Какие перемены ждут российскую банковскую систему в наступающем году? Следует ли ожидать новых случаев отзывов лицензий у коммерческих банков? Как обычному человеку отличить надежный банк от ненадежного? На эту тему Pravda.Ru поговорила с независимым экспертом Александром Трифоновым.
— В последние годы участились случаи отзыва лицензий у банков, появляются обманутые вкладчики. Со стороны крупных банкиров звучат такие заявления, что вкладчик во многом виноват сам, он должен пристальнее следить за надежностью и так далее и тому подобное. По закону Центробанк обязан регулировать банковскую систему? Как строятся его взаимоотношения с банками?
— По Закону о Центральном банке обеспечение стабильности банковского сектора является одной из функций, задач Центрального банка наряду с поддержанием стойкости национальной валюты и обеспечением денежного оборота. По закону, Центральный банк обязан надзирать и контролировать деятельность коммерческих банков, соблюдение законодательства. В частности, это распадается на два основных направления: это, в первую очередь, контроль за их отчетностью. Кроме того, ЦБ в обязательном порядке на регулярной основе оказывает финансовую помощь всем банкам путем предоставления дополнительного финансирования.
— Расскажите подробнее об инструментах, с помощью которых Центробанк передает деньги банкам. Как это происходит? Как определяется сумма кредита каждому банку?
— Больше на слуху операция РЕПО. Это просто операция по предоставлению денежной ликвидности от Центрального банка коммерческому банку под залог ценных бумаг и в зависимости от качества ценной бумаги. Допустим, государственные ценные бумаги называются облигациями федерального займа, размер ликвидности в размере 100 процентов их номинальной стоимости. Центральный банк на сумму, заложенную в этой ценной бумаге, которую он принимает на себя, может выдать соответствующий кредит на срок до 30 дней, предоставить денежные средства. Под залог других ценных бумаг с достаточно высоким качеством, например, государственных компаний "Роснефть", ВТБ, Сбербанк, ЦБ предоставляет коммерческому банку денежные средства, возможно, с небольшим дисконтом, скажем, под 95 процентов.
— Еще какими способами Центробанк кредитует банки?
— Есть и другие кредиты — кредиты овернайт, так называемые. Они предоставляются, как мне известно, без залогового обеспечения достаточно надежным банкам. Кредиты овернайт — это на один день. То есть предоставляются буквально на выполнение обязательств банка в течение одного дня, через сутки коммерческий банк должен вернуть эти деньги. Как правило, здесь суммы незначительные.
Более значительные суммы — это по так называемым ломбардным кредитам, это кредиты под залог ценных бумаг. Они более долгосрочные по сравнению с операциями РЕПО, которые я перечислил. Ломбардные кредиты предоставляются на срок до нескольких месяцев под залог этих ликвидных облигаций. Есть еще операции так называемого валютного свопа. Это продажа валюты со стороны Центрального банка за рубли на условиях возвратности. Они тоже действуют, но не очень активно банки к ним прибегают.
— А доступность денег Центробанка для коммерческих банков одинакова? Или есть все-таки какая-то иерархия?
— Что касается получения финансирования по сделкам РЕПО в частности, здесь все очень просто. Если на балансе имеются соответствующие не заложенные облигации, то Банк России ничего не теряет, он может под залог этих ликвидных облигаций предоставить финансирование любому банку. Что касается операций валютного свопа, операций предоставления ломбардных и внутридневных кредитов, здесь ситуация немножко сложнее. Все-таки, как правило, это более крупные, надежные банки, финансовое состояние которых Банк России оценивает достаточно высоко. В том числе, кредиты могут предоставляться без обеспечения, и в этом случае тем более требуется оценка.
То есть если банк относят к первой-второй группе, то у таких банков достаточно финансов. Всего четыре группы, насколько мне известно. Самая лучшая — это первая группа. Не знаю, сейчас есть такие банки или нет. Как правило, устойчивые, имеющие небольшие, умеренные проблемы — это вторая группа.
Банкам из третьей и четвертой групп такое финансирование, тем более беззалоговое, без обеспечения, предоставляться не будет. Я думаю, что во вторую группу входят сейчас около 600 действующих финансовых организаций. И я думаю, к категории надежных, по критериям Центробанка, относится не менее половины из них.
— С начала 2006 по 2015, то есть 9 лет где-то, доля пяти крупнейших банков, и это все банки с государственным капиталом, в совокупных активах увеличилась почти на 10 процентов. Получается, растет разрыв между крупными, надежными, богатыми банками и всеми остальными. Эта тенденция для банковской системы хорошая или плохая? И будет ли она продолжаться?
