Кого на самом деле защищает закон о банкротстве?

В июле в Госдуму были внесены поправки в закон о банкротстве, четко регламентирующие правила личного банкротства физических лиц. Ранее признавать банкротами государство было готово только юридических лиц, но активное развитие сферы личного кредитования привело к необходимости создания процедуры для тысяч заемщиков с прохудившимися кошельками.

Фото:

По данным Банка России, на 1 июня 2012 года объем просроченной задолженности составил 309,6 миллиарда рублей. Просрочка выросла с начала года на 19,2 миллиарда рублей, или 6,6 процента, причем за май показатель вырос на 6,4 миллиарда рублей (+2,1 процент). Объем выданных гражданам кредитов достигает 6 триллионов 68,1 миллиарда рублей, еще 281,9 миллиарда рублей выданы в валютном эквиваленте.

Читайте также: Банкротство не лечит, а калечит

После принятия поправок обратиться в суд с заявлением о неплатежеспособности сможет любой заемщик с долгом в размере 50 тысяч рублей и просрочкой выплат не менее трех месяцев. Для выплаты средств, которые заемщик задолжал банку, может быть инициирована процедура реструктуризация долга. Заемщик может получить отсрочку максимум на пять лет. За это время он должен полностью выплатить свой долг. При этом процентная ставка будет снижена, а задолженность будет равняться половине ставки рефинансирования.

Второй вариант — конкурсное производство. Осуществляется оно в том случае, если должник находится в ситуации, когда выплатить задолженность своими силами у него нет возможности. В этом случае его признают банкротом, а имущество направляется банком на распродажу. В их числе — распродажа имущества заемщика в пользу кредиторов и ряд санкций. При распродаже имущества банкрота законопроект не позволит ему оказаться на улице: кредиторы не смогут отобрать у должника единственную жилплощадь, минимальный объем личных вещей и денег.

При этом процедура банкротства может быть инициирована самим заемщиком, а не только банком. Федеральная налоговая служба ожидает, что если соответствующий закон будет принят, в России ежегодно будет банкротиться до 200 тысяч физических лиц. Это не нравится банкам, которые утверждают, что недобросовестные заемщики будут использовать процедуру личного банкротства для ухода от "расплаты по счетам". Тем более, что распространяется она и на индивидуальных предпринимателей.

Однако сама процедура банкротства будет не бесплатной: так, должники, которые пожелают избавиться от долга в 50 тысяч рублей, могут в итоге заплатить примерно ту же сумму за исполнение процедуры. Кроме того, банки не горят желанием работать с некачественными заемщиками и по дешевке распродают кредитные задолженности коллекторам. Причем цена их стабильно падает. С 2011 года средняя цена переуступаемого портфеля находится в диапазоне 1-5 процентов от номинала, тогда как еще в 2010 году задолженность продавалась в 5-6 процентов от номинала.

Опыт стран, где уже приняты аналогичные законы, показывает, что массовых банкротств физических лиц в них не произошло.

"Во время принятия подобного закона в Польше, Словакии и Германии были большие ожидания по количеству предстоящих банкротств, тем не менее, мало кто из физических лиц пользуется данной возможностью. Например, в Польше это всего 1-2 процента от общего количества должников. Процедура, предусмотренная проектом российского закона, очень схожа с процедурами в упомянутых странах, она оказалась достаточно сложной с точки зрения практического применения и поэтому не получила широкого распространения. Основываясь на аналогичном европейском опыте, не стоит ожидать массового банкротства физических лиц", — рассказывает Мариуш Клоска, генеральный директор группы компаний EOS Russia.

Сейчас в России снижается средний срок просрочки по кредитам, выданным физическим лицам. По данным аналитиков, сегодня он держится на уровне 33 месяцев, тогда как в прошлом году показатель составлял 42 месяца. Сокращается средняя сумма долга: если в 2010 году она составляла 88,6 тысячи рублей, то в 2011-м — 64 тысяч рублей, а сейчас находится на уровне 29 тысяч рублей. То есть заемщики продолжают выплачивать свои долги, а в отказниках ходят те, кто, по всей вероятности, платить не будет вовсе.

В исследовании коллекторского агентства Morgan & Stout, проведенного по заказу издания "Маркер", утверждается, что наибольшая доля невозвратов среди потребительских кредитов приходится на сегмент мобильных телефонов (13 процентов), на аудио-видеотехнику и нематериальные услуги (7,3 процента) и мебель (3,5 процента). В то же время законопроект о личном банкротстве не распространялся на ипотечных заемщиков.

Читайте также: Финансовый кризис разорил адвокатов

Таким образом, закон будет в первую очередь "спасать" безумных потребителей и некачественных заемщиков, в появлении которых виноваты в первую очередь именно банки, и просрочку по которым фактически приходится оплачивать добросовестным клиентам.

Законопроект предусматривает и определенные санкции: в течение пяти лет бывший должник не сможет взять новый кредит без раскрытия информации о своем банкротстве. В течение года прошедший процедуру банкротства не может регистрироваться в качестве индивидуального предпринимателя, при этом банкротиться можно не чаще, чем раз в пять лет.

Читайте самое интересное в рубрике "Экономика"