Как составлять семейный бюджет в условиях кризиса и растущей инфляции? Как научиться тратить деньги с умом, вне зависимости от общего дохода членов семьи? Вообще, насколько это нужная вещь для семьи — ведение бюджета? Об этом в интервью Pravda. Ru рассказала Анна Ярцева, генеральный директор Межрегионального центра стратегического консалтинга.
— Насколько целесообразно вести бюджет семьи? И возможно ли это в кризисное время, когда инфляция каждый день съедает доходы?
— Бюджет вести, безусловно, нужно, но, к сожалению, очень многие россияне этому не обучены. Выросло целое поколение, которое не умеет планировать больше, чем от зарплаты до зарплаты или до отпуска. Однако весь мир (и развитые страны, и развивающие страны) пришел уже к тому, что люди должны отвечать сами за себя, сами планировать свою жизнь, в том числе и в финансовом плане.
В принципе, есть несколько приемов, как вести бюджет, и каждая семья выбирает свой. Кто-то выбирает старинные приемы, которым обучали, может, мама, бабушка. Кто-то находит научные способы ведения бюджета. Например, можно много программ скачать сейчас в интернете, они бесплатные и помогают научиться.
Бывает, что начинается с игры и доходит до серьезного — люди начинают видеть, где у них лишние траты, а где у них нехватка терпения для накопления на целевые нужды. В кризис особенно важно уметь считать деньги. Очень важно отслеживать мелкие, случайные, спонтанные платежи и покупки. Это позволяет в течение месяца понять примерно, где вы теряете до 15 процентов своих собственных денег.
— Что значит отслеживать спонтанные покупки?
— Торговые сети тоже не спят, им нужно продавать товар. Поэтому, конечно, вы должны понимать, что когда вы идете с детьми в любой магазин, то самый большой провокатор случайных покупок — это ребенок. И очень многие родители не хотят быть жестокими и начинают потакать этой особенности: "дай, купи, хочу".
Что касается, как экономить. Знаете, самыми экономными оказываются семьи, где двое детей, и жена достаточно много внимания уделяет тому, чтобы дети и муж ели много дома. Во-первых, это здоровое питание очень часто. Во-вторых, это оказывается всегда дешевле. Однако это все достаточно маленькие частички, потому что жизнь достаточно длинная, и планирование, конечно, должно быть длительным.
Надо смотреть, каким образом какие-то излишки или какие-то избыточные покупки можно отложить в виде денег и попробовать их разместить в ценные бумаги, во вклады.
— Но если ты положишь деньги в банк при нынешних ставках мизерных, у тебя просто инфляция эти деньги съест. Говорили, что недвижимость — очень надежный инструмент. Но, во-первых, это не каждому по карману, во-вторых, недвижимость требует содержания, ухода и так далее. Что делать с этой проблемой? Может быть, вы знаете, куда вкладывать?
— Знаете, глобальных секретов, скорее всего, я не раскрою, а повторю просто какие-то вещи, которые грамотные и очень опытные люди обычно предлагают, как советы. Мне очень импонирует совет Сергея Дубинина, бывшего руководителя Центрального банка, который говорит о том, что если вы решились копить в наличных деньгах свои средства, то разделите на три части — рубли, евро и доллары, потому что это основные валюты.
В рублях вы живете, а евро и доллар — основные мировые валюты. И тем самым вы можете соблюдать некоторый баланс своих сбережений. Если говорить о том, куда вкладывать, то, действительно, есть очень консервативный сценарий — вкладывать в банки. Несмотря на то, что там невысокая доходность. Все же банковские вклады на определенном, достаточно большом объеме гарантированы государством - за счет средств Агентства по страхованию вкладов. Поэтому вы, не участвуя в финансовой деятельности, в экономической деятельности, сохраняете свои сбережения. В рублевом эквиваленте абсолютно точно.
Инфляция и взаимоотношения "рубль-доллар" — это немножко другое, это для людей, которые чуть больше готовы к рисковым активам и движениям. Что касается инвестиций в недвижимость, здесь очень неравномерно развит рынок. Есть целые большие города и, тем более, маленькие города, в которых квартиры крайне трудно сдавать и продавать за любые деньги. Просто нет притока населения, нет такого спроса на жилье. Даже в крупных городах уже очень многие продавцы испытывают некоторые затруднения с быстрой реализацией.
