Банки прорастают на новые рынки микрофинансовыми организациями. Этот рынок кредитования, по данным Национального партнерства участников микрофинансового рынка, вмещает 30-50 миллиардов рублей. К 2014 году его объем может увеличиться до 100 миллиардов. Рынку обещают прописать жесткие правила, но пока на этом "диком поле" можно неплохо подзаработать.
Именно банки являются основным поставщиком финансовых ресурсов для микрофинансовых организаций. И явление это, как считают в ЦБ, не массовое — на рынке присутствует ограниченное число банков. По данным директора департамента банковского надзора ЦБ Алексея Плякина, насчитывается порядка полусотни таких банков, среди которых есть и крупные игроки, и банки уровнем ниже.
Работа с микрофинансовыми организациями для ряда банков строится на схеме выдачи кредитов МФО под залог прав требований по обслуживаемым займам. При этом "акулы малого кредита" готовы брать у банков деньги под ставку выше 20 процентов годовых. Публичное привлечение средств осуществляется под весьма высокий процент. Например, доходность первого и второго купонов облигаций первой вышедшей на рынок публичных заимствований МФО "Домашних денег" при размещении в мае прошлого года составляла 19, а в июле нынешнего — более 20 процентов годовых.
"Микрофинансисты" могут выдавать заемщикам займы на сумму не более 1 миллиона рублей. При этом они дают деньги как обычным заемщикам, так и представителям малого бизнеса или индивидуальным предпринимателям. Также могут выдавать такие микрозаймы субъектам малого бизнеса, индивидуальным предпринимателям и гражданам. МФО вправе привлекать денежные средства физлиц.
Читайте также: Микрокредитование стало очередной пирамидой?
Спрос на эти услуги есть и немалый. Подобные структуры особо активны и успешны в провинциальной России, где существует дефицит банковской инфраструктуры и доходы населения таковы, что значительная часть ходит за кредитами до заработной платы.
При этом получить кредит в МФО не просто, а очень просто. Оценки кредитоспособности заемщика не производится, не берутся залоги и поручительства. "Риск" с лихвой перекрывается завышенной процентной ставкой, которая в среднем составляет 1-2 процента в день, то есть 365-730 процентов годовых!
Только за первый квартал нынешнего года в России на рынках микрозаймов для бизнеса, малых потребительских кредитов и PDL (Pay Day Loans) появилось 478 новых микрофинансовых организаций. А всего в РФ насчитывается около 3 тысяч действующих МФО. Для того, чтобы открыть МФО необходимо иметь всего лишь 10 тысяч рублей. Отсутствуют и законодательные требований к минимальному уставному капиталу. С учетом ужесточения требования для банков, МФО выглядит как отдушина для "вольного ростовщика".
Темпы роста кредитования МФО выглядят впечатляюще. Только за прошлый год они увеличили выданные займы с 3 миллиардов до 30-40 миллиардов рублей. Эксперты не сомневаются, что через МФО на "дикий" но сверхдоходный рынок микрокредитования вышли банки.
При этом с ростом объемов кредитования в портфеле МФО заметно растет просрочка. По данным Национального бюро кредитных историй, на 1 апреля 2013 года доля кредитов, просроченных более чем на месяц, увеличилась с 10,61 процента до 17,48 процента.
Средний размер банковской ссуды для МФО составляет 30-150 миллионов рублей, а кредиты выдаются под 14-17 процентов годовых на срок от 1 до 3 лет. А для привлечения денег отдельных инвесторов, компании начинают заключать договоры с другой стороной финансового бизнеса — страховщиками.
Привлекая средства вкладчиков, некоторые из них пытаются гарантировать возвратность вложений вкладчиков, заключив соответствующие договоры со страховыми компаниями за свой счет, и предлагают страховой полис вместе с договором о размещении средств. Договор со страховой компанией является гарантией того, что в случае финансовых трудностей у МФО страхования компания выплатит клиенту и вклад, и проценты по нему. Хотя понятно, что страховщик не сможет покрыть всех потерь вкладчиков.
Между тем, ситуация с активным и не очень регулируемым рынком МФО беспокоит Федеральную службу финансовых рынков и ЦБ РФ. Скорее всего, упорядочивать рынок, регуляторы начнут осенью, когда ФСФР, отвечающую за МФО, присоединят к Банку России.
В частности, могут быть внесены поправки в закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", обязывающие МФО и кредитные кооперативы раскрывать процентную ставку и прописывать все комиссии в договоре с клиентом. На сегодняшний день МФО может работать и как кредитная организация, подчиняющаяся финансовым регуляторам и выдавать займы в обход действующих в этом поле правил и нормативов, пользуясь правилами ГК и договорами займа.