Выселение за неуплату - один из механизмов развития рынка жилья?

Квартирный вопрос всех испортил. И действительно — точно дьявол вселяется и в стариков, и в молодежь, когда речь идет о квартире. Пенсионеры изводят окружающих постоянными угрозами "завещать" квартиру государству или соседке Зине (Тане, Мане — кто там поближе живет и пару раз ласково осведомился о здоровье). Молодые люди нервничают и предлагают прописать их в квартиры не только к ближним, но заодно и к дальним родственникам по принципу "пожизненный уход в обмен на завещание жилья"... И такие страсти кипят за фасадами дежурных улыбок и "милых" отношений отцов и детей, когда дело касается недвижимости. А все почему? А все потому, что приобретение жилья сейчас практически недоступно для основной массы жителей России вообще и Прикамья в частности.

Для справки — если в 1993 году квартиры в Перми получили 19600 человек, то уже в 2000 году (когда по идее президента Горбачева каждая семья должна была получить отдельное жилище) таких "счастливчиков" оказалось лишь 768 человек. На весь миллионный город Пермь! Это даже не 10 процентов. Это — слезы. Слезы тех, кто уже отчаялся когда-нибудь иметь свой дом. И таких — очень много. Где выход?

За границей эту проблему уже давно решили за счет ипотечного кредитования граждан. У нас тоже разговоры об ипотеке не ведет только ленивый. Но это всего лишь разговоры. А есть ли реальная практика выдачи пермякам ипотечных кредитов? И при каких условиях все это происходит? И если не происходит, то почему? Короче, журналисты экономического еженедельника "Капитал" провели "круглый стол" на тему "Есть ли будущее у ипотеки в Прикамье?" И предлагаем вам сейчас мнения и суждения финансистов, чиновников, строителей и юристов Перми о проблемах ипотечного кредитования.

ЗАКОНЫ, КОТОРЫЕ МЫ ПРИНИМАЕМ
Да законы, касающиеся ипотеки, оставляют желать лучшего. Конечно, соответствующая законодательная база в последнее время упрощается, однако этого на сегодняшний день все ещё недостаточно для того, чтобы банки стали охотно и без всяких проволочек выдавать ипотечные кредиты, а население эти кредиты брать. На то есть причины? Возможно... Вот что думают по поводу юридической стороны вопроса участники "круглого стола".

Тамара ТЕМНИК, начальник юридической службы банка "Урал ФД":
- Основная юридическая проблема, я считаю, заключается в том, что в феврале нынешнего года принят новый Гражданский процессуальный кодекс, где появилась статья, в которой написано: на квартиру, которая является единственным жилищем гражданина, не может быть обращено взыскание по долговым обязательствам. То есть мы не можем забрать неоплаченную квартиру (если человек перестал возвращать кредит), чтобы впоследствии ее продать и компенсировать свои убытки. Квартира является единственным жильём. И точка. Как это будет соотноситься с действующим законом об ипотеке? Денежные средства выдавались на приобретение квартиры. И по закону об ипотеке возможно выселение лиц, которые там проживают, но, я повторюсь, как это будет соотноситься с новым кодексом? Непонятно. Практики в данном случае ещё никакой нет. Сейчас внесли изменения и в Жилищный кодекс. Там предполагается, что государство будет создавать какой-то подменный фонд, куда можно было бы выселять людей, которые не смогли до конца выплатить ипотечный кредит. Но создание этого фонда весьма проблематично. На какие средства его будут создавать? Наше государство даже очередников на жильё не может обеспечить. Другое дело, если крупные банки смогут организовать подобный фонд самостоятельно. Скажем, не "отселенческий", а другой. К примеру, если человек не смог выплатить кредит за трёхкомнатную квартиру, то ему будет предоставляться однокомнатная.

Наталья КОПЫЛОВА, редактор еженедельника "Капитал":
- Я знаю, что есть такой опыт в одном из регионов России. Глава областной администрации бросил клич: есть квартиры, но с долгами по ЖКХ. Подходите, оплачивайте задолженность, и квартиры ваши. Выстроилась целая очередь. С одной стороны, те, кто хотели жить там, где и раньше, тут же оплатили долги коммунальщикам. С другой стороны, те, кому на все наплевать, были выселены. Причем сами претенденты и выселяют прежних жильцов. Власти того региона довольны... Хотя есть в этом что-то не совсем красивое. Согласитесь...