— Банки испытывают потрясения. Последнее было в 2008 году, новое началось где-то год назад. Как правило, клиент уходит из частных банков, которые прекращают свое существование из-за того, что у них нет достаточно серьезной финансовой поддержки. Как правило, из банков-банкротов, у которых отозвали лицензию.
И сейчас идет процесс концентрации банковского сектора, в первую очередь, на государственных банках. Я думаю, что этот процесс остановить нельзя, поскольку частным банкам могут помочь в основном только их собственники, за исключением какой-то дополнительной помощи государства.
Хорошо это или плохо? С позиции конкуренции, наверное, это плохо. С позиции той железной необходимости, которую мы сейчас имеем, сохранение надежности банковского сектора, обеспечение стабильности — это, наверное, какой-то неизбежный процесс. Мне сложно ожидать, что частные банки в нашей стране будут обладать той же степенью надежности, устойчивости, которой обладают государственные банки.
— Если Центробанк жестко мониторит отчетность, следит за ее достоверностью и так далее, то как дело доходит до отзыва у банков лицензий?
— Причины отзыва лицензии могут быть самые различные, индивидуальные в каждом случае, но вырисовываются в основном две причины. Первая причина — это прямое нарушение законодательства, когда банк начинает проводить незаконные операции.
Вторая причина основная — это проведение высокорискованной кредитной политики. Это можно выявить на стадии именно несостыковок, на стадии анализа отчетности, подтасовка, в общем-то, так или иначе проявляет себя. Это уже зависит от профессионализма сотрудников Центробанка. Как правило, когда допускаются серьезные нарушения, Центральный банк действует достаточно жестко: то есть либо какие-то предписания о нарушении, либо штрафы, либо передача материалов в органы прокуратуры, либо достаточно быстро прямой отзыв лицензии.
— Вкладчиков в этой связи призывают становиться более финансово грамотными и следить за надежностью банка. Есть ли какие-то критерии, по которым он может за этим следить?
— Надо признаться, что никогда неискушенный неспециалист не сможет разобраться даже по отчетности. Причем не всегда реальное состояние дел соответствует той отчетности, которую банк предоставляет. Здесь можно посоветовать узнать на сайте ЦБ и на сайте Агентства по страхованию вкладов, входит ли этот банк в систему страхования вкладов. И хранить в каждом банке не более установленной суммы — не более 1 миллиона 400 тысяч рублей. Это уже гарантия. То есть в этом случае вкладчик ничего не потеряет. Можно даже хранить меньше, он получит с учетом тех процентов, которые там нарастут. Это первый момент.
Второй момент, можно следить за именно новостной базой об этом банке. Сейчас интернет, поисковые программы позволяют, в общем-то, это сделать достаточно хорошо. Это доступно даже для пенсионеров. Прочитать, что про данный банк говорят и пишут, есть специализированные банковские сайты, есть даже на сайте ЦБ раздел, где можно узнать, в каком банке закончена внеплановая проверка, то есть ЦБ провел внеплановую проверку.
— Это сигнал насторожиться?
— Это сигнал.
— И последний вопрос, достаточно логичный в преддверии Нового года, что нам можно ждать от банковской системы? Что ждет потенциальных вкладчиков и всех нас, поскольку банковская система на экономику сильно воздействует?
— Я думаю, что банковская система будет оставаться в стабильно ослабленном состоянии, будут ограничения по кредитованию, будет тяжелее получить кредит как предприятиям, так и физическим лицам, будут падать процентные ставки по вкладам, скорее всего, продолжится процесс отзыва лицензий. Скажем, каких-то прорывных перспектив, пока эти проблемы общеэкономические не будут решены, я не вижу.
Здесь надо быть осторожным в части своих планов по кредитам, стараться их, по возможности, не брать, по крайней мере, большой суммы. Вы должны соизмерять ваши финансовые возможности с кредитами и внимательно читать договоры, что они вам навяжут. И без особой необходимости кредиты не брать!
— А в отношении депозитов, какие у вас рекомендации?
- В отношении депозитов я уже сказал, что процентные ставки будут падать, но будет падать и инфляция. Не хочу рекламу каким-то банкам делать, но, по крайней мере, если вы будете соотносить, куда вкладывать деньги, более предпочтительными, конечно, должны быть крупные банки, у них больше финансовых возможностей.
Подготовила к публикации Мария Сныткова
Беседовала