Только массовые иски могут заставить страховую компанию выплачивать компенсации полностью

Из-за жалоб граждан о навязывании услуг при покупке ОСАГО российские страховщики нажили проблемы с ФАС. Но это лишь верхушка айсберга претензий к рынку страхования. Отказы или минимальные выплаты компенсаций, откровенное мошенничество — вот результаты работы страховых компаний в России. Может, этому сегменту рынка тоже требуется хорошая зачистка?

На данный момент ФАС обнародовала в СМИ название только одной страховой компании, которая подозревается в нарушении закона о конкуренции и злоупотреблении доминирующим положением. Речь идет о крупнейшем игроке на российском рынке страховых услуг — "Росгосстрахе". Жалобы на действия работников компании приходили из разных регионов страны, в некоторых из которых компания уже признана виновной. Работники страховой действовали так: пришедшим за оформлением полиса ОСАГО на автомобиль клиентам они настойчиво навязывали такие услуги, как страхование жизни от несчастного случая или имущества. Не желающим прикупить дополнительные услуги, страховщики указывали на дверь.

"Конкретно в Росгосстрахе навязывают страхование жизни. А иногда бывает, втихую подсовывают бумаги на подпись, не предупреждая о допстраховании. Так что нужен глаз да глаз", — рассказывает пользователь lordtheviking, подчеркивая, что автомобильный портфель работников Росгосстраха не сильно привлекал из-за необходимости платить.

"В то время, когда я оформляла ОСАГО, этой болезнью была заражена только компания Росгосстрах. Болезнь — это навязывание услуги страхования жизни. При том, что ОСАГО — это обязательная страховка, без которой нельзя поставить машину на учет и нельзя ездить. А страхование жизни — это абсолютно добровольный вид страхования. Как оказалось, нет. Любишь кататься — живи по правилам Росгосстраха. Причем, если не страхуешь жизнь, то у них якобы закончились бланки ОСАГО, или они просто отказываются страховать, мол, не нравится, ищи другую компанию. Хотя они не вправе отказывать в страховании, иначе их должны лишить лицензии, — делится своим опытом ya_zebrik, — Оказывается, сейчас в Воронеже практически все страховые компании ведут такую противозаконную игру".

Важно заметить, что руководство Росгосстрах не видит в такой процедуре ничего из ряда вон выходящего. Людям предлагают новые услуги, и клиент сам в праве выбирать, а тот факт, что не хватает бланков — это, собственно, погрешности канцелярского отдела, по-видимому, полагают в Росгосстрахе. О том, что компания и дальше будет практиковать навязывание услуг страхования жизни, глава компании Данил Хачатуров сообщил на встрече с журналистами в Ростове-на-Дону. По его замечанию, у клиентов всегда есть выбор — Росгосстрах же не единственный игрок на этом рынке.

Действительно, не единственный, соглашаются пользователи, с той ремаркой, что не единственный такой хитрый. Российские страховщики, крайне недовольные возложенной на них обязанностью выдавать страховой полис ОСАГО, по которому часто приходится делать крупные выплаты клиентам, прибегают к любым уловкам, только бы снизить свои траты. Поэтому в большинстве случаев выплаты по страховке ОСАГО составляют лишь 20-50 процентов от общей суммы нанесенного вреда, тогда как изначально обещано покрытие около 70-80 процентов материальных убытков.

"Всем давно известно, что минимальные выплаты вас ждут от своего страховщика ОСАГО и любой грамотный человек сразу делает параллельно оценку в независимой экспертизе и автоматически подает на своих страховщиков в суд и, как правило, выигрывает. Игра стоит свеч, а разница выплат исчисляется разами", — рассказывает пользователь виктор кузнецов, советуя согражданам покупать полис КАСКО.

Идея с КАСКО, конечно, разумная, однако стоимость этого полиса разительно выше, да и старенькие автомобили страховщики не всегда готовы взять под свою ответственность. Вот, к примеру, история пользователя virusog, по своей вине попавшего в ДТП с тремя автомобилями: "По КАСКО мою машину не страхуют (старая больно), но ОСАГО было, ясное дело. Сначала я не напрягся — все-таки страховка есть и все честно. Но скоро мне начали приходить требования на возмещение ущерба. Оказывается, лимит по "железкам" в ОСАГО всего 160 тысяч рублей (и это если пострадало больше 2 машин, если всего 2 — то лимит еще меньше, 120 тысяч). В общем, получился вот такой вот "попадос" не только на деньги (своя машина плюс ремонт чужих), но и на время. И почему лимит выплат по ОСАГО — всего 160 тысяч рублей?"

