Масштабная зачистка на банковском рынке России

Центробанк РФ продолжает работу по устранению неблагополучных игроков банковского сектора. Каждый месяц у нескольких банков отзываются лицензии. Как заявили "Правде. Ру" эксперты, меры ЦБ оправданы, но вопрос в том, что первыми под удар ставятся клиенты. Кроме того, ситуация на российском банковском рынке такова, что закрывать надо все банки.

В новом году Центробанк РФ продолжил нашумевшую "зачистку" банковского сектора, начатую осенью 2013 года. В минувшем январе были отозваны лицензии у "Имбанка", банка "Надежность", у организации "Мой банк", ООО КБ "Природа". С учетом прошлого года счет банков, лишенных лицензий, идет на десятки. Сегодня ситуация на банковском рынке настолько неустойчива, что глава ЦБ Эльвира Набиуллина приняла решение усилить надзор за деятельностью системнозначимых банков, таких как Газпромбанк, Промсвязьбанк и Райффайзенбанк, чтобы уберечь их от "резких и неоправданных движений". Надзорный департамент в рамках мегарегулятора был создан 1 октября 2013 года для наблюдения за крупнейшими игроками рынка. Директором структуры назначен Михаил Ковригин.

Читайте все материалы по этой теме в специальном сюжете ЦБ и отъем лицензий: лечение раковой опухоли или садизм?

"Правда.Ру" уже сообщала о том, что в результате "зачистки" Центробанка значительная часть потребителей банковских услуг "переметнулась" к крупным игрокам, таким, к примеру, как "Сбербанк". Другие же вкладчики, для сохранности своих кровных, решили разделить сбережения между несколькими банками. "А на фига класть в один банк больше 700 000 — ты же сам себя подставляешь", — пишет, к примеру, пользователь korneev14.

Конечно, можно открывать депозиты в нескольких совершенно разных банках, а можно не вкладывать деньги вообще никуда, а держать дома, поближе к телу. Однако, к примеру, для юридических лиц второй вариант уже неприемлем, поскольку хранить кровные в банке они обязаны по закону. Еще живы воспоминания о лишении лицензии "Мастер-банка", после чего тысячи людей ринулись в фонд страхования вкладов, а к банковским услугам в очередной раз возникло недоверие.

Самыми крупными разорившимися игроками в минувшем году, помимо "Мастер-банка", стали "Инвестбанк" и банк "Пушкино", в результате отзыва лицензий у которых АСВ вынужден был выплатить вкладчикам 30,6 миллиардов и 20,2 миллиарда рублей соответственно. Клиентам "Мастер-банка", напомним, АСВ выплатил 31,2 миллиарда рублей. Несмотря на то, что фонду страхования вкладов все же удалось закончить год в плюсе, вопрос дальнейших выплат банковским клиентам остается актуален. Хватит ли на всех денег, если ЦБ будет продолжать в том же духе?

"Что касается покрытия обязательств после отзыва лицензии у банка и после его банкротства, то, конечно, 700 000 рублей — это лимит страховки. Понятно, что у агентства по страхованию вкладов не так много денег, — заметил в беседе с "Правдой.Ру" профессор кафедры международных финансов МГИМО, доктор экономических наук, председатель Русского экономического общества им. С. Ф. Шарапова Валентин Катасонов. - Так что не знаю, готово ли государство из бюджета покрывать обязательства остальных банков — навряд ли. Поэтому я не вижу какой-то логики в поведении Банка России, потому что он говорит, что никому пощады не будет, но как он будет обеспечивать покрытия?"

При этом малый бизнес оказывается опять в очень неприятном положении, поскольку в отношении него действует запрет на хранение денег под подушкой или в сейфе, и счет, а банке — это непременное условие для бизнесмена в России, даже несмотря на ненадежность большинства финансовых учреждений. Таким образом, репрессии Центробанка, чем бы они ни были вызваны, заносят дамоклов меч над российскими предпринимателями, которым и без того непросто вести дела в России.