Тамара Темник:
- Там ведь речь идет о выселении при неплатежах за квартиру.

Наталья Копылова:
- Но это тоже один из механизмов освобождения жилья...

Наталья КИПРИЯНОВА, руководитель проекта "Квартирный ответ" корпорации "Перспектива":
- В данной ситуации риэлторские компании могут сыграть свою роль, оказать помощь. И если человек не в состоянии расплатиться за ту квартиру, в которой он сейчас проживает, можно с помощью сети риэлторских структур обеспечить его менее ценным жильём.

Тамара Темник:
- Возникает другой вопрос: у наших судов пока старый менталитет. У нас, у банка, на практике было три или четыре выселения. Мы до сих пор это вспоминаем, как кошмарный сон. Поэтому хочу сказать: может быть, в каких-то регионах суды и защищают права кредиторов, но у нас, как показывает практика, суды изначально на стороне должников.

Наталья Копылова:
- А прописка, которую законодатели собирались отменить, но оставили, обозвав "регистрацией", она вам не мешает?

Тамара Темник:
- Что скрывать — хотелось бы, чтобы человека не прописывали в квартиру, которую он приобретает, до полного погашения ипотечного кредита. Но это идёт вразрез с нормативными документами. Мы, конечно, можем составить с клиентом соответствующий договор, и он подпишется, что не станет прописываться в той квартире. Но... Но практика показывает — у нас нет механизма запретить ему прописаться в приобретаемую квартиру.

Владимир МИХАЙЛОВ, директор центра сопровождения сделок с недвижимостью корпорации "Перспектива":
- А если обращать взыскание не на заложенную квартиру, которую он приобрел, а на кредитные средства? Он ведь часть вносит своими накоплениями — до 50-60 процентов, а в некоторых случаях и больше, — это его деньги. На эту сумму и возможно будет приобрести какое-нибудь жилье, поменьше или попроще...

Тамара Темник:
- Давайте просто составим алгоритм. Сейчас, к примеру, появился человек, который перестал платить кредит за трёхкомнатную квартиру. Надо где-то найти средства, чтобы купить ему однокомнатную квартиру. Сам же он попросту не желает никуда переезжать и средств на другую квартиру у него, разумеется, нет. И он говорит нам, что с кредитом он всё равно расплатится, но произойдёт это не в установленные сроки. "Что брал, не спорю, отдам не скоро" - это любимая поговорка юридической службы нашего банка, поскольку многие клиенты именно так и рассуждают. Но далее... Тот, кого мы так легкомысленно прокредитовали, начинает не являться в суд и старается как можно дальше оттянуть процесс выселения.

Владимир Михайлов:
- Эта процедура следует, когда человек не платит. Но еще ведь есть проблема, когда человек просто не может получить кредит, либо не хочет получить кредит и оформлять ипотеку на свое имущество, потому что это достаточно долгая процедура. То есть сбор и подготовка документов, оформление договора, оформление закладной... Это ведь тоже юридическая сторона вопроса.

Владимир ПУЧНИН,вице-президент банка "Дзержинский":
- Юридические проблемы действительно есть. И это является тормозящим фактором. Из-за всего вышеперечисленного мы не можем перейти на полномасштабную ипотеку. То есть давайте признаем — проблема с взысканием залога есть и в ближайшее время, я думаю, мы не получим однозначного ответа на свои вопросы, как не будет у нас в ближайшее время и механизма беспрепятственного взыскания заложенного имущества. Поэтому, естественно, банки вынуждены ужесточать условия выдачи ипотечных кредитов.

По сути мы принимаем меры, которые снизят наши риски по кредитам, полностью обеспечат нашу финансовую безопасность. Что делаем? Кроме залога самой квартиры мы берём поручительства одновременно от физических лиц и от предприятий, на которых работает заёмщик. Благодаря этому у нашего банка в практике нет ни одного отрицательного примера. То есть нам не приходилось кого-либо выселять. Естественно, это ведет к тому, что нужны и силы, и время, чтобы собрать этот большой пакет документов на оформление ипотечного кредита. Но так доказывается кредитоспособность заёмщика. В частности, бывает, мы требуем все справки об официальных доходах...

Наталья Копылова:
- А почему вы так перестраховываетесь? По закону пока кредит не выплачен, квартира разве не является собственностью банка?

