"Карточная" зарплата: кому это нужно?

Россиян надо перевести на безналичные зарплаты, предложила Центробанку РФ Ассоциация региональных банков. Инициатива сразу вызвала шквал обсуждений, возражений и слов поддержки. Вообще, такую идею обсуждают давно, но насколько это реально теперь, после случаев блокировки карт Visa и MasterCard и при отсутствии в РФ собственного процессинга?

Обязать работодателей выдавать зарплату сотрудникам только на банковские карты — идея совершенно не новая, но только сейчас она дошла до реального, конкретного, начертанного на официальном бланке предложения самому Центробанку. Конечно, это пока даже никакая не законодательная инициатива, а просто идея, которая еще требует согласования, обсуждения, детального анализа и так далее. Вот анализом-то Prаvdа. Ru сегодня и займется, надеясь, что читатели примут активное участие в обсуждении этого анализа в комментариях под этим материалом и в наших аккаунтах в социальных сетях.

Подписал письмо про зарплатные карточки в Центробанк заместитель председателя комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков, он же, собственно, и председатель Ассоциации региональных банков России. Сейчас, по его оценкам, только 20-30 процентов работодателей перечисляют своим работникам деньги на карты, остальные выдают наличными. И уровень "серых" зарплат в конвертах по-прежнему высок. Безналичная заработная плата, как сами понимаете, в основном "белая".

То есть с нее платятся налоги, страховые взносы и так далее. Естественно, что это упрощает людям получение кредитов, ипотеки, налоговых вычетов при оплате услуг частных медиков, лекарств, покупке жилья, обучении детей в школах и в вузах и так далее. То есть доходы и налоги россиян будут под контролем государства, что хорошо.

С другой стороны, будем реалистами, ведь многие предприниматели по-прежнему нуждаются в "черном нале", который в числе прочего идет на… как бы это сказать потактичнее… на "смазку и отмазку". Как пишут "Известия", в пресс-службе Центробанка уже сообщили, что рассмотрят предложение АСРОС при изыскании возможностей для более активного развития безналичных операций с использованием платежных карт, включая корпоративные…

Читайте также: Санкции ударят по зарплатам россиян?

"У нас с 2015 года планируется в полную силу запустить, наконец, процессинговый центр именно российского, скажем так, представителя пластиковых карт, — рассказал в разговоре с корреспондентом Pravda. Ru юрист Общества защиты прав потребителей Денис Ульянов. - Мало того, планируется все магазины с годовым оборотом более 60 миллионов обязать соответственно использовать терминалы для принятия пластиковых карт. То есть, это уже будет не воля магазина, а задача. Соответственно, сейчас и госорганы, и подотчетные им подразделения стремятся ввести данную услугу в полном объеме. Именно на это и стоит рассчитывать. И пока вот эта услуга не будет реализована в полную силу, я думаю, у нас не будут заниматься проблемой карт именно применительно к получению заработной платы".

"В принципе, уже сейчас все возможно, потому что уже все-таки есть национальные платежные системы, — считает генеральный директор ЗАО "Платежные технологии" Игорь Голдовский, поделившийся своим мнением с Pravda. Ru. — Такие, например, как ПРО100, которая совершенно не зависит от Visa и MasterCard, или "Золотая корона". И зарплатные проекты можно будет реализовать на базе именно этих платежных систем. Соответствующие банкоматы будут таким образом подключены и устроены, что трафик будет замкнутым, то есть не будут выходить за пределы РФ. То есть, в принципе, это абсолютно технически реализуемая идея уже сейчас".

"Тренд сокращения налично-денежного обращения в пользу развития инструментов безналичных расчетов — это общемировой тренд, который развивается как в развитых, так и развивающихся странах, — рассказала в интервью Pravda. Ru доктор экономических наук, доцент Финансового университета при Правительстве РФ, член редколлегии журнала "Наука и экономика" Светлана Криворучко. — Но при этом для того, чтобы это реально реализовалось, нужны существенные меры со стороны государства, в первую очередь, направленные на создание инфраструктуры по обслуживанию пластиковых карт в случае их широкого повсеместного распространения. Перевод заработных плат на пластиковые карты означает реорганизацию доступа физических лиц к инфраструктуре, позволяющей расплачиваться этими картами. Для того, чтобы к картам перейти, нужно сначала решить вопрос с инфраструктурой!".