"Когда в банке происходят такие сложные процессы, страдают непосредственно организации. Известны случаи, когда за несколько дней до отзыва лицензии Центральным Банком в конкретном банке закрывают операции на расходы денежных средств, — рассказала бухгалтер одной из коммерческих организаций Людмила Маслова. — Например, одной моей коллеге не удалось выплатить зарплату и заплатить все налоговые платежи по фондам оплаты труда, при этом в эти же дни доходные операции проводились, и на расчетные счета поступали деньги от поставщиков до того момента, пока компания в экстренном порядке не стала уведомлять своих поставщиков о том, что средствами, находящимися в банке и поступающими в банк, сама организация распорядиться никак не может. Это очень тревожная ситуация, которая заставляет организации страховаться, открывая дополнительные расчетные счета, имея счета в других банках, хотя бы для того, чтобы своевременно оплачивать налоги".

При этом и физические лица оказывались в ситуации (как, например, в случае с "Моим банком"), когда о банкротстве своего банка они узнавали от банкоматов, в которых однажды не обнаружилось наличных денег. Что же делать физическим и юридическим лицам в случае отзыва лицензии у банка, в котором они обслуживались? И на что в такой ситуации можно рассчитывать?

"После того, как ЦБ отозвал лицензию, действия финансовой организации должны быть следующими: нужно подать требование временной администрации управления банком, и в течение месяца администрация банка сообщает юридическому лицу о том, что оно включено в реестр кредиторов банка. После признания банка банкротом оцениваются его активы и затем распределяются средства на выплаты. В первую очередь идут физлица с суммами вкладов до 700 000 рублей. Затем, во второй очереди, — кредиторская задолженность самого банка. Как правило, это первоначальная задолженность перед сотрудниками банка, по оплате аренды и другие. И только потом начинается возврат организациям, которые обслуживались в банке. Только из этого можно понять, насколько непроста ситуация, у банка отзывают лицензию", — говорит Людмила Маслова.

Иными словами, от финансовых потерь не застрахован никто, и россиянам следует хорошо подумать прежде, чем доверить свои финансы даже, казалось бы, надежной банковской структуре. То есть, с одной стороны, машина "зачистки" запущена в правильных целях, ибо нарушители закона должны быть выгнаны с рынка, а, с другой стороны, российские потребители банковских услуг становятся невольными заложниками этой ситуации.

"Если проводить настоящую "чистку", в соответствии с теми критериями, которые в свое время разработал сам Центральный Банк, в соответствии с теми нормативами, которые определены документами (Базель I, Базель II, Базель III), то все банки надо закрывать, включая наш Сбербанк, — убежден Валентин Катасонов. - И, в принципе, ничего удивительного в этом нет, потому что банковская система построена по принципу неполного покрытия обязательств. То есть, если посмотреть на баланс любого банка, то мы увидим, что в случае даже если придет часть вкладчиков, банк обанкротится. С таким балансом, скажем, предприятие какого-нибудь другого сектора экономики, не финансового, было бы немедленно объявлено банкротом. Поэтому, на самом деле, получается некий такой спектакль хорошо срежиссированный. Кого-то закрывают, а кого-то щадят, соответственно такая дифференцированная политика делает банкиров, будем так говорить, "дрессированными сусликами", которые выполняют все команды сверху. Так что, с моей точки зрения, закрывать надо всех. Наверное, это будет очень радикально, но, понимаете, необходимо создавать нормальную, здоровую банковскую систему, это особый разговор".

В общем, для того чтобы построить что-то новое и здоровое, надо сломать старое. Тем более если не помогает никакая санация. Однако создается впечатление, что в вопросе с отечественными банкирами мегарегулятор не проводит никаких профилактических мер, только предупреждает, что о внутренних махинациях надзорному органу уже известно, после чего банкам остается только считать последние дни лицензии…

"Конечно, оздоровительная деятельность Центробанком осуществляется, но лишь только в ходе проверок. Когда Центробанк выходит на проверку, он тем или иным способом дает банку понять, что банк в этом направлении работает неправильно и ему надо исправиться, и к концу проверки Центробанк видит, исправился ли банк или не исправился. Если не исправился, то документы направляются на более серьезные меры, вплоть до отзыва лицензии. Если банк исправился, то тогда уже, соответственно, банку ничего не грозит", — пояснил "Правде.Ру" член комитета ГД по финансовому рынку Эдуард Маркин.

Таким образом, получается, что если у банкиров есть время подумать о своем будущем, то у клиентов, увы, нет на это ни времени, ни правомочий. По сути, в России у потребителей банковских услуг в качестве подушки безопасности есть только АСВ. И пора делать ставки, насколько еще банкротств хватит средств фонда?