Тамара Темник:
- Нет, но она находится в залоге у банка по закону. Даже сейчас, кстати, изменилась еще одна (74-я) статья Закона "Об ипотеке". Там предусмотрено, что квартира, частично приобретенная на кредит банка, всё равно не является свободной и находится в залоге у кредитного учреждения. Это позволяет нам экономить для клиента полтора процента от стоимости. Мы и с Регистрационной палатой находим общий язык.:

Рушан САХБИЕВ, директор управления кредитованием Западно-Уральского банка Сбербанка России:
- Здесь есть ещё одна проблема, с которой мы столкнулись. Если, к примеру, человек выплачивает кредит на квартиру стоимостью 600 тысяч рублей и у него остаётся ещё сравнительно небольшой долг 30-40 тысяч рублей, то эти деньги он платит очень неохотно. Ни один суд не примет решение об обращении взыскания на квартиру из-за несоразмерности остатка обязательства. Банк, таким образом, должен будет настаивать на взыскании какого-либо другого имущества должника. Однако путь такой очень долгий и неудобный.

Анатолий МАХОВИКОВ, директор Пермского областного ипотечного фонда:
- Я всегда выступаю за то, чтобы ипотеку мы строили не по такой схеме или ситуации, которая у нас сегодня сложилась в экономике, а смотрели бы на период дальше. Понимаю, есть мнение, что ипотека в Перми запускается очень долго. Полгода назад приняли ипотечную программу, до сих пор она не действует. Подождите, мы готовимся работать 15-20 лет. Вы хотите, чтобы мы спрогнозировали всю ситуацию? Вы хотите, чтобы мы начали работать быстро и красиво? Потому лучше сейчас месяц потерять, подготовиться к этой работе, чтобы затем ее выполнять.

Мы, возможно, долго запрягаем, но лишь для того, чтобы потом быстро ехать. И в Москве знают о проблемах ипотеки. На сегодня существует ряд поправок, все они есть в Думе. Медленно, но все они рассматриваются. Потихонечку движемся вперед. На Совете при президенте в конце марта ипотеке было уделено большое внимание. Создается федеральный центр по развитию ипотечного кредитования в России, который будет всеми этими вопросами заниматься. Это я к тому, что на местном уровне 99 процентов всех проблем мы решить не сможем — все они федерального уровня.

Так, кажется с законодательными загвоздками мы определились. Мешают нам такие вещи, как невозможность обращать взыскание на жилище должника, если оно является единственным. Неопределенность с пропиской (с регистрацией) — ведь по закону выселить из квартиры человека, в ней прописанного, можно только теоретически. Как показывает практика — суды на стороне граждан, которые не выполняют своих обязательств перед банками. Потому в проигрыше скорее останутся финансисты. Отсюда пришла в жизнь заемщиков волокита с огромным количеством документов — банкиры страхуют себя от финансовых рисков.

Кроме того, даже достаточно прилежный плательщик в конце срока начинает халтурить и остаток в виде десятка тысяч платит неохотно. Плюс к тому — наша областная программа ипотечного кредитования граждан тоже пока не запущена, а на федеральном уровне все вопросы решаются очень медленно.

Но теперь поговорим о финансовой стороне вопроса. Потому что если население изначально неплатежеспособно, то о каких законодательных актах может идти речь? О каких программах? Если средняя зарплата за прошлый год в Пермской области составила порядка 4221 рубля, а квадратный метр пермской недвижимости стоит от 10 до 16 тысяч рублей за квадратный метр, кто может себе это позволить? Даже если платить придется не год или два. А пятнадцать? Сколько квадратных метров может купить простой пермский гражданин при таком раскладе цен и зарплаты?.. Но, как считают наши гости, не все так безнадежно.

СКОЛЬКО ЭТО БУДЕТ СТОИТЬ?

Наталья Копылова:
- Господа финансисты, в первую очередь к вам этот вопрос будет обращен — скажите честно: есть ли у наших людей возможность брать кредиты на тех условиях, которые вы им сегодня предлагаете?

Владимир Пучнин:
- Лично я считаю, что с падением ставки рефинансирования Центробанка условия банков по ипотечным кредитам на сегодняшний день довольно-таки приемлемые. В среднем на рынке существуют ставки от 16 до 24 процентов, то есть, в принципе, диапазон большой.

