Правительство России продолжает экспериментировать с пенсионной системой. В Министерстве финансов предлагают открывать в банках специальные депозитные счета для физических лиц. По достижению соответствующего возраста эти счета могут быть конвертированы в пенсионные накопления. Зачем ПФР хочет залезть в частные банковские депозиты граждан?
Новое предложение Минфина озвучил заместитель министра финансов РФ Алексей Моисеев, сообщивший, что банкам могут предоставить право открытия специальных депозитных счетов для физических лиц, которые превращаются в пенсионные счета после достижения клиентом установленного возраста.
"Идея такая — мы хотим либерализовать этап накопления пенсии… Например, человек всю жизнь копил на банковском депозите, чтобы у него была потом возможность этот депозит конвертировать в пенсионный продукт", — цитирует Моисеева "Коммерсант".
Сегодня российские банки имеют собственные депозитные пенсионные программы. В чем несложно убедиться. Несколько вариантов пенсионных депозитов предлагает и самый разветвленный банк страны — Сбербанк. Будущему пенсионеру в рамках его частной инициативы предлагается открыть счет, с которого он впоследствии может снимать средства.
Для того, чтобы он начал получать деньги, никакой официальной конвертации этих денег в пенсионные пенсионеру не требуется. Пришел, снял и использовал по назначению безо всяких посредников в лице госструктур, официально превращающих личный депозит в как бы государственную пенсию… Вот и вся конвертация.
Как объясняет Моисеев, все делается исключительно для удобства будущих получателей пенсии в "ситуации, когда накопления в основном в банках". Но если говорить о именно о пенсионных накоплениях, то недавнее сокращение накопительной части пенсии с 6 процентов до 2 процентов стимулирует негосударственные пенсионные фонды к активному привлечению накоплений граждан. В недрах частных фондов на 16 миллионах счетов числится 620 миллиардов рублей.
По всей видимости, в Минфине уверены, что будущие пенсионеры начнут активно нести деньги в банки. И в самом деле, частные управляющие компании отработали прошлый годы со средней доходностью в 6,65 процента годовых. При этом официальная инфляция составила 6,6 процента. Банковские депозиты в крупнейших банках принесли 10-11 процентов годовых.
Предлагаемое Минфином "удобство" к вкладам, обозначенным как пенсионные, состоит в том, что после выхода вкладчика на пенсию такой депозит в случае его превращения в "пенсионное накопление" может получить некие налоговые льготы. Характер и размер этих предполагаемых льгот пока обсуждаются.
По всей видимости, подразумевается налог на доходы физических лиц на депозиты. Однако нынешние ставки по пенсионным депозитным программам банков по уровню доходности пока в основном не подпадают под действие НДФЛ. Налог с доходов по валютным вкладам необходимо уплачивать, начиная с 9 процентов годовых, а для рублевых — при превышении годовой доходности депозита ставки рефинансирования ЦБ на 5 процентных пункта. То есть сегодня фискальная "опция" для рублевых вкладов включается при доходности на уровне 13 процентов в год. Но программ с такой доходностью банки не предлагают.
В том числе и по этой причине активность Минфина вызывает определенное смущение. Когда к частным счетам "для удобства" владельцев счетов начинает присматриваться ПФР с его непрозрачными финансами и полной неопределенностью в сфере дальнейшего пенсионного реформирования, возникают вопросы и сомнения. Их пока никто не спешит развеять. Напротив, пенсионная реформа начинает выглядеть все запутаннее.
Сейчас Минфин занимается доработкой законопроекта "О деятельности финансовых институтов по формированию и реализации пенсионных программ в РФ". Новые инициативы в этой сфере вместо прежней единообразной системы вроде бы предоставляют гражданам относительную свободу выбора в вопросе формировании составных частей своей пенсии. Впрочем, это может оказаться видимостью выбора.
Минимальной социальной пенсией гражданина пока еще вроде бы готово обеспечивать государство. Но условия получения трудовой (страховой) пенсии могут быть существенно ужесточены. Если сейчас для ее получения достаточно трудового стажа в 5 лет, то в будущем, вероятнее всего, этот обязательный трудовой период будет значительно увеличен.
В Минтруда в качестве базового варианта страховой пенсии сейчас рассматривают проект группы экспертов во главе с директором Института социального анализа и прогнозирования РАНХиГС Татьяной Малеевой, по которому для получения трудовой пенсии необходимо иметь не менее 30 лет страхового стажа. Или добирать стаж работой после наступления пенсионного возраста.
Если тридцать лет не отработал — пожалуйста, минимальная базовая пенсия в 5 тысяч рублей. Обладателям "белых зарплат", превышающих среднюю по стране в два раза, по традиции обещают "молочные реки" в виде неплохой пенсии объемом не менее пяти прожиточных минимумов. "Кисельные берега" обладателей средней "белой зарплаты" по стране — три прожиточных минимума ежемесячно от государства на пенсии. Но все это — при тридцатилетнем стаже.
В случае принятия этой весьма жесткой версии популярность банковских депозитов как основного средства пенсионного накопления будет только расти. Особенно на фоне невзрачных результатов частных пенсионных фондов. Вероятно поэтому Минфин заранее берет под пенсионный прицел частные накопления граждан.