненных аксиом, ибо нельзя жить сегодняшним днём и не думать о будущем. На Западе уже давно практически любую кредитную операцию можно совершить с банкоматом.

***
Как следствие всего вышеперечисленного, практика такова, что банки вынуждены страховать свой риск. По этим причинам кредиторы часто пытаются наладить кредитование населения, предлагая ему низкий процент, а в реальности отбирая у него намного больше денег. Допустим, кредит предлагается под годовые 10-12%, а в реальности выходят, различными способами накручиваются все 46%. И ирония судьбы в том, что действующее законодательство в нашей стране, в частности, "Закон о правах потребителя в РФ", при осуществлении подобных банковских операций никак не нарушается. Также и недобросовестные заёмщики должны — в идеале — наказываться так, чтобы другим было неповадно.

Для "Росбанка" потребительское кредитование не является глобальным направлением бизнеса. Как отмечают в Департаменте кредитных операций, сегодня "Росбанк" работает с этим осторожно и индивидуально, — кредитует состоятельных людей под высоколиквидные залоги, изучает возможности ипотеки.

Конечно, в перспективе — когда будет все меньше возможностей стабильно и много зарабатывать на кредитовании юридических лиц, а в пассиве появятся свободные ресурсы, — банки станут активнее заниматься потребительским, частным кредитованием. Так как, как уже было замечено, заниматься этим выгодно только при больших объемах и стабильном потоке клиентов, иначе доходы не покроют издержек.

Как замечает директор департамента кредитных операций "Росбанка" Олеся Афанасьева , "основу кредитного портфеля нашего банка составляют крупные клиенты, которые работают с нами очень давно. На них у нас есть лимиты, в рамках которых мы можем проводить финансирование. Сюда входят кредиты, векселя, гарантии и так далее. Лимит, как правило, выставляется сроком на год... Для нас важно, чтобы был источник денег и чтобы мы понимали, как клиент вернет кредит. Например, финансовое состояние большинства оборонных предприятий далеко не блестящее. Тем не менее, они являются одними из самых любимых заемщиков. У них есть ратифицированные на уровне государства экспортные контракты, в рамках которых идут поставки. И соответственно, мы готовы профинансировать такую поставку, то есть выделить деньги на производство. Более того, если у предприятия есть подрядчики, мы готовы кредитовать и их под этот контракт".

Говоря о сдерживающих моментах быстрого расширения кредитования, Олеся Афанасьева, в частности, замечает, что "уже близок рубеж, за которым будет очень сложно давать деньги исходя из соображений риск-доходность. При выдаче почти каждого кредита мы сталкиваемся с жесткой конкуренцией по ставкам. В этой борьбе некоторые банки опускаются ниже приемлемого, на наш взгляд, уровня. Получается, что премии за риск уже нет, она "выедается" конкуренцией. Росбанк, как и другие крупные банки, имеет некоторый прирост кредитного портфеля благодаря тому, что может кредитовать по-крупному и предлагать лучшие условия, чем средний или мелкий банк, включая дополнительный сервис".