Представители банков РФ рады увеличению сборов по штрафным санкциям. От ужесточения финансовой политики банков в отношении их потенциальных, но часто недисциплинированных клиентов банковский сектор оказывается в выигрышном положении. И волки сыты, и овцы целы — уверяют финансовые директора, подразумевая рост юридической грамотности населения.
Порядка 60 миллиардов рублей в общей сложности в минувшем году получили российские банки от проштрафившихся клиентов. Такую цифру приводят члены Российского клуба финансовых директоров в пресс-релизе. Достичь столь высокой прибыли банкам помогло увеличение размеров штрафных санкций за просрочку платежа по кредитам, чему предшествовал рост ставок по розничным кредитам и другие меры. По мнению деятелей банковского сектора, жесткие условия, в которые сегодня поставлены заемщики, в конце концов заставят их серьезнее относится к выполнению своих обязательств перед банками, коими значительная часть должников пренебрегает.
Читайте также: Праздник банкиров: кредитный бум
"Банки в данном случае ужесточили платежную дисциплину. Если раньше они могли позволить себе какое-то время сквозь пальцы смотреть на то, что клиент их долго водит за нос с тем, чтобы вернуть долг, то сейчас они сократили периоды обращений за напоминаниями. С точки зрения управления финансовым потоком это правильно, причем как для заемщиков, так и для банков, — объяснила директор Межрегионального центра стратегического консалтинга Анна Ярцева корреспонденту "Правды.Ру". — Если банк жестче напоминает о просроченной задолженности, это дисциплинирует добросовестного заемщика, который по какой-то причине пропустил день платежа. У него возникает стимул своевременно все оплатить. Что касается недобросовестных заемщиков, то в этом случае банк, который живет на доход от средств своих клиентов и отвечает перед ними, показывает свое ответственное отношение к деньгам клиентов. В обществе распространена иллюзия, что недобросовестный заемщик только для банка вреден. На самом деле он влияет на доходность средств клиентов — физических и юридических лиц — которые разместили деньги на счетах. С этой точки зрения ужесточение платежной дисциплины — это хорошо".
Исходя из этих целей, в ушедшем году иные банки повысили штрафы за просроченный платеж в полтора раза. Впрочем, в остальном система взаимодействия с клиентами, которые по той или иной причине просрочили или не смогли выплатить долг, осталась прежней. Банки действуют в соответствии с законодательством, применяя такие же меры воздействия, какие пускаются в ход работниками ЖКХ или телефонных компаний. Для начала запускается система оповещения клиентов о существующей просрочке и необходимости оплатить задолженность. Информация доносится до клиента путем sms-сообщений, оповещений на e-mail и звонков на указанный номер телефона клиента. Если клиент к увещеваниям финансового института остается безразличен, то начинается следующий этап, при котором просроченная задолженность переходит в фактор невозвратной. Российским законом предусмотрена возможность передачи таких кредитов в бюро кредитных историй, которые уже фактически имеют преимущественное право уходить в суды.
Впрочем, прежде, чем дело приобретет столь серьезный оборот, заемщик может постараться изменить ситуацию. Клиенту следует обратиться в банк за реструктуризацией кредита, то есть попросить изменить график и/или объем платежей. Кроме того, человек может во избежание проблем с судом одномоментно погасить задолженность по кредиту, что тоже в российской практике не редкость. В противном же случае дело переходит в суд. В ситуациях с автокредитами или ипотекой, обеспеченными залогами, банки часто получают право распорядиться заложенным имуществом, реализовать его и направить полученные средства на погашение задолженности. Если долг не удается погасить полностью, остаток снова становится бременем должника. Если сумма от реализации имущества существенно выше задолженности, то заемщик получает разницу за вычетом административных и судебных расходов.
Но вернемся к разговору об "овцах", которые, по мнению банковских работников, от ужесточения финансовой политики не страдают. К сожалению, нередки случаи, когда долги родственников переходят по наследству к представителям социально незащищенных слоев населения. Россияне становятся жертвами обстоятельств, и доставшийся по наследству долг в буквальном смысле может превратить их в бездомных, поскольку банк законодательно имеет право изъять недвижимость, принадлежащую заемщику, в счет погашения задолженности. Единственное, что может спасти человека в данном случае — это либо отказ от наследства, либо переговоры с кредитором на предмет реализации залога. По словам Анны Ярцевой, именно недостаток юридической и финансовой грамотности зачастую приводит к тому, что человек в буквальном смысле загоняет себя в угол сам.
"Если человек получает квартиру, обремененную кредитом, и понимает, что не в состоянии погасить задолженность, он должен вступить в переговоры с банком, чтобы банк рассмотрел вопрос возможности продажи квартиры и возврата ему части уплаченных средств по этому кредиту. Таким образом, человек остается со средствами, у него нет обременения, а у банка нет просроченной задолженности", — замечает эксперт, подчеркивая, что в течение полугода (срока, необходимого для вступления наследства в силу) гражданин должен "оценить все обстоятельства, посоветоваться с юристом или с финансово грамотным человеком о всех возможностях и обязанностях, которые влечет за собой это наследство". Своевременный отказ от наследования чужих долгов является, возможно, правильным выходом из данной ситуации.
Как указано в пресс-релизе Российского клуба финансовых директоров, к жестким мерам банки вынуждены прибегнуть в связи с растущей долей непогашенных кредитов, а вовсе не из-за стремления к чрезмерному обогащению, в чем их подозревают вкладчики. Если взглянуть на общую сумму задолженности заемщиков российских банков, то становится очевидно, что проблема действительно существует и требует решения.
Читайте также: Как спастись от долгового наследства?
Так, за первые шесть месяцев 2012 года россияне задолжали кредитным организациям свыше 150 миллиардов рублей. При этом наши сограждане стали активнее брать кредиты на приобретение потребительских товаров, что вызвало опасение со стороны банковских работников, поскольку это сегмент отличается самыми высокими рисками невозврата.
Нивелировать риски банки могут либо повышением процентных ставок по кредитам, либо ужесточением платежной дисциплины и штрафных санкций для недисциплинированных плательщиков. Повышение ставок угрожает развитию здорового кредитования в целом (например, при ставках по ипотеке свыше 15 процентов годовых рост объемов кредитования значительно замедляется), что, соответственно, замедлит и развитие банковской системы. Повышение платежной дисциплины и повышение грамотности и ответственности заемщиков позволит не расти объемам просроченной задолженности и повысить качество работы бюро кредитных историй.
Читайте самое интересное в рубрике "Экономика"