Мы, то есть банк "Дзержинский", на сегодняшний день кредитуем ипотеку под 19 процентов. Опять же, учитывая инфляцию 14-15 процентов за год, это неплохие условия. Во всяком случае это лучше, чем кредиты западных банков под 4-8 процентов годовых в валюте. Другой вопрос в том, что действительно очень усложнена система оформления кредита. Но мы вынуждены идти на это, чтобы снизить свои риски. Я думаю, что если бы процедура по оформлению документов занимала день — два, то в банках бы выстроились очереди.

Наталья Копылова:
- Если учесть, что на Урале средняя зарплата 4800 рублей, то на каких граждан вы ориентируетесь? Каков должен быть их доход в цифрах, чтобы взять у вас кредит на квартиру под 19 процентов годовых сроком, скажем, на десять лет?

Владимир Пучнин:
- Давайте посчитаем. У нас средняя сумма кредита составляет порядка двухсот тысяч. То есть брать его в любом случае будет категория людей, с обеспечением выше среднего уровня. И с зарплатой, превышающей 6-8 тысяч рублей. 200 тысяч рублей составляют кредит на 10 лет или 120 периодов, кода должны выплачиваться деньги. То есть делим 200 на 120, получается в среднем полторы тысячи рублей плюс проценты банковской ставки. В результате получается, что человек должен в месяц выплатить четыре тысячи пятьсот рублей. Суммарный доход семьи в таком случае должен составлять более двух третьих от этой суммы, в данном случае не менее 15 тысяч рублей.

Наталья Копылова:
- Но ведь 200 тысяч рублей — это кредит не на покупку квартиры, а всего лишь на расширение жилплощади. Когда рядовая, к примеру, молодая семья сможет именно купить себе квартиру, пользуясь ипотечными кредитами банков?

Анатолий Маховиков:
- Я отвечу на этот вопрос. На сегодняшнем этапе развития экономики мы не сможем сразу всех удовлетворить. Это понятно. Что касается доходов населения: любая ипотечная схема, даже недавно продекларированное Федеральным ипотечным агентством снижение процентной ставки по ипотечным кредитам до 15 процентов годовых, охватывает всего 15 процентов населения. И это не секрет. Остальным пока и эта ставка неподъемна.

Теперь — о молодых семьях. Конечно, всем хочется иметь сразу трехкомнатные квартиры. Но это невозможно. Поэтому я всем говорю: нужно двигаться поступательно. Накопите 50-70 тысяч, возьмите кредит, купите комнату. Это будет ваш первый шаг. Расплатились за эту комнату в течение двух — трех лет, потом поменяйтесь на однокомнатную квартиру. Но сразу покупать трехкомнатную — это нереально в нашей ситуации. Во всем мире движутся постепенно.

Согласен и с тем, что касается ставок. Безусловно, они еще достаточно высоки для того, чтобы ипотека получила массовый характер. Но причина не столько в процентных ставках — я считаю, что они приемлемы для улучшения жилищных условий как первый этап развития жилищной программы. Появляется такая возможность — это уже хорошо. По крайней мере хоть что-то происходит!

Я недавно был на Всероссийской конференции по ипотеке в Москве. Могу сказать, что все те проблемы, которые сегодня обсуждаются, поднимались и там. По поводу налогообложения говорили: когда человек кредитуется ниже ставки Центробанка, у него возникает материальная выгода, и она облагается налогом. Когда приобретается или продается жилье стоимостью выше 600 тысяч, у человека тоже возникает материальная выгода, то есть существует ряд вопросов и проблем, связанных с налогообложением. Вот еще один блок — налоги.

Проблема отселения — она, как правило, упирается в выделение другого жилого помещения. Такая проблема есть. На сегодня ПОИФ разработал законопроект о фонде временного проживания. Предусмотрено создание фонда временного проживания для отселения неплательщиков по ипотечным кредитам. Проект закона разработан на основании федерального закона и федеральных рекомендаций.

Владимир Пучнин:
- Мы на этом рынке работаем четвёртый год и уже выдали 55 ипотечных кредитов на сумму 10 миллионов рублей. 45 кредитов уже возвращено. С одной стороны, это немного, но опять же всё познаётся в сравнении — мы занимаем два процента рынка ипотечного кредитования в Перми. Давайте представим: если бы все банки работали так же, как мы (а у нас это пилотный проект), и могли бы бросить в этот сектор в пилотном режиме хотя бы 500 миллионов рублей. Это уже значительная сумма для области и для развития ипотечного кредитования.