Вопрос, конечно, хороший, потому что с учетом стоимости современных автомобилей суммы-то эти совсем мизерные — 120 тысяч рублей за вред имуществу и 160 тысяч — за причинение вреда здоровью человека. Здесь любопытно будет привести отзыв одного белоруса, который жаловался на маленькие выплаты от страховщиков у себя на родине и между делом узнал, каковы эти выплаты в РФ. "Это в долларах? 120 тысяч именно зеленых рублей? — поначалу поинтересовался житель братской республики egh0st, и услышав ответ, заключил — это такие постыдные копейки, что это ОСАГО даже назвать нельзя. Развод просто. Более-менее, если бы 50 тысяч зелени, и это только по property damage (материальный ущерб — прим. ред), и только по одному случаю". Вряд ли кто-то из россиян готов поспорить с этим замечанием. Тем не менее, попытки страховщиков снизить и без того мизерные выплаты, воспринимаются как данность. Как следует поступать гражданам, получившим "смешную" сумму компенсации по ОСАГО "Правде.Ру" рассказал руководитель "Федерации автовладельцев России" и директор Национального общественного центра Безопасности движения Сергей Канаев:

"Со страховыми компаниями нужно судиться и почти в 90 процентов случаев люди выигрывают эти суды, поэтому я считаю, что здесь люди должны отстаивать свои права однозначно. Почему это происходит, что страховые компании отказываются платить или занижают выплаты? Потому что они коммерсанты, понимаете, они не несут никаких обязательств. И лишить их лицензии не так-то просто. Поэтому возникают такие случаи, когда действительно люди обращаются в суд, и чем больше страховые компании отказывают, тем больше люди обращаются в суд, — объяснил эксперт, — Если в данном случае не удалось доказать вину страховой компании, то привлечь ее к ответственности очень сложно. Может быть, без похода в суд можно обратиться в российский союз автостраховщиков (РСА), можно обратиться в подкомитет госдумы по финансовым рынкам и страхованию, комитет Бурыкина возглавляет, а подкомитет возглавляет Ковыль, можно к ним обращаться. Ну и естественно, если у вас есть возможность, то после всех тех проигрышей в суде есть смысл обратиться в прокуратуру. Вот все механизмы, куда следует обращаться".

Кстати, сколько бы ни плакали страховщики об убыточности ОСАГО, по данным того же РСА за 2011 год в целом компании собрали 105,89 миллиарда рублей, а выплатили потерпевшим всего 55,87 миллиарда рублей, то есть порядка 53 процентов от собранных страховых премий. И все за счет того, что эксперты от страховых компаний занижают стоимость работ, стоимость запчастей, количество нормочасов, при этом завышая износ автомобилей. Сейчас же главной целью игроков этого рынка является продвижение в Госдуме инициативы о повышении стоимости ОСАГО на 25 процентов. А связано это с решением властей увеличить минимальную сумму выплат "по железу" до 400 тысяч рублей и 500 тысяч — по здоровью.

Но ОСАГО — это лишь верхушка айсберга проблем российского рынка страхования. Есть еще одна категория клиентов, которые в буквальном смысле "кормят" страховые компании — это туристы. Качество услуг по страхованию жизни и здоровья туриста за рубежом тоже вызывает критику. Здесь в большей степени отметился "Ингосстрах", который грешит тем, что отказывается платить по больничным счетам своих клиентов, а просьбы об оплате, исходящие из-за границы, попросту игнорирует. Причем самое печальное, что даже если клиент приобрел расширенный пакет услуг, со страховкой от любого несчастного случая, он не может быть уверен в том, что в критической ситуации получит своевременную помощь.

"Пролечились в больнице в Зальцбурге, выписались, вернулись домой (слава богу), через 3 месяца пришел счет из больницы с просьбой оплатить лечение. Оказывается Ингосстрах отказался платить, сославшись, что в диагнозе указано (по их мнению) заболевание — обострение хронического (бред)", — жалуется на одном из форумов пользователь JohnPev.

