Финансовая грамотность россиян растёт, и количество тех, кто берёт неподъёмные кредиты, снижается. Какая долговая нагрузка считается допустимой; что нужно сделать тем, кто хочет взять кредит, до обращения в финансовую организацию; есть ли смысл перекредитовываться в новом банке, чтобы погасить старый кредит, Pravda.Ru рассказал экономист Игорь Лавровский.
— Игорь Камильевич, как заёмщикам следует планировать бюджет, чтобы не отдавать практически весь свой доход банкам?
— В финансовом мире существует правило: нельзя тратить на погашение кредита больше трети своего дохода. Если ты превысил эту планку, значит, у тебя потенциально возникнут проблемы. Эту же информацию вы найдёте и в рекомендациях Центробанка, и в тех компаниях, которые рассчитывают максимальную долговую нагрузку.
Они считают, что можно давать кредиты, если долговая нагрузка не превышает 30%, обращу внимание — стабильного дохода, то есть учитывается среднемесячный доход на протяжении длительного времени.
В целом рекомендуют делать так. Например, вы хотите взять ипотечный кредит на пять лет. Значит, вы должны сообразить, не обманывая самих себя, сколько денег реально вы в состоянии зарабатывать в среднем в месяц на протяжении этого периода. Это и будет ваш гарантированный прогнозный доход. Считаете от этой суммы 30% и потом идёте договариваться с банком об ипотеке, чтобы не вылезти за эту планку.
Мне в своё время приходилось:
Брать ипотеку, на мой взгляд (не хочу никого агитировать), лучше, чем платить арендную плату: жильё остаётся с тобой. Ты деньги в своё жилье вкладываешь, а при аренде расстался со своими деньгами и у тебя ни денег не осталось, ни квартиры.
Прошло десять лет, ты посчитал сумму, которую заплатил за аренду, и понял, что мог бы уже на эти деньги квартиру купить. Поэтому ипотека и приобрела большую популярность.
— Имеет ли смысл перекредитовываться: взять кредит у другого банка, чтобы погасить старый кредит или выплатить за него проценты?
— Да, есть такая разумная практика. Финансовый рынок, как и любой другой рынок, конкурентен. И у разных банков могут быть разные условия. Продавать деньги — это их работа, они дают кредиты. Соответственно, деньги, которые мы им платим за пользование этими деньгами, — это их доход. Они стараются расширить свою зону обслуживания, кредитный портфель. Поэтому придумывают разные кредитные продукты и стараются конкурировать с другими банками.
Если вы, переговорив с разными банками, можете найти где-то 0,5% экономии, воспользуйтесь этим.
Тем более что в кредитном договоре больше не должно быть мелкого шрифта: благодаря Центральному банку, был принят закон, по которому заёмщик будет сразу получать итоговую сумму, которую нужно платить за кредит, без всяких сюрпризов. Это также поможет человеку сделать правильный выбор.