В России возможна достойная старость

Проблема пенсий для россиян с годами становится все более острой. Большинство граждан не спокойно за свое финансовое положение после окончания трудового стажа. Больше россиян о своей будущей пенсии переживают только мексиканцы и жители Южной Кореи, свидетельствуют эксперты. Что можно предпринять заранее, чтобы на склоне лет жить, а не прозябать?

Фото:

Пенсионная система нашей страны основывалась на простом принципе — выплаты производились за счет налогов от тех, кто работает. Изобрел эту схему еще в XIX веке канцлер Германской империи Отто фон Бисмарк. Небольших отчислений пятерых-шестерых работающих вполне хватало, чтобы содержать несколько лет одного пенсионера, тем более что не все доживали до возраста, дающего право на получение пенсии. С тех пор ситуация в корне изменилась — люди стали жить дольше, рождаемость снизилась, и нагрузка на работающих граждан возросла в разы.

Читайте также: Пенсионная реформа: попытка номер три

По прогнозам демографов, в некоторых европейских странах соотношение "один работающий на одного пенсионера" будет достигнуто уже при жизни нынешнего поколения. Это и является причиной кризиса пенсионных систем большинства европейских стран, и Россия тут не исключение.

Начальник отдела развития продуктов управления активами ФГ БКС Сергей Сулимов отмечает, что среди возможных способов решения проблемы самыми актуальными являются увеличение налогов, повышение пенсионного возраста и усиление роли личных накоплений.

"Первый пункт — рост налогов — был фактически реализован в России два года тому назад, когда страховые выплаты работодателей (бывший ЕСН) были увеличены почти в полтора раза. Но это не улучшило ситуацию кардинально, более того, аукнулось замедлением роста зарплат, а местами — переходом на зарплаты "в конвертах".

По второму пути — повышение пенсионного возраста — пошли европейские страны. Это сопровождается, как правило, ростом социального напряжения, забастовками и т. д. Скорее всего, повышения пенсионного возраста не избежать и нам. Мало где пенсии по старости назначаются в расцвете лет — в 55, очень много людей получают право на пенсии досрочно (вредные производства, условия труда, военнослужащие и т. п.). Вероятно, рост пенсионного возраста начнется именно с этих категорий", — считает эксперт.

Сулимов подчеркивает, что третий путь — стимулирование личных накоплений — является наиболее приближенным к реальности. На сегодняшний день часть страховых выплат (приблизительно до 6 процентов заработка) направляется на личные накопительные счета, открытые в Пенсионном фонде РФ (ПФР). Там находятся собственные средства граждан, которые дожидаются своего часа, а до выхода человека на пенсию являются источником для инвестиций в развитие экономики.

"У нас также эти счета переданы в управление государственной и негосударственным управляющим компаниям (УК). Инвестирование пенсионных счетов, кроме прочего, производится с целью их прироста. И желательно с превышением уровня инфляции. Разные управляющие компании показывают разные результаты. Государственная УК Внешэкономбанка делает основной упор на обеспечение надежности. Доходность ее консервативного портфеля невысока (обычно в пределах 5-6 процентов годовых) и часто ниже уровня инфляции. Но в периоды сильных кризисов финансовой системы вроде того, что был в 2008–2009 годах, эти накопления сохранились лучше остальных.

У негосударственных управляющих компаний результаты на длинном горизонте лучше. Добротные компании управляли с доходностью в интервале 12-18 процентов годовых, правда, в кризисы могли показать и нулевой, и даже отрицательный результат. Тем не менее, за все время управления пенсионными накоплениями многие управляющие компании добились доходности выше доходности государственной УК.

Из-за больших сроков накоплений каждый процент доходности оборачивается иногда тысячами рублей прибавки пенсии в будущем", — отмечает эксперт.

Также можно озаботиться накоплением средств самостоятельно. Это уже известная россиянам программа софинансирования пенсий, банковский вклад и страховые накопительные программы.

Софинансирование заключается в том, что при самостоятельном пополнении своего накопительного счета в пределах 12 тысяч рублей государство положит на счет гражданина столько же. Если добавить десятилетия управления этим счетов в какой-либо УК или НПФ с доходностью выше инфляции, что вполне достижимо, получится многотысячная прибавка к пенсии. Банки — инструмент, давно понятный и ассоциирующийся с надежностью. А страховые накопительные программы ежегодно дают доходность по инвестициям, которая зачастую вытягивает результат до банковского.

Читайте также: Пенсионный фонд займет у самозанятых

"При этом у страхования есть ряд преимуществ. Накопления по страховым программам не подлежат конфискации, не подлежат разделу при разводе. При наступлении страхового случая выгодоприобретатели получают деньги через несколько дней, а не месяцев (как по наследственным делам). Страховое покрытие — это гарантия поддержки семьи в тяжелой жизненной ситуации. Ну, а сложность и невыгодность досрочного прекращения программы обеспечивает исполнение известного наблюдения "Подальше положишь — побольше возьмешь", — напоминает Сулимов. Таким образом, россиянам в настоящее время есть из чего выбирать. Главное — озаботиться этим заранее.

Читайте самое интересное в рубрике "Экономика"