Наталья Копылова:
- Сумма, действительно, внушительная. Однако на сегодняшний день в других регионах ипотечное кредитование почему-то развивается гораздо быстрее, чем в Пермской области. К примеру, в Удмуртии уже выдано 4,5 тысячи ипотечных кредитов. Как это можно объяснить?

Рушан Сахбиев, директор управления кредитования Западно-Уральского банка Сбербанка России:
- Наш банк к успехам в Удмуртии имеет прямое отношение. На сегодняшний день там действует программа выдачи ипотечных кредитов за счёт средств нашего Удмуртского головного отделения Западно-Уральского банка Сбербанка России. Из всех выданных кредитов половина — 2259 кредитов — были предоставлены из средств Сберегательного банка. Там действительно в бюджете региона предусмотрена компенсация процентной банковской ставки. По сути человек получает ипотечный кредит под очень низкий процент. Поэтому ипотека работает.

Такая же программа действует в Республике Коми и Коми-Пермяцком автономном округе, обслуживает ее тоже Западно-Уральский банк Сбербанка России. Кредитные ресурсы выдаются в двух видах: либо за счёт кредитных ресурсов банка и компенсации части процентных ставок, либо работают средства регионального бюджета и банк выступает оператором в части оформления этих кредитов и сбора дальнейших выплат.

Анатолий Маховиков:
- Но в этом случае есть и обратная сторона медали. С того момента, как эта программа заработала, система налогообложения изменилась, с точки зрения нефтяных налогов. И у Удмуртии сейчас есть большие проблемы с субсидированием процентной ставки. Они же взяли на себя обязательство перед населением на 10 лет. В течение 10 лет они должны нести эту кредитную нагрузку. Выдержат ли? Мне кажется, что там просто создаётся "пирамида" на уровне бюджета. Это, кстати, доказывает тот факт, что в Удмуртии приостановили выдачу ипотечных кредитов...

Вот с финансами стало тоже все вроде бы относительно ясно. Пусть ясность эта и не такая уж радужная и радостная, но такова реальность. Во-первых, на сегодняшнем, начальном, этапе развития ипотеки ипотечный кредит "осилит" семья со среднемесячным доходом в 15 тысяч рублей и выше. Во-вторых, не надо думать, что ипотечное кредитование решит проблемы жилья сразу и навсегда. Нет, молодым семьям, как советуют специалисты, нужно будет приобретать жилье поэтапно: взяли кредит на комнату — купили комнату. Отдали кредит за комнату — снова взяли деньги в долг, но уже на однокомнатную квартиру. И так — постепенно, медленными шажками. Пока даже и при ставке в 15 процентов годовых (а именно до такого уровня с 18-19 процентов планируют снизить ее специалисты Федерального ипотечного агентства и рекомендуют то же сделать и работникам областных ипотечных фондов) всего 15 процентов населения Пермской области смогут позволить себе ипотечное кредитование.

Насколько удачным оказался опыт кредитования в соседних регионах, покажет время. Конечно, ипотечных кредитов населению там было выдано на порядок больше, однако сможет ли потянуть многолетние выплаты местный бюджет, который в значительной мере компенсирует заёмщикам выплату банковских процентов? А что наши строители?

Стоимость одного квадратного метра жилья в Прикамье возросла с 4 тысяч рублей за квадратный метр (это было в 1998 году) до 12 тысяч рублей сегодня. В три раза поднялись цены на новое жилье. Да и рынок вторичного жилья не особо "балует" нас стоимостью квартир. Хотя среднестатистическая цена одного квадратного метра по России равна 8360 рублям. Как видим, пермские цены (о них говорили выше) изначально "кусаются". Более того, в прошлом 2002 году предложение на рынке недвижимости в Перми на треть превысило спрос. То есть наши строители возводят больше жилья, чем пермяки в состоянии "переварить" - то есть купить. У людей все-таки нет денег, хотя жилье и нужно. Но строить под неплатежеспособный спрос нельзя. И как быть?.. Что думают строители? Что им мешает?

МЫ СТРОИЛИ И НАКОНЕЦ ПОСТРОИЛИ. А ЧТО ДАЛЬШЕ?

