Банки ожидает непростой год

Проблемы финансового сектора в 2011 году никуда не исчезнут, хотя и могут получить иное измерение, полагает ряд банковских аналитиков. В частности, они говорят о сокращении прибыльности банковских операций и снижении активности на фондовом рынке. На общий депрессивный климат оказывает влияние неопределенность в экономиках крупнейших стран мира.

Фото: Фото: AP

В течение 2009-2010 годов банки активно занимались сбором средств населения. Именно этим объясняется гонка депозитных ставок, которыми кредитные учреждения заманивали вкладчиков.

Как прогнозирует АСВ, в 2010 году средства населения в банковской системе могут вырасти на 1,9-2,2 трлн рублей, или 25,5%-29,5%. Общий объем вкладов физлиц по итогам 2010 года оценивается в 9,3-9,65 трлн рублей.

Читайте также: "Банки отправляют население потреблять"

После заманчивых предложений, которыми банки завлекали клиентов еще полгода-год назад, ставки опустились до минимальных уровней за все время существования постсоветской банковской системы. Средняя процентная ставка по рублевым вкладам со сроком свыше 1 года была ощутимо выше инфляции вплоть до мая текущего года, по вкладам до года (без вкладов до востребования) — до июля.

Нынешний размер рублевых ставок в 5-8% годовых не покрывает и текущей инфляции. По оценкам "Эксперта РА", весной 2011 года произойдет ощутимое торможение темпов роста рынка вкладов.

Теперь банки должны раздавать деньги, но, судя по всему, ожидаемого активного роста кредитования не происходит. И если год назад банки боролись за деньги вкладчиков, теперь они будут бороться за заемщиков, что может привести к падению банковских доходов.

"Предложение опережает спрос. Практически все банки в 2010 году заявляли о снижении комиссий, ставок, смягчали требования к заемщикам", — говорит в комментарии РБК daily директор Петербургского филиала Восточного экспресс банка Ирина Хабарова.

Но при этом кредитный портфель, возможно, не будет прирастать двузначными цифрами. Хотя прогнозы ЦБ очень радужные: регулятор прогнозирует рост кредитного портфеля банков РФ в 2011 г. на 20-25 %, а прибыль — на 500 млрд руб.

Не стоит забывать, что это очень оптимистичный прогноз "средней температуры по больницы". Для крупных корпоративных заемщиков есть крупные госбанки и вновь открывшиеся западные кредитные рынки. А большинству средних банков придется конкурировать за заемщиков на усеченной территории.

Фото: AP

Поэтому банки готовы запускать и новые кредитные продукты, чтобы раздать деньги. В области розничного кредитования — это, например, кредиты на покупки в интернет-магазинах. POS-кредитование в этом году показало наибольший рост в сегменте потребительских кредитов. Повышение спроса на кредиты в онлайн-магазинах фиксируется с лета, и тенденция будет нарастать, полагают эксперты. В настоящее время такие программы уже реализует часть крупных банков.

Читайте также: "Кредиты виртуального назначения"

На фоне снижения прибыльности кредитования особое значение приобретает качество заемщиков и, как следствие, снижение уровня просрочки. Сбербанк, который запускает новый продукт, экспресс-кредиты наличными, для этих целей обзавелся системой Hunter. Система будет выявлять подозрительные совпадения в общем массиве поступивших заявок, то есть выполнять функции барьера до вынесения банком решения о выдаче кредита. Она будет особенно полезна в области экспресс-кредитования.

Однако высокая конкуренция и падение нормы прибыли может толкнуть банки на проведение довольно рискованных операций. В связи с этим Банк России уже предупредил о возможности ужесточения требований к капиталу и резервам банков, которые предпочитают инвестировать в инструменты с повышенным уровнем риска.

С другой стороны, желание банков кредитовать может открыть рынок заемных ресурсов по адекватным ставкам для ряда средних компаний, что в перспективе может оказать благоприятное влияние на уровень инвестиций в основные фонды. Впрочем, для этого необходим определенный уровень макроэкономической и потребительской уверенности, но неопределенность по-прежнему достаточно высока.

Самое интересное в рубрике "Экономика"