Вернет ли государство финансовое доверие своих граждан?

Как известно, сейчас в России идет работа над новой перспективной программой экономического развития. При разработке подобных документов одной из главных проблем является определение путей привлечения в экономику средств, находящихся в распоряжении граждан, — их доходов и сбережений. Поскольку на данный момент нет ясности, что власти намерены делать на этом направлении, попробуем разобраться самостоятельно.

Цена вопроса — порядка четырех триллионов рублей (по данным ЦБ на осень прошлого года — 3,8 триллиона), или около 40 тысяч на каждого из ста миллионов экономически активного населения. Средства, согласитесь, немалые, и от того, как люди используют их, во многом зависят перспективы развития страны.

Сразу отметим, что аналитики полагают сумму в четыре триллиона избыточной для обеспечения текущих трат на потребление. Тем более, что оно неуклонно снижалось за последние годы: как свидетельствуют итоги социологических исследований, более 80 процентов россиян экономят, то есть попросту сокращают свое потребление товаров и услуг. Так, по данным исследовательского центра "Ромир" (июль 2017 года), за год в два с половиной раза выросла доля экономящих на медицинских услугах и занятиях спортом, втрое — на бытовых услугах, вчетверо — на транспорте и мобильной связи. Правда, несколько снизилось число экономящих на еде — с 43 до 39 процентов, но по сути этот факт общей ситуации не меняет. Это подтверждают цифры, приводимые ВЦИОМ: денег на продукты не хватает не менее 10 процентам россиян, а 29 процентам едва хватает на одежду.

Если потребление падает, это означает, что свои наличные средства граждане стремятся сберечь. И как считают специалисты, единственный метод, доступный основной массе, — это хранение рублевой наличности на руках или "под матрасом". Такая финансовая стратегия представляется им наименее рискованной, поскольку банковские депозиты выглядят сомнительно на фоне активности ЦБ по санации банковской системы (проще говоря, массового закрытия ненадежных банков), а валютные сбережения при нынешнем курсе рубля доступны далеко не всем.

Для полноты картины уточним, что в последнее время отмечается изменение в структуре "потребление—сбережение". Те россияне, которые не в состоянии слишком ограничивать себя, начинают все больше средств вкладывать в приобретение таких товаров длительного пользования, как автомобили, бытовая техника, а также в инвестиции в недвижимость. Это стало возможным, скорее всего, благодаря усилиям ЦБ по обузданию инфляции и тенденции на снижение ипотечных ставок вслед за снижением ключевой ставки Банка России. Но все равно факт остается фактом: уровень потребления в России (или потребительская активность населения) слишком низки, а финансовая стратегия граждан — слишком консервативна.

Эти два обстоятельства являются сильным тормозом для экономики. Если люди мало потребляют, падает производство в соответствующих отраслях. Если они много сберегают, причем в простейших, архаичных формах хранения наличных на руках, приобретения импортных товаров длительного пользования или вложения в недвижимость, это ведет к омертвению капитала, который изымается из обращения.

Задача любой экономической стратегии заключается в том, чтобы добиться более активного экономического поведения населения. Потребительская активность во многом зависит от уровня инфляции и уровня зарплат. На этом направлении государство предпринимает определенные действия, в частности, ведется целенаправленная политика ЦБ по снижению инфляции (о чем мы уже упоминали), а также взят курс на повышение минимальных зарплат, которые намечено довести до прожиточного минимума. Насколько эффективно решаются эти задачи, можно поспорить; наверняка здесь есть свои скрытые резервы, и не помешало бы действовать более напористо.

Но что касается финансовой стратегии россиян, то подвигнуть их на то, чтобы они меньше средств сберегали в качестве мертвого капитала и больше инвестировали, будет весьма трудно. Создается устойчивое впечатление, что государство пока не знает, как это сделать.

Известно, что финансовая и инвестиционная стратегия формируется на основе двух базовых факторов — жадности и доверия. И на сегодняшний день ситуация определяется сочетанием большой жадности и малого доверия.

Большая жадность — это то, что толкает людей в объятья финансовых пирамид. Их популярность и эффективность на поприще высасывания мертвых сбережений граждан ничуть не уменьшается, несмотря на кризис, падение доходов и контрпропаганду со стороны государства. Граждане РФ не обращают внимания на огромные риски и несут свои капиталы в расчете на сверхдоходы.

Малое доверие — это то, что удерживает россиян от использования россиянами государственных финансовых механизмов, направляющих их средства в реальные секторы экономики.

Вряд ли будет справедливым утверждение, что таким механизмам доверие меньше, чем к пирамидам. Но пирамиды имеют преимущество в виде той самой большой жадности, которым государство пользоваться не в состоянии. В результате в борьбе за право определять инвестиционное поведение граждан РФ государство проигрывает мошенникам.

Можно ли исправить эту ситуацию?

Думается, что да. Позволим себе заметить, что такими категориями, как жадность и доверие, можно управлять информационными методами. Собственно, жадность, особенно большая жадность, только на информации, то есть рекламе, слухах, обмане, и зиждется. Эффективность пирамид заключается исключительно в эффективности информационных стратегий работы с населением.

Почему бы не изучить их методы и не применить их в целях повышения доверия к нормальным финансовым и инвестиционным механизмам государства? Почему бы не начать более целенаправленную и всеобъемлющую работу над повышением финансовой грамотности населения — задачи, давно уже обозначенной правительством? Почему бы не дополнить лозунг импортозамещения призывом к экономическому патриотизму, поощрением вкладов частных лиц в фонды, инвестирующие в отечественное производство? Неужели и впрямь наша экономика обречена зависеть от одних лишь иностранных инвестиций?

Ведь строители финансовых пирамид выигрывают потому, что они не гнушаются работать с населением, стремятся дойти до каждого, играют на всех струнах души, не забывая, между прочим, и патриотизм. И с иностранными инвесторами уже научились работать, рекламируя им наш инвестиционный и бизнес климат, убеждая в действенности гарантий и тому подобном. Не настала ли уже давно пора государству сосредоточиться на том, чтобы сделать миллионы граждан страны такими же инвесторами — только не иностранными и не вкладывающими в благополучие мошенников.