— Объясните, пожалуйста, что такое ведение бюджета? Как это делается?
— Вы должны посчитать в первую очередь то, что совершенно необходимо из месяца в месяц поддерживать и платить. Это коммунальные платежи, покупка продуктов, покупка, может быть, какой-то минимальной одежды, моющие средства. Вы должны, может быть, не глобально до копеек, но описать примерно те траты, без которых невозможно функционирование вашей семьи или вас лично.
Если у вас сложилось так, что есть достаточные серьезные кредитные обязательства, то вы должны их выделить, как обязательные на этот месяц. Далее необходимо определить, есть ли в вашем бюджете ресурсы на отдых. Потому что все-таки всем надо отдыхать, чтобы просто сохранять трудовые способности.
Также очень важно понимать, что если в семье два и более детей, это очень сложный момент, потому что, по статистике, которую мы сейчас видим, носителями самого большого риска в потере дохода являются семьи с 2-3 детьми. Потому что чаще всего в этих семьях маленькие дети, и мать не работает, поэтому идет значительное снижение уровня жизни. В случаях когда есть кредит, например, ипотечный, не всегда даже материнский капитал может помочь выровнять эту ситуацию.
— Сейчас семьи очень разные, даже есть гостевые браки. Соответственно, сейчас больше вариантов ведения хозяйства: где-то супруги имеют некий общий фонд, где-то это абсолютно раздельный бюджет, где-то только какую-то часть откладывают в общий котел. Какой тип ведения семейного хозяйства самый жизнеспособный?
— У нас распространена ситуация с общим, совместным бытом, в том числе финансовым. Потому что это позволяет выравнивать ситуацию и получить некоторые дополнительные возможности. То есть, если муж и жена получают определенную сумму денег и у них остается по 10 процентов от своей зарплаты в свободном обращении — это одна история. Если они складывают вместе, то это уже целых 20 процентов.
Иногда это достаточно серьезная сумма, которую можно потратить либо на отдых, либо на образование детей, то есть это деньги, которые являются гораздо большей движущей силой, нежели когда каждый в отдельности.
— А если брать наглядно, бюджет ведется в виде таблицы с доходами и расходами, или как-то иначе?
— Сейчас становится проще, потому что есть много приложений, которые можно скачать. Конечно, есть и более профессиональные способы ведения бюджета, но они связаны скорее с длительным планированием. То есть, на самом деле, финансовая индустрия сделала очень большой шаг вперед в помощи создания какого-нибудь инструментария для того, чтобы вы могли видеть сами себя — что вы стоите, где вы тратите, где, может быть, не стоило тратить. Особенно если человек живет один.
Одинокий молодой человек вполне может раз в неделю сводить свои расходы с доходами и много интересного про себя узнавать. Мне кажется, можно узнать про себя вообще много интересного, складывая свои чеки. Этого достаточно для того, чтобы осознать, нужен ли ему новый мотоцикл, например, или, может быть, стоит остановиться.
— Есть ли какое-то понятие гармоничного бюджета, при котором семья чувствует себя хорошо и все довольны? Есть ли какое-то золотое сечение для бюджета семьи?
— Для ипотеки точно есть правило, что если больше, чем 30 процентов дохода, уходит на платеж, это запретительная история. То есть в этом случае вообще нельзя брать ипотечный кредит. Это первый момент. Второй момент, что человеку каждый месяц хорошо бы откладывать по 5 процентов заработка на депозитный счет или еще куда-то. Может быть, это должен быть пополняемый счет в инвестиционной компании для формирования своей пенсии.
Также вы должны примерно 5-10 процентов, если вы планируете отдыхать, особенно с детьми, откладывать ежегодно на траты на отдых, но это мы говорим в том случае, когда у людей денег достаточно, чтобы вообще что-то откладывать. Потому что есть люди, у которых доходы настолько низки, что все наши советы, к сожалению, им не подходят.
Подготовила к публикации Мария Сныткова
Беседовала