Как не сесть на кредитную иглу и не оказаться в долговой яме?

Потребительское кредитование в России становится все более популярным. По статистике ЦБ, его рост в первом квартале составил 48,4 процента. В обществе массового потребления, когда активно рекламируются различные товары и услуги, сложно устоять перед соблазном и не приобрести новенький телефон, кухонный гарнитур, а затем и долгожданный автомобиль.

Фото:  

Для россиян стало в порядке вещей брать сразу несколько кредитов, не задумываясь о том, как расплачиваться с банками в дальнейшем. Если верить статистике одного из крупнейших бюро кредитных историй "Эквифакс", то в среднем, четверть всех заемщиков должны одновременно 3-4 банкам. База данных БКИ насчитывает информацию более, чем о 60 миллионах заемщиков. Получается 15 миллионов россиян выплачивают несколько кредитов одновременно. Несмотря на это, общий уровень закредитованности в России намного ниже, чем в Европе или Америке, но продолжает расти стремительными темпами.

Из-за доступности кредитов и достаточно простых способов их получения количество заемщиков увеличивается постоянно. Люди реализуют свои желания, не отходя от кассы, не нужно больше ждать зарплату или долго копить на понравившийся товар. Использование кредитной карты для повседневных покупок еще сильнее снижает ощущение денег. По статистике человек склонен тратить больше с кредитной картой, чем без нее.

Читайте также: Новые капканы для ипотечных заемщиков

Для большинства россиян кредит ассоциируется с "легкими деньгами", не понимая до конца своих обязательств, многие заемщики не в состоянии справиться с долговой нагрузкой и берут новый кредит, чтобы погасить просрочку по предыдущему. Так возникает кредитная пирамида: чем больше кредитов берешь, тем больше средств нужно вернуть, и тем труднее выбраться из долговой ямы.

В отдельную категорию можно выделить сравнительно недавно появившийся вид кредитования, так называемые займы до "зарплаты", которые характеризуются высокой процентной ставкой, но являются самыми безопасными. Как правило, люди берут небольшие суммы до 15 000 рублей на неотложные нужды. Чем меньше сумма кредита, тем меньше риск для заемщика стать банкротом. В случае с долгосрочными кредитами, например, ипотекой, порой сложно соотнести свои сегодняшние и прогнозируемые доходы с выплатами по кредиту. В народе даже ходил такой анекдот: "С криком: "Ну что, не ждали?" 122-летняя пенсионерка выплатила последний взнос за ипотеку". Просрочка, в данном случае, может, действительно, грозить крупными штрафами и процентами, которые клиент должен выплачивать всю оставшуюся жизнь.

"Мы проводили собственное исследование и выяснили, что более 90 процентов людей, которые обращаются к нам за получением займа, уже имеют непогашенные кредиты в других финансовых организациях, при этом в 50 процентах случаев сумма кредита составляет более 500 000 рублей. Мы также составили типичный портрет должника по кредитам. Это женатый мужчина в возрасте от 24 до 28 лет, без детей, проживающий в городе, имеющий высшее образование, уровень дохода от 20 до 30 тысяч рублей, который берет заем на максимальную сумму и максимальный срок.

Почему же проблема просроченной задолженности по кредитам стоит так остро? Прежде всего, она основана на финансовой безграмотности населения и на низком уровне правосознания, люди даже не читают договор при подписании, и не считают общую сумму платежей по кредиту. Свое влияние оказывает также рекламный эффект и легкодоступность кредитов. Я полагаю, что условия для заемщиков будут ужесточаться, а также методы оценки клиента и способы проверки достоверности данных будут усовершенствоваться и модернизироваться — поделился своим мнением генеральный директор компании "Мани Мен" Борис Батин.

Читайте также: Имидж в кредит — жди дефолта

Так как же не сесть на кредитную иглу и не оказаться в долговой яме? Нужно подходить к кредитам более ответственно, и несколько раз подумать, нуждаетесь ли вы в тех вещах, которые собираетесь приобрести? Может быть, есть возможность обойтись и без них, или лучше будет на них накопить? Важно понимать, что крупная сумма, которую вы получаете от банка — это не доход, а дополнительная статья расходов. Возможно в скором времени, вам придется ограничивать себя в самом малом, чтобы вернуть денежные средства, поэтому заключайте договор с банком, только если уверены в своих силах. По словам Алексея Есенина, генерального директора ООО "Кредит-про", чтобы пользоваться кредитом разумно, необходимо соблюдать всего несколько простых правил:

"1. Кредит должен быть оправдан. Приобретенное с его помощью имущество должно иметь справедливую розничную цену и обязательно должно подорожать со временем. То есть разумны кредиты на недвижимость, землю, развитие бизнеса.

2. Не ленитесь, узнайте про кредит больше, чем из рекламы, узнайте про дополнительные платежи и комиссии, о ставках по кредиту. Внимательно читайте кредитный договор, в котором должна быть указана сумма всех платежей.

3. Выбирайте банк не по рекламе, а по совету человека, который в этом разбирается.

4. Не стоит брать кредиты для других людей или выступать поручителем по кредиту для малознакомых людей.

5. Будьте более аккуратны с потребительскими кредитами и, особенно, с кредитными картами. Они действуют на человека, как наркотик, и их сложнее всего контролировать. Сейчас банки активно рекламируют кредитные карты с беспроцентным льготным периодом, чаще всего на 50-60 дней. Ее приобретение может спровоцировать вас на необдуманные покупки и растраты, а если вам не удастся вернуть сумму в течение льготного периода, вас ждут астрономические проценты, которые нужно будет погасить.

6. Платежи по кредитам не должны превышать 40 процентов от вашего дохода.

7. Не берите кредит, чтобы закрыть им задолженности по другим кредитам. Вероятнее всего, через некоторое время ситуация вернется к тому же состоянию. Если ваше материальное положение ухудшилось или вы потеряли работу, идите в банк и просите отсрочить или реструктурировать долг по кредиту".

Читайте самое актуальное в разделе "Экономика"