Центробанк предполагает развивать систему выдачи микрозаймов

Центробанк поддержал инициативу Национального партнерства участников микрофинансового рынка, предложившего активно развивать систему выдачи микрозаймов, или, как говорится, займов "до зарплаты", безналичным путем. Предполагается, что к 2017 году половина всех краткосрочных займов будет выдаваться безналичным способом. Но будет ли от этого толк?

Фото:

Контролировать выполнение данной программы будет служба Банка России по финансовым рынкам, под надзором которой и теперь находятся все российские микрофинансовые организации, которых в России уже четыре с половиной тысячи (это только официально зарегистрированнных). И их услуги востребованы в первую очередь в небогатых слоях населения — и не столько в мегаполисах, сколько в небольших населенных пунктах.

И то: какой уважающий себя представитель обеспеченного класса будет брать, скажем, пятерку-десятку до получки? А вот в семьях в небольшим достатком это уже входит в привычку, становится порой эдакой житейской палочкой-выручалочкой. Тем более, что взять небольшой кредит, скажем, от двух до 25 тысяч, довольно просто. Ссуда выдается обычно на срок от трех дней до двух недель под 1-3 процента в день.

Читайте также: Банки кормятся штрафами и не давятся

Справка о доходах и какие-либо обеспечения по таким кредитам обычно не требуются. В настоящее время общие объемы займов "до зарплаты" составляют 15 процентов от портфеля кредитно-потребительских кооперативов, который достигает 80 миллиардов рублей, пишут "Известия". Все транзакции будут фиксироваться в интернете и выдаваться уже идентифицированным клиентам (например, тем, кто уже ранее обращался за мини-ссудами) и на идентифицированные средства платежа. Это также поможет стимулировать безналичный оборот.

В Центробанке предполагают, что при "безнале" довольно востребованный "дозарплатный" сегмент финансового рынка может стать более прозрачным, что само по себе, в общем-то, неплохо.

И, что еще немаловажно, ставки по безналичным займам будут, если все сложится, даже несколько ниже действующих сегодня. Естественно, что и организации, которые занимаются микрофинансированием, будут иметь возможность оптимизировать свои штаты, несколько снизить расходы на свой же персонал и так далее — и хотя бы за счет этого несколько снизить ставки.

В общем, всем вроде бы хорошо. Но некоторые эксперты микрофинансовых рынков все-таки неоднозначно восприняли новацию, которая пока существует лишь в виде идеи. Конечно, по замыслу всем должно быть удобно — не возиться с малыми суммами наличкой, а оперировать с картами. Но тут все может свестись в бессмертной фразе Виктора Черномырдина: "Хотели как лучше, а получилось…" сами знаете как.

Предлагаемые сейчас Центральным банком меры некоторые эксперты даже расценивают как первые публичные попытки вернуть рынок микрокредитования в цивилизованное русло и как начало так называемой чистки среди микро-финансовых организаций.

Читайте также: Банки закручивают кредитные гайки

Ну, а выдача микрокредитов по интернету — разве не шаг вперед? Не стоит прибедняться — сейчас компьютеры есть не только в семьях, скажем, со средним достатком, но и в сравнительно небогатых. И владеют "бедные" компьютерами сейчас ничуть не реже, чем "богатые". Другое дело, что люди малого достатка, перехватывающие тысячу-другую-третью конкретно до зарплаты, не отличаются, как правило, финансовой и компьютерной грамотностью…

"В данной ситуации для внедрения и развития этой, без сомнения, полезной и эффективной новации в любом случае потребуется разработка достаточно новой нормативно-правовой базы, которая давала бы возможность осуществлять дистанционную выдачу займа, - рассказал корреспонденту Pravda. Ru заместитель руководителя одной из микрофинансовых организации Северо-Запада России Геннадий Штиль. — И мне кажется, вот-тут то и могут быть, так сказать, "подводные камни". Ведь у нас в стране разработка такой базы может занять достаточно продолжительное время. В частности, трудно исключить, что понадобятся новые процедуры лицензирования — чаще всего в действующих, уже оформленных документах не прописаны, например, услуги кредитов по интернету.

А это означает одно: разрешительные документы, весь их пакет (а ведь он достаточно солиден), придется переоформлять. Еще нужно законодательно прописать порядок удаленной идентификации заемщиков, завести полную и доступную базу данных и так далее.

Да и вообще "нал" при микрофинансировании пока привычнее. И еще мне кажется, что у нас те люди, которые берут микрокредит действительно "до зарплаты", пока еще сами психологически не готовы воспринять такие виды услуг. Хотя время идет, и когда-то все равно эти новации войдут в нашу жизнь…

Читайте также: Кредиты подешевеют, а ипотека — нет?

Да и готовы ли микрофинансовые организации к такой деятельности? Судите сами: принятие окончательного решения по выдаче займа сейчас чаще происходит только после проведения ряда мероприятий лицом к лицу с заемщиком. То есть визуально. Человек может быть продвинутым в интернете, иметь даже свою неплохую кредитную виртуальную историю, но… Когда клиент приходит к тебе в организацию и дышит на тебя огненным перегаром, то сразу становится ясно, до какой именно "зарплаты" ему нужны деньги.

Это жизнь. Да я уверен, что любой финансист, который занимается этой темой, с такими случаями сталкивался. Человеку поверишь, выдашь ему кредит, а потом — годами "ловишь" его. Проблема… С другой стороны, еще раз повторюсь: когда-то все равно "безнал" продвигать необходимо. И сама идея, на мой взгляд, превосходна. Только вот, как оно будет на деле…".

Читайте также: "Закабалить" по-быстрому больше не получится

Ну что ж, беспокойство нашего собеседника вполне понятно — он не теоретик, а практик. А на практике у нас в России далеко все не так бывает, как даже в самой лучшей теории. Объем просроченной задолженности в секторе микрокредитования по итогам 2013 года оценивается на уровне 33 процентов от общего объема выданных займов. Каждый третий клиент не возвращает даже небольшие суммы! И как давать кредит "да зарплаты" по интернету, даже не видя клиента?

Кроме того, рост, например, того же онлайн-микрофинансирования может привлечь очень пристальное внимание со стороны Росфинмониторинга, ведь действующий закон о противодействии легализации преступно нажитых доходов все равно требует идентификации клиента. А все ли клиенты или даже организации пойдут на это по нынешним временам? Большой вопрос…