Но, одно дело, когда человек в состоянии самостоятельно оплатить счет за оказание врачебных услуг. Совсем другое дело, когда такой возможности нет, и травмированный гражданин из-за рубежа безрезультатно пытается добиться подтверждения от компании об оплате счета, как произошло с пользователем oleg41, который получил перелом руки в Таиланде и заработал счет в 6 тысяч долларов на операцию. "Обещанного через час подтверждения я конечно не дождался, из-за дикой боли ждать дольше я не мог, подписал бумагу, что сам оплачу все расходы после операции, и понеслось. Через пару часов я уже лег на операционный стол, — рассказывает пользователь, — На следующий день звоню в Корис ("Coris" — партнер ОСАО "Ингосстрах" — прим. ред), они говорят мне, что все ОК, подтверждение выслали, я успокоился и напрасно… На третий день, когда меня должны уже выписывать, часов в 10 утра приходит девушка и говорит, вы господин платить за операцию как предпочитаете, наликом, или карточкой? Немая сцена. Я начинаю их убеждать, что Корис прислал гарантии, да говорит, прислал, и показывает мне гарантийное письмо от ААР на сумму, внимание, 10 тысяч бат! А счет на 190 тысяч. Так как Вы разницу платить-то предпочитаете, уважаемый?". С большим скрипом Ингосстрах счет все же оплатил, но заслужил себе очередной нелестный отзыв на одном из российских форумов.

Это лишь пара историй, и каждый желающий может полюбопытствовать и почитать отзывы туристов о страховщиках, находящиеся в интернете в открытом доступе. Так почему же те страховые компании, которые регулярно не выполняют своих обязанностей перед клиентами и проигрывают суды по множеству исков, в конечном итоге не привлекаются к ответственности и продолжают оказывать некачественные услуги? Почему у "неплательщиков-рецидивистов" не отзывают лицензии?

"Потерпевший — это клиент, он вправе обратиться в суд с жалобой на то, что ему не платят. И суд вправе вынести решение, есть основание иска или нет основания для иска. Но страховая компания — это всего лишь финансовый механизм, у нее основание для отзыва лицензии только ее финансовая несостоятельность. Если у нее с деньгами все хорошо, то никакого основания для отзыва лицензии нет и быть не может. Мало ли у нас судов может быть, это же дело такое…", — разводит руками генеральный директор Центра защиты граждан за рубежом Дмитрий Давыденко.

Как заметил в беседе с "Правдой.Ру" сопредседатель Союза потребителей России, президент "Общества потребителей автотехники России" Антон Надзвицкий, в развитых странах Европы тоже постоянно рассматриваются судебные иски в отношении страховых компаниях, а суммы выплат там другие по той причине, что "судебная система больше заточена на защиту прав граждан". У нас же зачастую правда оказывается на стороне страховой компании, просто из-за большей "подкованности" юристов.

"У нас нет в законодательстве, к сожалению, такой ответственности в виде лишения лицензии за то, что страховщик периодически недоплачивают, не выплачивают суммы. Если бы, скажем, действительно велась статистическая отчетность, и эту отчетность, допустим, потом брал за основу для решения вопроса о продлении или приостановлении, или вообще об отзыве лицензии, орган страхового надзора — да, наверное, можно было бы как-то влиять на страховщиков такими административными методами", — предполагает Антон Надзвицкий, замечая, что сейчас единственный способ привлечь к ответственности компанию — это "когда граждане жалобу пишут на страховую компанию в массовом порядке".

Так что чистильщиками на рынке страхования России, по крайней мере, на текущий момент, являются лишь сами клиенты, которые должны активнее защищать свои права и не раздаривать страховщикам честно "заслуженные" компенсации. Причем, речь может идти о любом виде страхования: имущества, жизни, от производственных травм и так далее. Обратите внимание — на незаконные действия Росгосстраха работники ФАС откликнулись только после огромного количества жалоб, когда бочка безнаказанности начала выливаться через край. Чтобы понять, какой объем претензий заставит блюстителей закона узреть проблему, достаточно знать, что жалобы на вопиющие нарушения Росгосстраха (и других игроков, о которых ФАС пока молчит) начали поступать еще весной этого года. А на дворе уже лежит снег…