Николай ДЕМКИН, генеральный директор "Завода силикатных панелей":
- Что мешает нам, строителям? В первую очередь то, что ипотечного кредитования у нас практически нет. Ведь что такое ипотека во всем мире? Это строительство, это ипотечные кредиты с обеспечением залога строящегося жилья. Ипотеки нет, и потому нам, по большому счету, не на что строить, нам сегодня не хватает именно финансовых средств на жилищном рынке. Потому и стоят сегодня непроданными квартиры.Денег в строительстве нет. Люди не могут купить достойное жилье и выкупить по тем схемам, как раньше. Хорошо бы было, если сразу, пока еще сваи забиваются, человек с помощью той же ипотеки мог бы оплатить в полном объеме свою квартиру.

И не надо обольщаться, что если бы все банки "скинули" на ипотеку 500 миллионов рублей и стали выдавать кредиты, то было бы очень хорошо. Наверное, такой объем финансовых средств под эти очень высокие проценты (я имею в виду 16-19 процентов) просто бы не был взят. Почему? Потому что на самом деле та категория, которая согласна взять кредиты под такие высокие проценты, она намного меньше.

Вот даже присутствующие здесь банкиры и их банки выдали в общей сложности гораздо меньше 500 миллионов рублей ипотечных кредитов. Один выдал 50 кредитов, другой почти столько же. То есть получается, что 500 миллионов рублей не разобрали люди... А вот те деньги, которые, на первый взгляд, в малом объеме предусмотрены в бюджете Пермской области — это порядка 20 миллионов рублей — они могли бы реально помочь на начальном этапе ипотечного кредитования. Мы, кстати, не поговорили еще о том, каких же документов сегодня не хватает, для того, чтобы ими пользоваться?

Наталья Копылова:
- На ипотечную программу Прикамья выделено 20 миллионов рублей. И в то же время в Германии на эти цели тратится 60 миллионов долларов ежегодно. И у меня другое мнение — не 15, а полтора процента жителей могут позволить себе взять кредиты по таким ставкам в наших пермских банках...

Николай Демкин:
- Вот на что я хочу обратить внимание. Те двадцать миллионов в бюджете Пермской области, предусмотрены, я думаю, для понижения процентной ставки банка при получении ипотечного кредита. Да, мы, законодатели, так всегда говорили. А что там еще ипотечный фонд разработает — посмотреть надо будет. Ипотечные кредиты через понижение ставки кредитования — так мы сможем второй, победнее, уровень населения задействовать (первые смогли и под 19 процентов годовых кредиты взять). Вот этих двадцати миллионов, по моим расчетам, достаточно для того, чтобы обеспечить выдачу кредитов еще для 150 человек.

Конечно, если говорить о будущем ипотеки в Прикамье, то нужно решать взаимоувязку всего существующего законодательства и возможность предоставления ипотечных кредитов под гораздо более низкие проценты — четыре, шесть, восемь процентов годовых. Вот когда это все состоится на государственном уровне, на верхнем уровне, вот тогда ипотека и заработает.

Анатолий Маховиков:
- Все-таки позиция президента и позиция правительства заключается в том, что ипотека — это рыночный механизм, и я полностью с этим согласен... И роль государства здесь — регулирование этой рыночной системы. На совещании у президента обсуждался вопрос о предоставлении субсидий заемщикам от субъектов федерации. Рекомендованы два направления: первое — субсидировать первоначальный взнос и таким образом снижать кредитную нагрузку на заемщика, второе — снижение процентной ставки. Второе предполагалось осуществлять только определенным слоям населения. И субсидирование идет от ставки Федерального ипотечного агентства. То есть если агентство готово на рыночных условиях кредитовать под 15 процентов годовых, то субсидирование в регионах осуществляется в пределах 5-7 процентов годовых. Допустим, в этом году бюджет субсидирует 8 процентов, в следующем году — 7. Возможно, что через 5 лет процентные ставки банков будут 10 процентов годовых и субсидировать просто станет нечего.

Николай Демкин:
- Первое, что необходимо — это разработка законодательства на федеральном уровне, минимизация налогообложения и, как следствие, обеспечение поступательного развития всей экономики, повышения уровня доходов. Второе — необходимо расширять круг тех, кто сможет приобретать жилье по различным схемам. Третье — необходимо работать над льготным налогообложением.

Наталья БОНДАРЧУК, директор фирмы "Аудит Приват Сервис":
- И банки, и строители обсуждают проблему ипотечного кредитования несколько однобоко — где взять деньги? А вопрос о населении у нас как-то не обсуждается. Я считаю, что здесь еще одна проблема — морально-психологического плана. Народ не несет деньги. К сожалению, большинство нашего населения все еще живет при социализме и ждет, что придет добрый дядя в виде государства, ипотечной программы, или ждет денег на квартиру от родной конторы. Поэтому первая идея, которую надо пропагандировать, "за все надо платить".