Читайте также: Отношение россиян к бизнесу - и хочется и колется

То есть, по мнению наших экспертов, сама по себе идея по выплате зарплаты россиянам исключительно по карточкам достаточно неплоха, да и реализация ее может оказаться, в общем-то, не за горами. Но другие вопросы вес равно остаются, причем число их, если ориентироваться на комментарии наших читателей в аккаунтах Pravda. Ru в различных социальных сетях, растет.

Например, недавний конфликт с замораживанием точек Visa и MasterCard, когда клиенты нескольких банков не могли даже оплачивать свои покупки: если инициатива банковской Ассоциации будет взята на вооружение, то в заложниках у этих систем могут ненароком оказаться почти все россияне. Де-факто получается, что эта инициатива Ассоциации может дать иностранным системам глобальный контроль над всеми частными платежами в России? И США, на которые завязаны те же Visa и MasterCard, получат некое оружие против России? И вот как прокомментировали эти непростые вопросы наши уважаемые эксперты.

Светлана Криворучко: "Пока опасаться за Visa и MasterCard не стоит. Функционирование этих систем организовано таким образом, что реально ограничить доступ к денежным средствам могут только тех людей, которые находятся в этот момент за границей. То есть, клиент не сможет где-то рассчитываться Visa и MasterCard, но он сможет в отделении банка получить доступ к своим денежным средствам, либо с помощью интернет-банка, либо через кассу снять эти деньги, либо через интернет-банк их переводить с помощью межбанковских расчетов. То есть, угрозы какой-то физической потери этих денег или доступа нет. И дело в том, что Visa и MasterCard тоже крайне не заинтересованы в таких событиях, они всячески предпринимают различные меры для того, чтобы найти компромисс, и они, думаю, тоже надеются, что дальнейшие санкции не будут их касаться".

Игорь Голдовский: "Нет, заложниками Visa и MasterCard россияне не окажутся. Мы можем оказаться заложниками только в том случае, если обработка транзакций по картам в российской, так сказать, инфраструктуре, будет производиться с участием международных платежных систем. Сегодня уже созданы такие кусты банков, которые замыкают значительную часть трафика, она обрабатывается без использования международных платежных систем или может обрабатываться без использования. Эти кусты созданы в варианте форс-мажора. Все работает, как и работало раньше, но если вдруг нам что-то отключат, то тогда и включатся некоторые каналы, и трафик замкнется, и его большая часть может быть обработана внутри России! Вот, собственно, для этого НСПК у нас и создается".

Денис Ульянов: "Стоит учитывать, что та памятная ситуация все-таки была с иностранным представительством Visa и MasterCard. В случае чего в отношении нашей организации, то есть отечественной, российской, будут введены определенные контрольные меры со стороны государства, чтобы данная ситуация не могла повториться. Ну, и какие-то сбои, они действительно возможны где угодно, но все-таки я не думаю, что это будет играть какую-то абсолютно критичную роль. Поэтому я не думаю, что здесь стоит так уж пугаться. Полагаю, что оснований для особой тревоги нет, не говоря уж о том, что, в принципе, вся Европа, Соединенные Штаты работают по этому же принципу. Ну, неужели мы такого же не можем сделать?".

Ну что ж, с этим вопросом вроде более или менее стало понятно. Но наши читатели спрашивали в аккаунтах Pravda.Ru в социальных сетях и примерно следующее: а будет ли бизнес сам выкладываться в обеспечение безопасности "карточной" инфраструктуры? Или он считает, что все должно обеспечить государство. А ведь его закрома, сами понимаете, не бездонны… Ведь было бы совсем другое дело, если бы банковская ассоциация вышла на Центробанк с инициативой всем российским банкам скинуться на создание собственной платежной системы, при которой каждый банк несет определенную долю финансовой нагрузки. Может, больше толку бы было?

Читайте также: Новая глобализация: капитал против труда

Светлана Криворучко: "Опыт предыдущий показал, что банковский рынок конкурентен, то есть банки конкурируют между собой, а это означает, что они не могут договариваться. Если взять ситуацию до введения санкций, то все проекты в этой области Сбербанка не поддерживались другими крупными игроками. Я бы не называла банки, а сказала бы, что банки не смогли до 2014 года договориться и принять какое-то единое решение. Поэтому, решений на рынке было несколько. ЦБ, понимая эту ситуацию, и взял на себя эту функцию -- потому что решение ЦБ обязательно. Он является независимым экономически, он вне конкуренции, понятно, почему. На самом деле, это более грамотное решение с учетом сложившейся ситуации. Банки бы сами по себе никогда не договорились, потому что, они между собой конкурируют".

