Кредиты без первоначального взноса и с низким первоначальным взносом только кажутся доступнее для заемщиков, на самом деле ипотечный платеж по ним оказывается выше — как за счет большего размера кредита, так и за счет повышенной ставки, рассказали Правде. Ру в Аналитическом центре Агентства ипотечного жилищного кредитования (АИЖК).
"Платёжная нагрузка на домохозяйство является гораздо более значительной, чем по кредитам с первоначальным взносом 20% и выше. По оценкам АИЖК, у кредитов с первоначальным взносом менее 20% шанс выйти на просрочку 90+ в течение первых двух лет жизни кредита почти в 2 раза выше, чем у кредитов с первоначальным взносом 20-40%, и в 6 раз выше по сравнению с кредитами с первоначальным взносом более 50%. Согласно действующему законодательству, кредиты с первоначальным взносом менее 20% не могут быть секьюритизированы", — отмечают аналитики.
По оценкам Аналитического центра АИЖК, в целом по РФ доля наиболее высоко рисковых кредитов с первоначальным взносом менее 10% не превышает 5% выдачи, а порядка 15% заемщиков берут кредиты с первоначальным взносом от 10 до 20%. Для последних повышение суммы первоначального взноса на 5-10% не является критическим и если и приведет к откладыванию покупки, то ненадолго: семья (2 работающих) со средними зарплатами может накопить 10% стоимости типовой квартиры (2,97 млн рублей), откладывая по 30% своих зарплат, примерно за год."Что касается индивидуальных предпринимателей, которые прибегают к кредитам с низким первоначальным взносом из-за нежелания отвлекать деньги из бизнеса, то они, во-первых, не составляют значимую долю ипотечных заемщиков. Во-вторых, ситуация, когда по сути бизнес финансируется более дешевым ипотечным кредитом, не является нормальной", — поясняют в АИЖК.
Специалисты добавляют, что предлагаемые меры Банка России направлены на ограничение накопления рисков в секторе ипотечного кредитования. Семья, решающая улучшить свои жилищные условия с помощью ипотеки, должна ответственно отнестись к принятому решению, сформировать накопления, достаточные для выплаты первого взноса и иметь подушку безопасности в размере, позволяющем осуществлять платежи по кредиту в течении 3-6 месяцев. Это нужно в случае возникновения непредвиденных обстоятельств, например, потери работы.
"Ипотечный рынок сейчас переходит к фазе активного развития. Рекордно низкие ставки по ипотеке делают приобретение жилья доступным для многих российских семей, которые раньше не могли приобрести жилье. По нашим оценкам, уже по итогам этого года будет выдано более 1 млн кредитов, а к 2025 году выдача удвоится. В то же время, рост рынка необходимо контролировать, иначе может повториться печальный опыт американского кризиса, когда многие участники предлагали высокорисковые кредиты с минимальным, а порой и вовсе отсутствующим первоначальным взносом в условиях снижения требований к заемщикам. Фактически, ипотека выдавалась тем, кто не мог обслуживать ипотечный кредит. Сейчас, когда накопленный портфель кредитов с низким первоначальным взносом еще не очень велик, самое время ограничить его распространение", — говорят в Аналитическом центре АИЖК.
Ранее стало известно, что Банк России планирует обязать банки, выдающие ипотеку с низким первоначальным взносом, ограничить выдачу займов либо путем его повышения, либо увеличения процентной ставки.