Кредит: как не попасть на 700 процентов годовых

Микрокредитование появилось в России в 2011 году, но уже обросло устрашающими легендами. Рассказы о 700 процентах годовых — это как раз из области микрокредитования. Однако директор СРО "Микрофинансирование и развитие" Андрей Паранич, побывавший в эфире Pravda.Ru, говорит, что проблема вся в том, что люди неверно подходят к вопросу микрокредитов.

Фото: Источник: фотоархив Pravda. Ru

— Андрей, многие сейчас жалуются на грабительские проценты. Почему так грубо исказилось учение Юнуса о микрокредитах?

— К сожалению, многие судят о рынке финансирования по тому, что видно в прессе. Но журналисты показывают 15 процентов рынка. То есть это не то, что представляет из себя весь рынок. Это лишь некоторый сегмент, на который идет наибольшее количество жалоб и с которым связано наибольшее количество скандалов. Для журналистов это рейтинг. Это то, что люди читают и смотрят, а потом пересказывают.

И получается, что этот небольшой сегмент создает имидж всей отрасли. При этом за кадром остается то, что делает микрофинансирование действительно важным сегментом экономики. Где-то приблизительно 50 процентов рынка финансирования — это та часть, которая работает с микропредпринимателями. Это микробизнес, который не может получить финансирование в банке, не может получить финансирование от инвесторов. Это те предприниматели, которые открывают маленькие кафе и парикмахерские, занимаются социальными видами бизнеса. Банк их никогда не прокредитует, а микрофинансовые организации готовы кредитовать.

Во всем мире микрофинансовый рынок разделен на две части. Одна часть работает с предпринимателями, другая — с потребителями. И потребительский сегмент тоже нужен и важен, он решает проблемы очень быстрого получения денег на неотложные нужды. Ведь банки далеко не всегда готовы оперативно рассматривать вопрос кредитования. Микрофинансовые компании решают проблему быстро.

Да, они работают с более рискованным сегментом, поэтому вынуждены ставить более высокие проценты, чем банкиры, причем заметно более высокие. Но предполагается, что клиент микрофинансовой организации кредитуется не на год, а всего на неделю или две. Соответственно, за услугу получения небольшой суммы денег на короткий промежуток времени он заплатит всего несколько сотен рублей.

Например, у человека заболел зуб ему, нужны прямо сейчас деньги. Он их без проблем получит. Заплатит потом несколько сотен рублей процентов, но свою проблему сразу спокойно решит.

Если бы он кредитовался на год, это было бы безобразно дорого. И пользоваться микрофинансовыми деньгами в потребительском сегменте на длительное время неразумно. Действительно, лучше пойти в банк. Но если вот просто прижало, приперло, какая-то ситуация возникла неотложная, то микрофинансовые организации более подходящие для решения такой задачи.

— Одни и те же организации работают с предпринимателями и с частными лицами? Или разные?

— Как правило, это разные организации. Даже если один собственник хочет работать там и там, то чаще всего он создает две компании. Потому что это совершенно разные бизнес-модели, нужны разные сотрудники с разной квалификацией, и самое главное — совершенно разные риски. Предприниматель обычно получает относительно долгосрочное кредитование на год-полтора. Банки дают еще более длинные деньги, но для более крупных предпринимателей.

Ставки по микрокредитованию довольно разные: начинаются от 10 до 20-25 процентов годовых, то есть это может быть заметно дешевле, чем в банке.

— Какие документы нужны, чтобы взять микрокредит? И какие документы не понадобятся?

— Микрофинансовые организации принимают решение практически так же, как и банк, только гораздо быстрее. И гораздо спокойнее относятся к тому, что каких-то документов не хватает. Банк просто откажет, если их нет, а микрофинансовая организация посмотрит, чем эти документы можно заменить.

Если предприниматель не смог попасть ни под одну из программ, то ставка будет заметно выше — порядка 45 процентов годовых. И тогда эти деньги тоже предпочтительней брать и использовать на короткий срок: не для развития бизнеса, а для финансирования кассовых разрывов. Например, купить быстренько продукцию для того, чтобы ее перепродать в течение двух-трех недель. Для этого микрофинансовый рынок подходит.

Классический пример: когда предприниматель, который торгует цветами за несколько дней перед 8 марта, берет займ для приобретения большой партии.

— Какие перспективы у микрокредитования? Будет ли дорабатываться законодательная база?

— Законодательная база сейчас уже хороша для нормальной работы, и потребитель достаточно защищен. То есть можно уже не сомневаться в том, что приходя в микрофинансовую организацию, вы заключаете договор с организацией, которая находится под достаточно качественным надзором.

Но тем не менее, мы ряд трансформаций в следующем году ожидаем. Законодательство совершенствуется. С точки зрения перспектив рынка, мы постараемся сделать все возможное, чтобы сегмент предпринимательского кредитования увеличивался.

Рынок растет много лет — сколько он существует. В этом году мы ожидаем роста рынка процентов на 20, невзирая на кризис. На самом деле, рынок пока еще очень маленький — порядка 120 миллиардов рублей.

Объем банковского кредитования только потребительского сектора — порядка 10-12 триллионов рублей. То есть мы говорим об одной, двух десятых процента от банковского рынка кредитования. Ведь банки работают на этом рынке много лет, а микрофинансовый рынок появился только в 2011-м году, когда был принят закон. То есть мы стартовали с нуля, но достаточно активно рынок увеличивается в объемах.

Также по теме:

Торговля под колпаком у крупного бизнеса

Банкрот — это звучит почти гордо!

Ипотека в кризис: брать или не брать?

Интервью к публикации подготовил Юрий Кондратьев

Беседовала