Игорь Голдовский: "А вы знаете, ведь главная проблема в сегодняшней ситуации в том, что банкам другая платежная система, отличная от Visa и MasterCard, в общем-то, сегодня не нужна. То есть вот НСПК — это исключительно инициатива государства, связанная с необходимостью обеспечить целостность, стабильность, платежные системы. Вот только ради этого создается НСПК. Ни для чего больше. Это вот лишь недавний опыт показал, что, оказывается, в некоторых случаях платежные системы могут оказаться совсем не международными, а американскими и действовать в соответствии с санкциями, которые американское правительство накладывает на банки наши. Вот эта, конечно, ситуация является недопустимой, об этом было известно еще с 98-го года, что такое может быть. Вот и предложения на эту тему в свое время делались соответствующие, но вот пока гром не грянет — мужик не перекрестится. Вот сейчас он грянул, решили, что действительно, как во многих странах, это уже давно существует, внутренний трафик, он должен обрабатываться по правилам внутристрановым, по правилам и операционным правилам, тарифам и с помощью инфраструктуры собственной без использования вот средств "международки". Собственно, так все и реализуется!".

Денис Ульянов: "Ну, здесь нужно правильно, скажем так, понимать, нужно ли это самим банкам. Банк — это такая же коммерческая структура, как и любая другая, и она ориентирована на получение прибыли, ради этого она и создается. Соответственно, если это банкам выгодно, то почему бы и нет. Может получиться такая же ситуация, как например с системами безопасности, сертифицированными ФСБ, когда этот сертификат, по большому счету, только государству и нужен, но никак не самому банку. То я не думаю, что банки здесь будут, что называется гореть желанием эту инициативу поддержать…".

Кстати, на фоне вялотекущей борьбы российских властей с "серыми" зарплатами многие компании продолжают выдавать работникам на руки только наличные, пишет "РГ". За 2013 год денежные доходы населения, по данным ЦБ, составили 43,9 триллиона рублей, физлица сняли с карт или оплатили "пластиком" товары и услуги на сумму 26,1 триллиона. Следовательно, можно грубо (без учета пенсий и других социальных выплат) оценить охват карточный зарплатными проектами на уровне в районе 50 процентов. А ранее президент Сбербанка Герман Греф заявлял, что из-за высокой доли наличности в денежном обороте страна теряет более одного процента ВВП. Объем наличности по отношению к ВВП в России составляет 11,9 процента, что заметно больше, чем в других, даже не самых развитых странах.

Читайте также: Рекламу кредитной кабалы ограничат

Что интересно, представители некоторых крупных российских компаний уже выступили против предложения АСРОС. Многим как бы любопытно, как банки планируют обсуживать банкоматы, расположенные в сотнях километров от технических и инкассационных центров. По сути, банки предлагают переложить расходы по дальнейшему развитию сети банкоматов на бизнес и потребителей, не планируя при этом сильно развивать сеть POS-терминалов.

В ситуации, когда банковские карты не принимаются в розничных точках за пределами крупных городов, эта инициатива еще и абсолютно бессмысленна с экономической точки зрения, поскольку требует огромных затрат, не принося никакого результата. То есть работники в итоге точно так же остаются с наличными на руках, а расходы во многих случаях увеличиваются в несколько раз. Поэтому эффект от такого нововведения может быть обратным — еще большая часть малого бизнеса может уйти в тень…

А Центробанк и Минфин вообще-то уже ведут активную борьбу с наличностью еще с 2011 года. Число россиян, предпочитающих платить наличными, действительно снижается, но пока темпы этого снижения сложно называть быстрыми. По последним данным ЦБ, 70 процентов россиян продолжают расплачиваться наличными. В 2010 году этот показатель был равен 90,9 процента.

Ну и остается добавить, что представители ряда компаний (давайте обойдемся без перечисления) выступили против вышеупомянутого "заманчивого" предложения АСРОС к ЦБ РФ, выразив мнение, что сами банки просто хотят за счет бизнеса и потребителей развивать сеть своих же банкоматов…