МФО: как маленькие деньги приносят большие проблемы — ЭКСПЕРТЫ

Объединенное кредитное бюро (ОКБ) и сервис онлайн-кредитования "Е-заем" провели совместное исследование, посвященное тенденциям в сфере беззалогового кредитования. Выяснилось, что в 2016 клиенты микрофинансовых организаций допустили просрочку в 20,3% случаев, в то время как клиенты банков — 4%. "Результаты исследования показали, что люди, ранее допускавшие длительные просрочки, чаще делают это и по новым кредитам", — отмечает заместитель генерального директора ОКБ Николай Мясников. Этим активно пользуются микрофинансовые организации, ведь клиенты вынуждены платить огромные проценты по займам, допустив просрочку.

Стоит ли доверять МФО, "Правда.Ру" спросила у известного экономиста, доктора экономических наук, профессора МГУ Александра Бузгалина.

— Несколько миллионов россиян уже не в состоянии выплачивать потребительские кредиты и займы. Большинство банков отказывают им в новых займах, а микрофинансовые организации продолжают кредитовать ненадежных клиентов. Какова причина?

— Это классическая рыночная система, где очень высокий риск является атрибутом бизнеса. С одной стороны, они работают с людьми, которые обладают скверной кредитной историей (20-50% населения не возвращают кредиты); с другой стороны — в качестве платы за эту ненадежность выдают кредит под очень высокий процент. Никакой справедливости, гарантии при такой организации бизнеса быть не может.

— Есть ли выход из сложившейся ситуации?

— Варианта здесь два: либо создавать то, что раньше называлось кассами взаимопомощи (это было даже в Российской империи и существовало в Советском Союзе, не говоря уже о развитых странах). В этом случае кредитные кооперативы, кассы взаимопомощи могут решать данную проблему. Потому что они основаны на личном контакте, доверии и прямой кооперации тех, кто осуществляет эти процедуры. И здесь возможно даже беспроцентное кредитование, поскольку выигрышем является не прибыль как условие банка или какой-либо финансовой и коммерческой организации, а просто взаимопомощь. Создание таких организаций по месту жительства или по месту работы — это способ борьбы с микрофинансированием. Потому что, как правило, к нему прибегают люди, попадающие в критическую ситуацию, и здесь можно работать даже на основе взаимовыручки, когда люди понимают, что да, может быть, не отдаст, но человек умирает от болезни или еще что-то, и они готовы в коллективе это сделать.

— Со стороны государства постоянно усиливается регулирование микрофинансовых организаций. Помогут ли эти новые законы как-то защитить заемщиков?

— Пытаться регулировать можно, но здесь сам принцип микрофинансирования основан на том, что значительный процент заемщиков не возвращают кредиты, но при этом все остальные платят очень высокий процент. Это принцип их бизнеса. Он на этом основан. Это как лотерея, в которой государство будет регулировать выигрыши. 

— Какой выход есть у людей, которые попали в финансовую кабалу?

— В законодательстве есть понятие кабальной зависимости. Там прописаны существенные ограничения по тому, что можно взимать с человека в качестве платы за такой кабальный долг. Но, в принципе, этой системе семь тысяч лет. В старые времена это заканчивалось долговым рабством: человек попадал в кабальную зависимость и после этого продавал себя в рабство, так как другого выхода просто не было. В принципе, это давно проверенная модель, очень эффективная, такое своеобразное развитие рабовладения. Ничего хорошего из этого сделать нельзя, можно сделать альтернативу.

— Есть ли необходимость в деятельности микрофинансовых организаций?

— Необходимость этого есть в условиях, когда существует дикий рынок с полуфеодальной зависимостью, с нищетой, с отсутствием социальной защиты, с отсутствием потребительских финансовых кооперативов, кредитных кооперативов. В этих условиях обязательно будет появляться микрофинансирование. Поскольку человеку надо любой ценой, хоть ценой жизни, получить деньги в условиях нищеты, кризиса и так далее.

"Правда.Ру" также обратилась за комментарием к Николаю Гончару, члену комитета Государственной думы по бюджету и налогам.

— Большинство крупных банков с ненадежными клиентами не работают, а микрофинансовые организации продолжают давать займы должникам. Для чего это делается?

— Чем выше риски, тем выше проценты.

— Банк России продолжает жестко регулировать деятельность микрофинансовых организаций. Поможет ли это защитить их заемщиков?

— Сейчас в парламенте готовится к рассмотрению законопроект, который сделает требования к микрофинансовым организациям еще более жесткими. Планируется увеличить размер возможных штрафных санкций, размер процентов и так далее. Сейчас эти позиции для МФО уже ограничены, а сейчас есть законопроект, который еще более усилит контроль над микрофинансовыми организациями. Я думаю, что может помочь, но это не радикальное решение проблем.