Справедливость в сфере банковских услуг будет восстановлена. Гражданам больше не придется переплачивать по потребительскому кредиту, они смогут возвращать деньги раньше срока с учетом только набежавших процентов, и в целом стоимость займа будет более доступной, что возьмет под контроль ЦБ. Однако эксперты уверены — подчинить банки будет непросто…
Минувшие выходные стали поворотными в истории российского потребительского кредитования. Если раньше процесс выдачи займов населению контролировали банки, исходя исключительно из собственных интересов, то теперь потребности клиентов перестанут задвигаться на второй план. Глава государства Владимир Путин подписал после долгих обсуждений в Госдуме законопроект о потребительском кредитовании. Одним из наиболее важных моментов этого документа стал пункт о фиксированной стоимости кредита, означающий, что при подписании договора о займе будет указана точная сумма, которую клиент должен будет выплатить по кредиту, с учетом процентов и так далее. То есть теперь случаев, когда человек, получивший кредит, договаривается с банком об одной сумме, а в итоге отдает гораздо больше денег, в российской практике не будут.
При этом стоимость кредита не должна будет превышать установленную Центробанком сумму, что, наверно, является одним из самых приятных для потребителей пунктов законопроекта. Теперь потолок стоимости кредитов будет определять Центробанк, исходя из среднерыночного значения. Банки же, устанавливая стоимость своих продуктов, не смогут отклоняться от данной суммы более чем на одну треть. При этом в зависимости от видов кредитов ставки будут различаться в 4-5 раз. Насколько ощутимо изменится стоимость кредитов в России, "Правда.Ру" узнала у чиновников и экспертов банковского сектора.
По мнению члена комитета Государственной думы по финансовому рынку Бориса Кашина, снижение ставок по кредитам заемщики ощутят. Но не все.
"Те, кто берет кредиты в крупных банках, могут и не заметить вступление в силу этого закона, но те, кто связываются с микрофинансовыми организациями, где ставки доходят до 400-500 процентов годовых, обязаны с этим столкнуться. Потому что именно против таких ростовщических ставок эта мера и направлена. Но постепенно я надеюсь, что это скажется опосредованным образом и на ставках крупных банков. Во всяком случае, это очень позитивное решение. Надо, конечно, его будет настраивать уже, исходя из конкретных обстоятельств на рынке. Но терпеть то, что было, когда люди были вынуждены обращаться к ростовщикам, нельзя", — считает чиновник.
Гораздо менее оптимистично смотрит на эффект закона о потребительском кредитовании генеральный директор Межрегионального центра стратегического консалтинга Анна Ярцева, которая полагает, что попытки загнать банки в рамки по стоимости услуг могут неприятно аукнуться клиентам с другой стороны.
"Я могу только надеяться, что люди это почувствуют (снижение ставок — прим. ред), хотя, понимая, как работают банки, стоит думать о том, что банки могут ужесточить требования к заемщикам. То есть в обмен на более низкую ставку потребовать либо более жесткого предоставления списка документов, либо более жесткого предоставления каких-либо гарантий, либо дополнительных залогов. Есть ощущение, что банки найдут способ подстраховаться для того, чтобы учесть риски. Они же в высокой ставке учитывают все риски: невозврат, потерю имущества, и другие дела. И есть ощущение, что они вынуждены будут пойти на некоторые другие ужесточения", — полагает Ярцева.
Читайте также: Мы охладели к кредитам. Банкиры отреагируют?
Еще одним важным моментом, предусмотренным новым законопроектом, станет возможность погасить кредит досрочно без переплаты. Согласно закону, в течение 14 и 30 дней (в случае целевого займа) заемщик сможет вернуть кредит с учетом процентов только за фактический срок кредитования. При этом, согласно законопроекту, сумма неустойки при начислении процентов за определенный период нарушения обязательства не должен превышать 20 процентов годовых. Если же в договоре проценты за нарушение обязательств не начисляются, то сумма неустойки должна составлять 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.
Проект, подписанный накануне президентом, вступит в силу с 1 января 2014 года. Эксперты не уверены, что все пункты игроки банковского сектора смогут реализовать одномоментно и, по всей видимости, окончательных результатов действия закона можно ожидать только к январю 2015 года. Каким образом будет происходить преобразование на российском рынке банковских услуг, пока говорить сложно, но эксперты уверены, что, несмотря на возможные пассажи не в пользу клиентов, к которым могут прибегнуть банки, положительные изменения неизбежны.
"Вне зависимости от того, был бы подписан этот закон или нет, в силу того, что ужесточается экономическая ситуация, слабые банки так или иначе все равно вынуждены были бы уйти. Предъявление дополнительных требований к регулированию кредитной ставки просто более кристаллизует этот процесс. Его не то, чтобы даже ускорит, а сделает более явным, потому что действительно те кредитные организации, которые ведут рисковую политику, будут испытывать сложности, и снижение ставки по кредитам приведет еще к снижению ставки по депозитам, что дает дополнительные возможности для банков, которые ведут рисковую политику. Поэтому стоит ожидать, что мы можем увидеть ужесточение требований к заемщикам со стороны банков, снижение ставок, и при этом не только по кредитам, но и по депозитам", — прогнозирует Анна Ярцева.
В свою очередь, Борис Кашин подчеркивает, что говорить о каких-то потерях для банков в связи с новым законом, неправильно, "ибо банки у нас — сверхприбыльные структуры". И единственные, кто действительно ощутят дискомфорт от новых положений — это те кредитные организации, которые с помощью разных уловок (вступительных взносов, еще каких-то приемов) завышали стоимость кредитов. Этим организациям придется или изменить свою политику, или уйти с рынка. Впрочем, эта потеря мало кого расстроит, уверен чиновник.
В заключении заметим, что остается открытым вопрос, решение которого с начала ноября этого года россияне ожидают от главы Центробанка Эльвиры Набиуллиной. Это вопрос о сокращении ставок по ипотечным кредитам. Более месяца назад Набиуллина заверила россиян, что взяла под собственный контроль проблему доступности жилищный займов, в связи с чем была создана рабочая группа. Однако на данный момент ощутимого продвижения вперед нет и все решения перекладываются уже на следующий год.
"Что касается ипотечного кредитования, то есть такой мировой закон: когда существует дешевые квадратные метры, то существуют дорогие деньги. И обратно, когда существуют дешевые деньги, на рынке существуют дорогие квадратные метры. В настоящий момент мы имеем достаточно дорогую недвижимость в России, поэтому в принципе с точки зрения экономики, более-менее удобоваримые ставки ипотечного кредитования. Поэтому есть уже некоторая надежда, что необходимо балансирование между высокой стоимостью жилья и некоторым снижением ставки по ипотеке. Тем более возможно, что такое решение подтолкнет развитие вторичного рынка ипотеки, то есть ипотечных ценных бумаг", — замечает в этой связи Анна Ярцева.