Какое отношение беспроцентный кредит имеет к религии?

С началом кризиса в России оживились разговоры о "религиозном банкинге". С предложением о создании православных банков уже выступал спикер РПЦ Владислав Чаплин, также несколько исламских банков из Бахрейна заявили о намерении войти на российский рынок финуслуг. Что же собой представляет "кредитование для верующих"? И чем оно отличается от обычного?

Основанием для рассматриваемого явления в иудаизме, христианстве и исламе является религиозный запрет на дачу денег в долг под проценты. Такое положение есть в Ветхом Завете Библии. Пророк Мухаммед "усилил" его почти социалистическим пунктом о недопустимости "нетрудовых доходов". То есть, прибыли без вложенного личного труда.

Правда, реальное исполнение указанных норм в разные времена и у разных народов отличалось. Католическая Европа, вплоть до начала XVII века как минимум, формально запрещала ростовщичество — имеющиеся банки делали вид, что работали по другим механизмам. А вот на православной Руси самый древний свод законов, "Русская правда", не полностью запрещал ссуды — но довольно гуманно ограничивал предельную сумму задолженности двукратным размером взятого долга, независимо от сроков просрочки.

Весьма полезная норма, надо сказать, — особенно, если вспомнить жуткие истории о том, как взявшие тысячу рублей в "микрокредиторской" компании через год оказываются ей должны уже сотни тысяч.

А вот в исламских странах заветам пророка Мухаммеда стараются следовать до сих пор. Как минимум, в абсолютном запрете выдачи кредитов под процент.

Справедливости ради, стоит заметить, что даже в мусульманском мире "дух" запрета на ростовщичество соблюдается далеко не полностью. Смысл последнего — в поощрении безвозмездной помощи со стороны тех, у кого много денег тем, у кого их мало. С условием возврата, конечно.

Впрочем, богатые страны, исповедующие "религию пророка", и вправду позволяют себе такую "благотворительность". Например, в Ливии (пока она "стенала под гнетом тоталитаризма" со стороны президента Каддафи, а не была ввергнута "светочами демократии" в гражданскую войну) молодым семьям после свадьбы выделялось до 64 тысяч долларов беспроцентного кредита на 20 лет — для покупки жилья и тому подобного. Начинающим бизнесменам могли дать такую же беспроцентную ссуду, пусть и меньшую, но в 20 тысяч долларов.

Подобные ссуды дают своим гражданам и в "нефтяных монархиях" Персидского залива, реже — в Иране. Правда, несложно заметить, что это касается мало-мальски богатых и развитых мусульманских стран — в более бедных государствах подобная практика, мягко говоря, не распространена.

Однако действительно честное выполнение религиозных заповедей, вроде бытовой "дачи соседу денег до получки", прибыли не может принести по определению. А вкладчикам банков хочется ее иметь — не исключая и мусульман, чье религиозное право дает для этого немало "окольных путей".

Главный из них — принцип "мудараба", больше всего напоминающий инвестиционные операции в современном понимании. То есть банк дает деньги не по принципу "выдал — забыл" (пока не пришло время получать долг с процентами), но вкладывает средства в ту или иную компанию, а доход получает в виде доли прибыли от бизнеса должников. Подобно тому, как обычный банк может просто дать фирме в долг, а может купить часть ее акций.

"Плюсы" подобного механизма — кредитор не только претендует на часть прибыли, но и разделяет свою долю риска в случае неудачи бизнеса. То есть "взятие за горло" банкирами с требованием "возвращай деньги любой ценой!" разорившемуся бизнесмену не грозит. Но и надеяться, что "инвестор" будет бесправным "миноритарным акционером" тоже не приходится — контроль над использованием чужих денег будет очень серьезным.

"Потребительское кредитование" чаще всего маскируется под торговые сделки. Например, человек хочет взять в долг деньги на автомобиль. В обычном банке ему дадут подписать договор с процентами — и хорошо еще, если большая часть из них не будет "прописана мелким шрифтом". И уж совсем немного банковских учреждений ставят на свои сайты "кредитный калькулятор", позволяющий сразу определить сумму переплаты.

В исламском же банке эта же процедура будет выглядеть приблизительно следующим образом. Клиент приходит в учреждение и сообщает о желании взять беспроцентную ссуду на вожделенное авто, стоящее в автосалоне, к примеру, 10 тысяч долларов. Сотрудники банка тут же покупают эту машину, но продают ее своему клиенту по цене уже 12 тысяч. Просто эти деньги он может отдать назад года через три, сразу или по частям.

Популярные схемы исламского банкинга — подобие "лизинга" и некоторых других известных финансовых механизмов сотрудничества банков с клиентами.

Возвращаясь к началу статьи — можно предположить, что даже если намерения кувейтских банков выйти на российский рынок будут осуществлены, реально наши сограждане вряд ли получат доступ к настоящему "исламскому банкингу". Потому что в данном случае речь идет всего лишь о готовности помочь капиталом российским банкам-партнерам.

Беспроцентно, но с участием в распределении доли прибыли последних, что Кораном разрешено. Ну, а что российские финучреждения будут получать эту прибыль вполне традиционным кредитованием под проценты, это уже, видимо, для их бахрейнских партнеров не столь важно.

Так что появление в нашей стране по-настоящему "религиозного банкинга" пока откладывается. И, кстати говоря, совершенно напрасно, ведь ныне так называемый "цивилизованный мир" все шире пользуется его основным методом, "беспроцентной ссудой". Во всяком случае, называть "процентом" жалкие 0,2 процентов (а то и 0,025 процентов) годовых в рамках "учетных ставок" ФРС США, ЦБ ЕС и Японии как-то не поворачивается язык. Фактически это тот же "беспроцентный кредит" (правда, не гражданам напрямую, а банкам) для оживления кредитования и стимуляции роста экономики.

Но, с другой стороны, насколько готово российское общество к появлению у нас то ли "исламских", то ли "православных" банков? У мусульман сверхльготные условия получения денег взаймы компенсируются жесткой религиозной установкой на "святость" возвращения долга. Сравнимую разве что с подобным кодексом у русских дворян, для которых тот же "карточный долг" был "долгом чести", в случае невозможности его отдать нередко доходило до пули в лоб.

А потому доля невозвращенных кредитов в исламских странах близка к нулю. Даже если должник умирает, его долг стараются выплатить родственники, им ведь не хочется, чтобы любимый человек имел серьезные неприятности на Высшем Суде у Аллаха.

Увы, в этом смысле православные куда чаще предпочитают вдохновляться не самой правильной трактовкой молитвы "Отче наш" — "и остави нам долги наша, как и мы оставляем должникам нашим", понимая их в духе "кому должен — всем прощаю!". Процент "плохих кредитов" с просрочкой платежей в российской банковской системе скоро может достичь половины, спешно принимается закон о банкротстве физических лиц, профессия "коллектора" несмотря на ее критикуемость, все равно остается одной из самых востребованных. А пословица "хочешь нажить врага — одолжи другу деньги" — одной из самых популярных.

И на этом фоне мечтать о появлении в России "беспроцентных кредитов"? Чтобы и их потом не отдавать годами, надеясь, что "само рассосется"? Наверное, все-таки прежде чем надеяться на появление банковских услуг "по Божьим заповедям", надо попытаться сперва исполнять их самим. А тогда, глядишь, всем станет легче, даже и без формальных механизмов "дармовых" займов.

Читайте также: 

Микрокредитование стало очередной пирамидой?

Под чью дудку пляшет Центробанк

Банки Европы банкротятся по-тихому