Во-вторых, даже если банки действительно начнут снижать процентные ставки, у нас есть проблема федерального налогового законодательства, которое мы при всем желании изменить не сможем. В соответствии с Налоговым кодексом возникает материальная выгода от экономии на процентах, если этот процент ниже 13,5.

Еще одна проблема — льгота на приобретение жилья. По Налоговому кодексу льготы предоставляются один раз в жизни. И молодой семье сразу приобрести дорогое и хорошее жилье и использовать право на льготы по максимуму на все законодательно возможные 600 тысяч рублей проблематично. Поэтому часто бывает, что льготы используются неэффективно, например, в размере 100 тысяч рублей на покупку самого первого жилья. Хотелось бы, чтобы такое льготирование было продолжающимся, да и сумму льготы в Налоговом кодексе надо бы увеличить.

Андрей БОНДАРЧУК, управляющий делами фирмы "Аудит Приват Сервис":
- Я о зарплатах. Мы все лукавим: есть формальная, есть неформальная зарплата. Банки работают исключительно с формальными показателями, справками с места работы, и поэтому это тоже тормоз. Преодоление его лежит в предоставлении льгот: если это направление важно для государства, значит оно должно позволить выйти из тени тем, кто движется в направлении ипотечного кредитования.

Некоторое лукавство есть и у банков по отношению к своим клиентам. Давайте вспомним те времена, когда ставка рефинансирования росла и в кредитных договорах банков обязательно присутствовал пункт о том, что процент, выплачиваемый по кредиту, автоматически увеличивается в момент увеличения ставки Центрального банка. Сегодня ставка снижается. Где сегодня эти пункты?..

Такова реальность. В 2002 году ввод общей площади жилья в Прикамье составил чуть больше 30 процентов к уровню 1990 года. Основную причину такого спада специалисты видят в том, что нет возможности привлекать в строительство жилых домов прямые государственные, муниципальные и частные инвестиции. Отдельно отмечается недоступность для основной массы населения кредитных ресурсов.

При этом существуют еще категории граждан, которым государство должно предоставить бесплатное жилье по закону. Очередь таких граждан в Пермской области измеряется цифрой 89143 семьи. В 2001 году 4246 таких семей получили квартиры — это чуть меньше 5 процентов всех, состоящих на учете.

И если мы будем двигаться такими темпами, то только для обеспечения граждан, уже стоящих в очереди, нам потребуется 20 лет. А очередь будет расти... Но есть люди, которые сами готовы платить за свое жилье, не брать, а покупать квартиру. Нужно обеспечить им условия — доступность ипотечных кредитов, помощь и поддержку государства в части налогов и налоговых льгот. На нашем "круглом столе" не была затронута тема страхования финансовых рисков по ипотечным кредитам — а это очень важно. И еще много других вопросов. Но основное мы поняли — ипотека в Прикамье будет, мы все к этому идем. Будут меняться законы, будут меняться ставки в банках. Но на вопрос "есть ли будущее у ипотеки в Прикамье?" практически все участники "круглого стола" отвечают положительно.

На местном уровне необходимо утвердить у губернатора три документа. Это положение о кредитовании; расчет стоимости одного квадратного метра при ипотечном кредитовании и трехстороннее соглашение с Федеральным ипотечным агентством. В ближайшее время под руководством вице-губернатора Олега Жданова пройдет совещание как раз на эту тему. Расчет по квадратному метру уже находится в протокольном отделе губернатора. Положение о кредитовании прошло самую сложную процедуру — согласовано в антимонопольном управлении. И сегодня с ним уже тоже знакомится вице-губернатор Жданов. В ближайшие месяц-полтора все бумаги по ипотечному кредитованию в Прикамье попадут на стол губернатора.

Так что, как видим, наша область находится на финише принятия всех документов. И о полномасштабной ипотеке тогда можно будет говорить не в будущем, а в настоящем времени. Так что — в добрый час. И дай бог, чтобы в конце концов если не все, так хотя бы многие жители области смогли бы поздравить друг друга с новосельем. И на квартирный вопрос удалось бы найти достойный "квартирный ответ"...

Материал подготовили: Наталья Копылова, Александр Мещериков, Алексей Трапезников, Наталья Малкова, Андрей Стрельников
"Капитал Weekly" (Пермь)